车险费率新规意见稿 未来车辆保费或下降

    明确了投保车辆的“实际价值”

    车主在投保理赔过程中，经常会遇到“高保低赔”“无责不赔”等争议问题。为此，保监会在去年发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，确定将实行“实保实赔”和“代位求偿”机制，要求按照车辆的实际价值投保，但是并没有明确表示该如何计算投保车辆的实际价值。

    此次的《征求意见稿》中则明确了这一规定，自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。若超出了这一浮动范围，保险公司则必须取得投保人的书面确认。例如，一年前市民买了一辆10万的车，折旧10%。现在想续保商业险，那么再计算其保费的时候就不能以购置价来计算，必须减去折旧金额1万元，实际价值是9万元。而且，新规定还给了保险公司10%自主上下浮动的区间，为了竞争，争取更多客户，选择下浮的保险公司必然较多，保费金额也自然会下降。不过，保险业内人士提醒，这并不意味着所有的车主保费都能下降。对于出险较少的优质客户，保险公司会给予下浮优惠，所购买保险自然费用较低，而出险较多的客户，则可能将出现实际价值上浮，要花更多的钱购买保险。

    保费少了赔偿是否也要跟着降低？

    从《征求意见稿》中，可以看到了，对投保费用的计算给了一个明确的规定，但对于赔偿部分却没有说明，而这也成为了多数保险公司与有车一族最为关心的一个方面。

    烟台某财险公司的工作人员告诉记者，现在存在一个矛盾的地方，如果一辆旧车按照折旧后的价格计算保费，那么理赔的时候是不是也该这样来算。例如，一辆车按照购买价格的80%计算出来保费以后投保，那么出现问题后，保险公司赔偿的时候是不是也该按照购买价格的80%来赔偿。如果这样，恐怕很多的车主都不会愿意。而如果按照以前的标准赔偿，仅是保费下降，那么保险公司自然也不会愿意。所以，赔偿方面如果没有明确规定，就可能成为了一个难题。

    其实，事实上，在现在车险市场中，就存在这种“实保实陪”的情况。保险公司与投保人一起商定投保保费与理赔标准，按照车辆购置价格计算保费则理赔金额较低，按折旧后价值计算保费，则赔付金额要有一定下调幅度。

    保险市场竞争可能进一步加剧

    在《征求意见稿》中，保监会对车险改革的进度分了步骤：一是，全行业实施新的商业车险条款费率，保险公司使用协会条款。二是，符合条件的保险公司可以在协会条款基础上适当增加保险责任。三是，符合条件的保险公司可以自主开发商业车险条款。

    保监会工作人员在接受媒体采访时也表示，《通知》规定与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率，这将打破目前条款单一、费率一致的现状，更好地满足多样化的保险需求。二是为了防止行业出现系统性风险。

    不过，据保险行业内人士透露，从目前的情况来看，能够符合条件的公司还是少数，主要是一些规模较大的财险公司。如果新规实施以后，这些公司自定保险费率，肯定在竞争上更具有优势，而一些小的财险公司则压力进一步增大。不过，考虑到不同公司之间的差异，规定还给了一年的“过渡期”，一年以后保险公司可以报备新的条款。而且，投保车辆实际价值计算时规定的上下浮动10%也是为了防止保费定价放开后出现恶性价格竞争，从而维护保险行业市场的稳定。