车损险要足额

“买了新车后，除了要上牌照，买保险也是车主必须要做的事。但作为车主应该如何购买车险才能更保险？”刚刚购买了新车的李先生因为买保险而犯起了难。如今，不少新车主在为爱车购买车险时总是很困惑，不知道如何根据自己爱车的实际情况购买保险，不知道哪些车险一定要买，哪些车险可以不买。
    对此，阳光财产保险股份有限公司车险部经理李荷建议，车险有四个主险和28个附加险，其中有三个主险一定要买：一是车损险，二是第三者责任险，三是不计免赔险。这三个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外，车身划痕损失险、玻璃单独破碎险这样的附加险也有必要购买。
    ■车辆损失险
    解读：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，修车的费用由保险公司承担。
    适用范围：所有车辆。
    实用指数：★★★★★
    专家建议：肯定要买。但要注意，车价不断在贬值，一旦出现向保险公司索赔的情况，保险公司会按你索赔时的市价再减去折旧进行赔付，因此，当初购买车险时，以为自己保得更高保费自然也高，显得不切实际。
    ■第三者责任险
    解读：指的是自己开车时，碰撞了别人。这时你需要赔偿对方，而这笔钱是由保险公司支付。注意，它和交强险相互补充，交强险全为有责和无责。有责赔最高限额，无责赔20%；第三者责任险则有责任轻重之分，其中全责100%、主责70%、同责50%、次责30%、无责0%。
    适用范围：所有车辆。
    实用指数：★★★★★
    专家建议：应该购买。
    ■不计免赔
    解读：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免配额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。
    适用范围：所有车辆。
    实用指数：★★★★
    专家建议：建议购买。要想让保险公司帮你出这笔钱，那就再破费些，购买附加险，因为，无论发生什么事，保险公司都可以100%承担。
    ■车上座位责任险
    解读：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客伤亡造成的费用损失，不需要自己掏钱。
    适用范围：喜欢驾车带家人出外自驾游的车主，特别是那些驾驶风格比较莽撞，容易开“斗气车”的人。
    实用指数：★★★★
    专家建议：建议购买。万一出了事故后，可以根据你购买的车上座位得到相关的赔偿。
    ■盗抢险
    解读：车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失，可由保险公司赔付。
    适用范围：属于市场热销车型，车上防盗设施容易被破坏，车辆停放位置安全系数较低。
    实用指数：★★★
    专家建议：建议购买。
    ■车身划痕损失险
    解读：指不小心车辆弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给出。
    适用范围：两年内的新车。
    实用指数：★★★
    专家建议：如果新车，在两年使用期内建议购买。
    ■玻璃单独破碎险
    解读：就是指没发生碰撞，也非人为进行破坏，玻璃出现破碎现象，可以向保险公司索赔。
    适用范围：进口车以及经常在高速公路上行驶，经常跑长途、建筑工地的车辆。
    实用指数：★★
    专家建议：建议购买。不少经常跑高速的司机的切肤之痛：旁边一辆大货车超越你之后，通常会“附赠”碎石若干，重重地击在你的前挡玻璃上。
    如果你购买的是进口车，购买这个险种之后，若需要更换原车玻璃，可以更换到与原车相同价值的进口玻璃。
    ■轮胎单独破损险
    解读：如果你的车辆在行驶过程中出现被刺破，可以得到赔偿，但由于撞车而使轮胎受损，可以在车损险中赔付。
    适用范围：所有车辆。
    实用指数：★
    专家建议：不必购买。界定轮胎是否“单独破损”，目前经常会发生一些纠纷。
    ■自燃损失险
    解读：车辆在行驶中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失及施救所付费用，由保险公司“埋单”。
    适用范围：年份已久的老车，没有经过改装的车辆。
    实用指数：★
    专家建议：不必购买。毕竟发生自燃的几率极低，而且通常发生在那些维修、改装过的车辆上。
    ■无过失责任险
    解读：与一些骑车或走路的路人发生碰撞，导致别人受伤。
    适用范围：所有车辆。
    实用指数：★
    专家建议：不用购买。要是自己不小心，还有第三者可以自保。
    车险必不可少车主理赔权益有保障
    “早知道我一定买车险……”最近，王先生的车子发生追尾事故，由于购车时他只购买了交强险，因此王先生仅仅赔付就花了近五万元。对此，首府保险公司建议车主，为爱车购买车险是必不可少的。可将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，使自身理赔权益达到最大化。
    人保财险乌鲁木齐市分公司承保中心主任王娟推荐新车购买最佳险种搭配为：交强险(必保)＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险，再根据适当情况确定是否加车身划痕险。推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险(必保)＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率。
    多投第三者险
    “如果你刚买一辆新车，建议你把车损保险、第三者责任险、司乘人员保险、盗抢险及车身划痕损失险等基本险种保齐。”阳光财产保险股份有限公司车险部经理李荷说道。
    李荷表示，交强险主要承担一些基本保障，很难弥补发生交通事故后所造成的财产损失。因此，为了提高保险保障，建议车主根据自身需要选购不同档次的商业第三者责任险。由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于私家车来说，目前三者险的保额一般分为三个档次：5万元、10万元、20万元。建议最好投保20万元的，因为在新的《道路交通安全法》实施后，车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多，过去10万元以内就能理清赔偿的事故，现在20万元还不一定够。
    另外，李荷说，车主可以根据自己的实际情况选择车险。比如，如果车的防盗性能不错，自己居住的小区物业管理也较规范，车辆发生被盗抢的几率很小，那就不用购买盗抢险；如果家中老人、孩子坐车机会多，买一份车上人员伤亡责任险就很有必要；如果购买的是二手车可以买一份自燃险…
    车损险要足额
    汽车保险费的费率是固定的，交费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。不能因为要节省保险费就不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，一旦发生交通事故，就得不到足额赔付了。如果你买的是已临近报废的二手车，那么建议投保车损险、自燃损失险、第三者责任险和司乘人员险，因为临近报废期的旧车，车况较差，车身划痕和盗抢险可以不保。
    王娟提醒车主：有车主认为自己难得出几次事故，因此在投保时为省保费，选择不足额投保。其实，不足额保险不会“省心”。譬如一辆15万元的车，一般保额是15万元，但中介如果只按10万元进行投保来造成“低保费”的现象，实际上属于“不足额投保”，一旦发生事故造成车辆毁损，无法获得保险公司的足额赔付。另外，旧车在保险时，不要认为投保的数额高，保险公司赔付就多。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失及车辆折旧程度确定赔付金额。此外，如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另外一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。