车险“高保低赔”成“行规” 终结顽症尚待时日

　　本报记者调查发现，目前车险市场上普遍使用的还是现有车险A、B、C三个版本的条款，新车险示范条款拟废除的“高保低赔”现象仍普遍存在。

　　旧车保险按新车算

　　听说中国保险行业协会去年就废除了车险“高保低赔”这一霸王条款，雅阁车主肖女士今年6月续保时，特意留意了一下车险保单。

　　不过，这一看让肖女士糊涂了为什么这车开了7年了，现市场价值不足10万，续保时怎么还按16万元的车价缴纳保险费？

　　肖女士给记者出示的车险保单显示，该车投保了包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险、不计免赔等10项商业险，打折后总花费4041元。其中，车损险保额16万元，缴纳保费2035元；盗抢险保额8万元，缴纳保费315元。“两项之间保额差价有8万元，那就是说车损险保费多花了近一半。”肖女士说，去年保险行业协会就明确可以按现值投保，为什么还按当初的购置价算？

　　针对肖女士的困惑，记者也登录了几家财险公司的官网进行试投保。但是，投保的车损险项均默认为新车购置价，尚不能办理按现值投保。

　　随后，就旧车投保问题，记者又致电人保、平安、安邦、大地等多家财险公司，得到的答复是，他们的报价是在系统中统一查询的，而系统给的报价就是当年的新车购置价。

　　“高保低赔”成“行规”

　　旧车按新车进行投保，那理赔时又如何计算？各家保险公司均表示，理赔仍沿用原有的方式，即如果车辆出现全损，需要全额赔付的话，将按新车折旧后的实际价值赔付。

　　本报记者了解到，“高保低赔”现象在各地仍普遍存在，有些地方甚至将之列为“行规”。

　　今年4月15日，由湖南省20家财产保险公司协商一致签订的《湖南省车辆保险依法合规诚信经营公约》(简称《公约》)实施。《公约》规定，车损险定价均按照新车购置价进行计算。新车购置价则根据当年该同款车型的市场销售价格确定，并考虑同款车型的降价因素。

　　类似的自律公约在其他地方也存在着。根据本报7月15日的报道，河南省财产保险行业自律共同体早在2009年就下发文件，其中明确规定“新车购买保险时保额须按照车辆购置价+车辆购置税核算”。

　　不过，湖南省保险行业协会副秘书长阳继泽在接受采访时表示，按照新车购置价投保并非“高保”而是“足保”，因为按实际价值投保的话，更换的新配件将无法足额赔付，而是按比例赔付。对于“低赔”，阳继泽认为，超过99.9%以上的赔案是“足保足赔”的，个别赔案既有类似“足保多赔”，又有所谓“少赔”的现象。2010年车险全损案件约为0.086%，这部分车主可能存在“少赔”问题，但这是符合保险的补偿原则的，并非“高保低赔、就低不就高”。

　　终结顽症尚待时日

　　对于阳继泽的说法，肖女士并不认同。“我两三年没出险了，那我多交的这些保费难道就补偿给其他车主了？我看是补给保险公司了。”肖女士说。

　　车主熊先生也认为，保险公司对于“高保低赔”条款的不合理性是心知肚明的，目前，所有的保险公司都在执行着这样一条他们明知不合理的条款，并从中获取巨额利润。

　　消费者的这种不满从投诉上也可以得到体现。根据保监会公布的数据，2012年5472个产险理赔纠纷投诉中，涉及车险的投诉超过90%，多数是车主和保险公司对车损核定、保险责任的理解发生了分歧，尤其是车主对“高保低赔”诟病最多。

　　中保协有关人士告诉记者，新示范条款废除了“高保低赔”条款，要求“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”。但是，示范条款推出的同时，并没有解决车险费率市场化进程的诸多细节，尤其是各种承保数据、出险数据仍没有较为准确的测算结果。另一方面，不足额投保的漏洞颇多，易引发行业间不正当竞争和无序价格战。而这将使得险企难以盈利，导致其拖赔惜赔，降低服务质量。

　　记者了解到，在车险费率市场化脚步即将陷入僵局的时候，监管层目前考虑的是在不动费率因子的前提下，先考虑使用中国保险行业协会车险示范条款，通过车险信息平台积累经营数据，形成测算协会条款行业参考纯损失率的数据基础。

　　“示范条款的实施可能要等到年底。”业内专家指出，示范条款仅仅是行业最低标准条款。今后综合成本率表现较好的公司，可在协会条款基础上增加保险责任，偿付能力、盈利能力较优质的公司，可自主开发条款和费率。