案例：车辆事故后保险公司未定险

事情经过

事故后保险公司未定险

　　唐先生买的是某品牌进口车，起初买车投保时，唐先生没有选择4S店推荐的与其有合作关系的保险公司，而是自行选择了另外一家保险公司。也就是在这个小小细节上的疏忽让唐先生后悔不已。

　　今年5月底，唐先生驾车在行驶途中与别的车发生了碰撞事故，当时唐先生就向投保的保险公司报了案。经过检测，唐先生车的右前轮与悬挂系统在事故后需要维修，保险理赔员到事故现场进行勘察后，认为出现问题的是损耗件，没有对理赔价格进行核定，“理赔员现场答应了我，他们公司会全赔，要我把车送去4S店修好再说。”唐先生称，想到自己投的是全保，且理赔员也承诺会负责到底，于是也就没有多想，直接送去4S店修车。

　　把车送到4S店后，唐先生没等到4S店开出维修价格就离开了，之后的几天忙于公务，唐先生也没过问自己爱车的修理进度，直到自己去提车时，拿到维修报价单后才吃了一惊，6.3万元的维修费可不是一笔小数目。“本来我想将这个维修价报给保险公司，让他们代我进行结算，但4S店却告知我，我投保的保险公司不是他们的指定合作单位，必须由我本人先行结算，然后自己再找保险公司理赔。”由于4S店的坚持，唐先生为了早日提车，只好将维修费算清。

　　而当唐先生拿着一把维修单据向保险公司索赔时，保险公司经过核定的理赔数额却只有3.7万元。差额由此产生，分歧由此产生，唐先生的烦恼也由此产生。

车主经验

维修费需保险公司认可

　　经过1个多月的协商，唐先生、4S店与保险公司三方达成了和解，事情虽然是解决了，但这个案例却有非常多值得总结的经验。

　　涉及此事的4S店负责人陈先生告诉记者，在实际操作中，保险公司一般在事故现场就能对市场上的主流车型进行定险，比如本田、丰田这类市场保有量大的品牌，因为这些车的配件等价格都比较透明，损坏的部件定价也就比较快捷；然而对于一些进口品牌，由于这类车维修时所需要的配件需从原产国进口，价格的不确定因素太多，保险公司往往无法当场定险，只能在修理结束后根据修理车行的报价进行理赔，唐先生遇到的就是这样的情况。陈先生表示，如果唐先生能够选择与他们4S店有合作关系的保险公司，那么事情将会“简单很多”，“我们的合作单位在受险后就会与我们保持紧密联系，掌握到我们的修理报价，这样他们在处理时不但有相当的自主权，还能根据不同的变化灵活处理。”

　　在经过这场与4S店和保险公司的博弈后，唐先生也长了不少经验，“看来全保也不能全信啊。”唐先生表示，在维修过程中，一定要与保险公司保持紧密联系，及时将维修报价反馈给保险公司；其次，在支付维修费时，其维修金额一定要得到保险公司的认可才行。“其实这些事情应该是保险公司的服务内容，代我处理才对，可就因为我选择的保险公司不是4S店的合作单位，这些服务我就无法享受了。”

业内人士支招

直接联系指定保险公司

　　太平洋保险公司经理彭翠桃在接受记者采访时表示，车主如果发生碰撞事故是可以向保险公司申请理赔的，但车辆在修理时一定要经过保险公司的确认，保险公司有专业人员对车辆受损情况进行估价，以避免修理车行报出超过实际修理费用的虚高价格。

　　彭翠桃称，很多车主将修理和保险索赔画上等号，这在认识上是存在误区的，“损失的确定一定要经过保险公司的认可，如果像轮胎这样的部件受到损伤，由于其是‘损耗件’，保险公司在定险时是不会全赔的。”彭翠桃同时建议，车主在购买保险后，一定要抽一定的时间了解相关条款，如果遇到不明白的地方，要向专业人士进行咨询，这样能够有效避免纠纷的产生。

　　在现在的市场中，很多4S店都有指定的合作保险公司，但车主如果选择4S店指定保险公司，其保费往往比非指定公司要高一些，一位在保险行业从业多年的专业人士建议，车主可以绕过4S店自己与指定保险公司接触，同样可以拿到较低的保费，同时在服务上也能得到保证。

汽车保险理赔基本常识

　　(1)报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔员转达报案。

　　(2)保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队，在48小时内通知保险公司。

　　(3)理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起，3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。

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全保不一定全赔

　　是否买了全保就高枕无忧了呢？答案是否定的。在实际操作过程中，车主的爱车如果遇到以下4种情况，保险公司是坚决不赔的，在地震中受损、修车期间蒙受损失、加装设备损坏、司机违章驾驶。

　　此外，车辆停在小区内被高空坠落物砸中造成损坏，车辆行驶过程中前挡风玻璃被飞石击碎时，车主除非掌握“适当的方法”，否则也无法从保险公司获赔。据业内人士透露，汽车如果被高空坠落物砸中，车主可到气象部门开具当天气象情况的证明或以当天报纸天气预报为凭证，说明当天气象条件导致高空物坠落，或者证明物体坠落是由自己造成的，事故责任人是被保险人，这样保险公司才有可能赔偿；而车辆在行驶过程中前挡风玻璃被飞石击碎，则需出险车主弄清楚车辆是否损伤，如果损伤的同时玻璃也破碎，这就属于车损险，保险公司有赔偿义务。如果仅仅是玻璃单独破碎，有的保险公司是不予以赔偿的，除非车主单独投保玻璃破碎保险。

　　另外，因操作不当致损和单独爆胎损失这两种情况则普遍存在争议，由于其涉及的情况比较复杂，往往需要车主们据理力争，坚持不与保险公司妥协才有可能获得理赔。

保险理赔的基本流程

　　1 出示保险单证

　　2 出示行驶证

　　3 出示驾驶证

　　4 出示被保险人身份证

　　5 出示保险单

　　6 填写出险报案表

　　7 详细填写出险经过

　　8 详细填写报案人、驾驶员和联系电话

　　9 检查车辆外观，拍照定损

　　10 理赔员带领车主进行车辆外观检查

　　11 根据车主填写的报案内容拍照核损

　　12 理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品

　　13 交付维修站修理

　　14 理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间

　　15 车主签字认可

　　16 车主将车辆交于维修站维修

记者点评

　　事实上，像唐先生这样遭遇保险纠纷烦恼的车主并不少见。而唐先生事后曾非常后悔地向记者表示“不该把维修款给付了”，在记者的采访过程中，一位保险从业人员也用“行业规则”分析，“当钱从你钱包里流出去后，再想要回来就难了，保险公司的的赔付也有很大的不确定性”。

　　而记者在采访时，一位有类似遭遇的车主王先生也向记者吐了苦水：由于在买车时经朋友介绍，在异地购买了保险，其保费比在东莞当地办理要便宜500元，王先生后来驾车出了车祸，在对事故后的理赔数额方面，保险公司的报价与4S店的正常维修价之间存在较大差价，保险公司坚持执行当地的理赔标准，拒不让步，王先生先前想节省几百元保费，如今只能吃下这个哑巴亏。

　　综上所述，读透保险理赔的流程，并谨慎捂紧自己的钱包应是车主们应该牢记的最高准则。