车险费率降低到底对车主有多大好处?

 所属分类:  2012-7-13 10:11:42    加入收藏

车险费率市场化之后,大多数车主保险费用将下降。如已实现车险费率浮动的试点城市--深圳,一年平均每单保费下降近10%,最优惠商业车险接近五折;不过出险多的车主保费会很高,有的甚至高达1.1倍以上,高低保费之间最多相差六成。

在车险费率市场化新产品出来后,如何能够全面保障又省钱,是每个车主的必修课。

深圳近七成车主

享受浮动优惠

今年3月,保监会出台了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,车险费率市场化改革正式实行,保险公司由此开始忙碌,制定条款以及上报新产品。

对于这场轰轰烈烈的改革创新,庹国柱认为市场化的程度越高,对保险公司来说竞争越激烈,会促使保险公司改进管理、降低成本、降低费率、提高服务,“这对消费者来说绝对是一个大好事。”

费率降低到底对车主有多大好处?深圳的样本能够提供参考和借鉴。

深圳自2011年3月1日起实行车险费率浮动,费率与“出险次数”和“违章次数”双挂钩。记者从深圳保监局得到的数据是,该创新措施实施一年以来,深圳商业车险单均保费约为4566元,同比下降约9.8%,近65.7%的车险客户享受到了比浮动机制实施前更大的优惠,约五成客户享受到了最低5.7折的保单优惠,每万元保费可以节省4300元,一年下来深圳车主节约了保费总共5.9亿元。

以深圳车主省钱的幅度推算,普通车保费一般在5000元上下,那么将节省1000元-2000多元不等,如果保费上万元则能节省4000多元,累计几年甚至几十年,能省下数万甚至数十万元。

在平安证券保险业分析师罗琦看来,在市场化下,车险费率肯定是下降的,对于客户更公平,出险少的折扣高保费低,出险多的折扣低保费高,最终促成客户养成好的驾驶习惯,减少事故发生。

对于费率改革与出险次数挂钩而非与赔付金额挂钩,罗琦解释说,客户对于事故的大小不能控制,但事故次数跟驾驶习惯有关,“年出险次数如多达四、五次,肯定是与驾驶习惯相关。”

此外,深圳的车险费率浮动因子还包括了交通违章。目前,违章不能超过三次(酒驾一次),否则费率上浮10%,对于无证驾驶、肇事逃逸、醉酒驾车等严重的违法行为则上浮30%,极限是上浮50%。

庹国柱认为,未来与违章挂钩是趋势,“开车要小心了,不要随便闯红灯、酒驾等,这样不但减少交通事故,还达到了保险公司风险管控的目标,同时也使车主自身养成安全驾驶的习惯,是三全其美。”

小钱不要报险赔付

在车险费率市场化新产品出来之后,车主如何才能既享受更低折扣,又能获得更多保障呢?

由于各家公司的产品费率会有差异,庹国柱因此建议车主,投保时可以先看看各个公司的报价,“货比三家,看哪个公司服务最好、项目多、费用合理,当然也可以选择价格最低的,或选择更适合自己的,根据自己的需要来定。”

对于车主来说,如何拿到最低折扣也同样存在“窍门”。

参照目前深圳的情况,一大型产险公司车险部刘先生给大家支了一招,对于每年保费数千元的普通车辆来说,第一次出险至少500元以上才报险赔付。“不出险一般普通车保费优惠400元左右,如果低于这个数赔付就不划算;第二次出险保费相差更大,在1000元-1500元左右。”

以此类推,第三次出险保费相差要更大。

如果是一辆豪车每年保费过万的话,刘先生表示,出险赔付低于2000元也最好谨慎报险赔付,因为在下一年投保时保费的折扣会减少。

庹国柱也建议,事故发生后要算算账,“如果索赔额比明年投保费用优惠的金额要多,可以去索赔,如果少最好自己掏腰包。”

本报记者了解到,在美国车险实行的是绝对免赔额,如出险500美元是免赔额的话,只有超出此金额部分才赔付,所以美国的车主在发生事故是否索赔时,都事先要算算账。国内车险与此不同,数百元照样赔,但车险费率市场化之后与出险次数挂钩,会促使很多车主放弃小额赔付,实现了如美国一样的免赔额。

罗琦认为通过费率市场化,引导赔案降低,同时减少事故,最终车主在保费上也将获得更多优惠,“第一,打击了骗保;第二,使客户养成好的驾驶习惯,使赔案降低;第三,1000元以下小额赔案也会降低。”

在平安产险董事长孙建平看来,今后车险条款会更人性化,更多地以客户需求为导向设计产品。不过,车险费率改革并不是简单的保费上升或者下降,而是渐进性进行。

2013年5月22日

最低保障方案险种组合
    最低保障方案 险种组合:第三者责任险。 保障范围:只对第三者的损失负赔偿责任。 适用对象:急于上牌照或通过年检的个人。 特点:只有最低保障,费用低。 优点:可以用来应付上牌照或检车。 缺点:一旦撞车或撞人,对方的损失能得到保险公司的一些赔偿,但自己车的损失只有自己负担。 举例:以价值16万元新车为例,投保第三者责任险一般以10万元为限额,因此需交1300元保险费。...查看全文>>
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