全险不全无责免赔案例分析

全险不全无责免赔

王先生于2008年2月驾驶一辆开迪在杭州发生交通事故，与一辆奥迪车相撞，对方全责。双方投保的都是中国人保杭州分公司。2008年2月1日出险并报案，2008年10月3日才定损，2008年11月7日才报价。“材料费差价超级大，不合理。正规的4S店修理的，报价给的根本无法买到正厂件。总修理费用和保险公司报价价差在5000元以上。”王先生告诉时代周报记者，从2008年2月至今，协商多次未果。到现在人保干脆对此不闻不问完全不负责任了，所有的前期修理费用都是本人在承担。“拖延至今已经完全超越我的心理底线。”

无独有偶，口碑理财网给时代周报记者提供了一位靖先生对平安财险的投诉：新车，车主全责，追尾事故后在正规4S店进行维修，但因差价问题，多次主动沟通无果，平安依然没有拿出可以接受的方案，对方车主也在不断催促赔偿。他愤怒称，“所谓宣传服务好的正规保险公司平安根本不存在。”

与此同时，此前平安车损险被曝光、误导销售被判败诉事件，入选口碑理财网3·15理财投诉典型案例。“电话录音显示，平安业务员谎称旧车全损可赔新车。”业内人士称，2010年11月法院判决平安车险败诉，责令按旧车价值而不是新车价值—退回向原告多收的车辆损失险保费。

“旧车按新车投保的行业潜规则，每年骗取数以亿计保费。”口碑理财网总编辑、理财专家高巍告诉时代周报记者，旧车投保车辆损失保险应该按旧车实际价值投保，而不是按新车购置价投保。因为车一旦出事故报废的话，保险公司只会赔你的实际损失(折旧后价值)，不可能赔你一辆新车(或等值的金钱)。按新车购置价给旧车投保违反了保险法的某条规定，多赚了保户一大笔钱。

对此事件高巍深表担忧，如果旧车投保后出事故可以赔新车，那么人人都会去买辆旧车故意制造事故，然后正大光明地去保险公司领回新车的钱。这样赚钱的买卖一旦流行起来，社会就乱了。

保险公司依据的就是保险公司“无责免赔”条款。即保险车辆发生道路交通事故，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。若保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

更糟糕的是，问题往往出现在肇事方未投保，或不愿赔偿，或是肇事后直接逃逸。甚至有车主醉酒驾车酿成事故，而车主在事故中丧生或致残，这样双方保险公司遵循免责条款进行拒赔。对于无责任方的车主来说就是麻烦。被拒赔竟然是因为自己的无过错？很多车主疑惑。当初投保时销售人员“买了保险肯定都能赔，无需再操心”的言语犹在耳际，现在竟“翻脸不认人”。

长此以往，许多车主为了维护自己的权益甚至在无奈中选择了主动多承担责任。“这样一来省去与对方保险公司之间的繁琐沟通，而且不用担心承担维修差额。”某车险律师告诉时代周报记者。

在专业律师看来，这与《合同法》、《保险法》相悖，实属无效条款。“按责任赔付、无责不赔”条款是典型的格式合同条款，格式合同的最主要特征之一就是由缔约方中的强势一方提供，消费者面对格式合同通常只能选择接受或者放弃，所以一旦格式合同条款出现问题，危害性往往特别大。