买了盗抢险，就可安枕无忧吗？

原来买了“全险”并不“全保”？为什么我的车玻璃碎了保险不赔？不少爱车一族对车子研究十分仔细，却对汽车保险涉入不深。最近一宗雅阁碰劳斯莱斯的新闻中，一个“不计免赔”的条款更是引起不少车主与媒体的关注与热议。为此，记者总结了四个车主们容易忽略或误解的误区，并专门咨询保险公司人员，为广大车主进行普及解惑。(注：各保险公司保险条款不尽相同，应按实际情况进行了解)

    误区一：买了“全险”就等于什么意外都能赔？

　　案例：

　　一年前关先生同事买了一辆私家车，并经常带着他与其他同事在周末出外游玩。坐过几次之后，关先生也开始梦想着自己拥有一辆私家车。终于半年之后，关先生通过在网上不断地研究，再听取朋友的意见后，买了一辆自己中意的A级轿车。与许多急着买车的朋友一样，虽然关先生对心目中的几辆车子研究得比较深入，但对与车辆紧密联系的车险却并没有多少研究。

　　关先生所住的楼盘有地下停车库，平时关先生就把爱车停在下面。然而天有不测风云，一天晚上突然下了一场前所未有的倾盆大雨，把地下停车库里的车子都给浸了，关先生的车子也不例外。等到第二天下午水势退去，关先生急忙跑到车库找到自己的车子，心急地启动车子要开出去，却怎么也启动不了。“车子被浸坏了？”关先生想到自己当时在4S店给车子买了“全险”，于是马上给保险公司打电话。谁知保险公司的工作人员前来鉴定后，发现是机动车受浸，却表示不能赔付。定损员告诉关先生，原因是因为他并没有买涉水险，况且他在明知车子被水浸的情况下，还强行启动发动机，导致损坏。

　　解疑：

　　平时在4S店买车时，不少车主顺便也为爱车买了保险。一些车主也没有仔细问清楚，听到销售人员提到新车买“全险”比较合适，就以为这个“全险”买了之后就所有的事故、意外都能赔付，就这样产生了误区。其实，所谓的全险只是约定俗成的说法。一般来说，“全险”是指全车盗抢险、车上人员责任险、车损险和商业第三者责任险四个主要险种。毕竟车险的种类达到三十种多种，各种需求都不相同，车主根本没必要全部投保。就像上面案例中的关先生其实并没有涉水险，因为并不是所有的车主都有需要买到这个险种，除非特别提出。

　　有的车主可能会问，我不是买了车损险吗？其实如果你注意看就会发现，保险公司一般都把发动机浸水后导致的损坏列为“除外责任”，并不在车损险的赔付之列。其实，涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，是车主为发动机购买的附加险。但一定要注意的是，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。因此，各位车主们在签订车险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款和理赔前提。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。

    误区二：买了车损险，玻璃碎了也不怕？

　　案例：

　　刘小姐由于小区里面并没有地下停车库，所以平时都把车子停在小区的路边。一天早上刘小姐准备开车上班时突然发现，车子被楼上的一块木棍砸穿了前挡风玻璃，但其他车体并没有大碍。见状，刘小姐也顾不得上班迟到，马上打电话给保险公司。

　　保险公司的定损员勘察现场、核对保单后却告知刘小姐，她并不能获得赔偿。“这是为什么？”刘小姐原本以为自己买了车损险，现在车子“受伤”了，保险公司理应赔偿。但定损员告诉刘小姐，她并没有买“玻璃险”，而由现场损坏情况来看，属于玻璃险的理赔范围，所以不能理赔。

　　解疑：

　　上面案例中定损员口中的“玻璃险”全称为“玻璃单独破碎险”，其实是车险中较为常见的附加险种。一般来说，你可以在保险合同中看到这样的条款约定：车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。

　　保险工作人员告诉记者，像玻璃、漆面、倒车镜、车灯等这些汽车部件都有单独的险种，比如很多车主都会购买的“车身划痕损失险”。只有购买了这些附加险，出现故障时，保险公司才会赔付。所以如果你的车子只有玻璃损坏时，没有买“玻璃险”就不能得到理赔。另外还要提醒大家的是，天窗玻璃、倒车镜的玻璃都不在“玻璃险”的保险范围之内。但有时候比如发生车祸，不仅车身受损，车上的玻璃也受损的话，视情况可以通过车损险进行理赔。不过一般来说，一般的车子一块玻璃碎了换掉也就几百块钱，一些车主认为每年单独为玻璃投保不值，所以干脆不买。

    误区三：买了保险就可以按全额赔付？

　　案例：

　　最近发生在温州的一宗雅阁碰劳斯莱斯的车祸，正好让不少人关注到“不计免赔”这个车险附加险。雅阁的女车主因为开车不慎刮伤劳斯莱斯幻影的轮毂和车门。最后经当事各方协商后，最终被撞的劳斯莱斯轿车维修费用初步确定在35万元。

　　而事故中的关键是，朱小姐虽然买了第三方责任险20万元，但并没有买“不计免赔”附加险。按规定，虽然朱小姐所投的第三方责任险可赔付20万元，但由于其并没有买“不计免赔”，故保险公司只能按80%赔付16万元。也就是说，朱小姐自己要掏腰包的钱除了超过的15万元之外，还要加上保险公司“打折”的那4万元。

　　解疑：

　　不少车主看到这个案例也许会提出，自己也试过出一些追尾之类的小事故，照样全赔怎么没见保险公司“打折”呢？其实，这里是概念不清的问题。作为一款附加险种，不计免赔险是为主险服务的。具体来说，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。比如说，如果案例中的朱小姐没有买“基本险不计免赔险”，那么按照她所买的保险中规定，保险公司的最高赔付额只有全赔额20万的80%。一些车主遇到的小事故所需要的赔偿往往远不超过最高赔付额，所以不会遇到保险公司“打折”的问题。

　　现在社会上不仅好车豪车越来越多，如果发生意外伤害到他人，赔偿额也往往达到几十万元。因此不仅推荐把第三方责任险买高一些，顺便买上“不计免赔”，可以得到更高的保障。

    误区四：买了盗抢险，就可安枕无忧？

　　案例：

　　江老师平时喜欢周末自驾游，带着家人到外地游玩。一次江老师又带着家人到远郊度周末，中午休息时把车停在了服务区，顺便吃饭。江老师觉得服务区人多没事，只锁了锁车门，便没有再把车头锁上。

　　谁知吃个便饭的时间，江老师一家出来后，便发现车不见了。到处找了一轮都没有找到，才意识到车被偷了。江老师这时想起当时买保险时买了盗抢险，便立即打电话给保险公司。随后，经过报案、立案、保险公司鉴定等一系列程序，并满60天后，赔偿款的数目终于出来了。江老师却发现，与车价有较大差别。而保险公司的工作人员向江老师解释，他的车已经有四年的车龄，而且行驶证、购车原始发票等，他一直就放在车上，随车一起不见了，这也要增加绝对免赔率。江老师一听，立马大叫上当受骗。原来，在江老师心里，他一直以为当时按原价车买的盗抢险，赔偿时也是按原价赔的。

　　解疑：

　　只要买了盗抢险，就算车不见了也可以赔回来，这是许多车主的主观意识。其实，盗抢险首先并不会因为投保金额多，而额外地会获得更高的赔偿。在盗抢险理赔时，一般来说，其实是按实际汽车价值来进行理赔的。当然如果是很新的车，理赔的价格偏低的话，你拿着买车发票可以进行商榷。

    此外，在江老师的案例中，有一个很多车主都会犯的毛病，就是把行驶证，甚至买车时的购车发票等一直放在车上。这样虽然是比较方便，但一旦车被盗，不仅容易被别人利用来干坏事，还会影响赔偿的价格。按照盗强险的规定，车主丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。此外，如果丢失车钥匙更要增加5%的绝对免赔率。此外要提醒的是，许多保险公司规定，如果是醉后驾驶导致车辆丢失，保险公司会拒绝赔偿的。