人寿保险理赔案例分析

　　周某为自己向保险公司投保20万元人寿保险，指定身故受益人为自己的妻子叶某和弟弟，受益份额分别为10万元。一日，因夫妻争吵冲突，叶某趁周某熟睡，用板手将周某打晕，然后又拧开煤气开关，夫妻双双死亡。经公安机关调查认定，周某系叶某故意致害死亡，叶某系自杀身亡。事后，周某的弟弟作为受益人向保险公司申请给付被保险人身故保险金10万元，保险公司却拒绝给付保险金。

　　保险公司认为：依据《保险法》第65条的规定，只要发生受益人故意造成被保险人死亡的事实，保险公司就不承担给付保险金的责任。在有多名受益人时，只要其中一人故意造成被保险人死亡，就发生保险人不承担保险责任的后果，其余受益人也不可能取得保险金，这是保险人法定的免责事由。法院认为：对于受益人杀害被保险人，其他受益人是否受影响的问题，我国原《保险法》肯定说，只要其中一个受益人故意杀害被保险人，保险公司就可以全部拒付保险金。法院判决驳回周某弟弟的诉求。

　　辽宁东亚律师事务所刘新阳认为：原《保险法》第65条规定：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。也就是说不论致害主体是否只是投保人或受益人中的一人或数人，只要出现了故意杀害被保险人的故意致害行为，保险人绝对不给付保险金。法院的判决是完全正确的。但是这种绝对不给付的原则，虽然有防止道德风险的积极意义，但对其他受益人实为不公，也不利于保护消费者的利益。

　　于10月1日起施行的新《保险法》规定：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。将丧失受益权的受益人限定于致害人本人，纠正了原《保险法》的不足。所以，如果本案的保险合同成立于今年10月1日后，或者保险合同虽然成立于10月1日前但保险事故发生于10月1日之后，依新《保险法》和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(一)》，这两种情况下，周某的弟弟都可以依法取得保险金。