车险理赔要更透明

王绪瑾：车险理赔要更透明

王绪瑾（北京工商大学经济学院保险学系主任）

最近部分媒体质疑车险“高保低赔”，这里边有个普遍的误解。

首先，国内的财险公司在销售车险时，并不是只按新车购置价确定车损险保险金额，而是除此之外还有两种方案供客户选择：一是按实际价值，也就是按该车的折旧价推算保额；还有一种方式就是协商价值，当然这个价值不能超出新车购置价。

现在多数机动车主都选用新车购置价来投保，原因之一是车损案例中，99%以上是部分车损，无论该车用了多少年，发生部分车损时，更换的都是崭新的零配件，而不是同样用了多年的旧配件。所以发生这种情况时，投保人是不会有意见的。当然，还有一个原因，因为新车购置价对应的保费较高，自然代理人提取的佣金也会相应高些，所以这也导致不少车险代理人在推荐车损险保额时，更倾向于向客户推荐按新车购置价上车损险。这个问题虽然不是媒体关注的重点，但也提醒保险公司，在销售管理时提高服务水平，必须让客户买个明白的、放心的车损险。

现在大家最关注的是按新车购置价投保，可发生全损时却只按该车的折旧价来赔，也就是现在部分媒体所说的“高保低赔”。这个占比很小，不到全部车损案的1%，但这个情况的确存在。即使比例小，也不是个小问题。我认为，客观地来讲，这还算不上是欺诈行为。

因为造成“高保低赔”现象的前提是：跟国外发达的保险市场相比，国内的保险市场还处于初级阶段，没有强大的精算数据支撑，所以做不到将机动车发生部分损失和全损时的费率进行分别计算。所有的公司都还只能是“眉毛胡子一把抓”，把车损的各种情况都按一个费率计算。所以保险公司不是存心要欺诈，而是暂时没有能力做到细分，这是保险公司经营管理亟待完善的问题。我相信，通过大众媒体的监督、保监会的监管，全行业都会高度重视，加快改进步伐的。

刚才我说“高保低赔”不能算是保险公司成心的欺诈行为，但反过来我要特别提一下，如果保险公司都实行“高保高赔”，就是说按新车购置价投保，不管这车开多少年，也都按新车购置价理赔，那反而会导致大量的保险欺诈行为。打个比方，我有一辆车，当时10万元买的，开了5年后，如果按当年的新车购置价（假设8万元）投保，而且还能按新车购置价8万元理赔。如果我想钻保险公司的空子，找个地方把车弄成全损了，然后找保险公司赔新车购置价8万元，那我就赚了，但保险公司就赔得很冤了。有同样想法的车主肯定很多，这样一来，保险公司不得不破产了，保险公司破产了，那么拿着保单的投保人的权益就没法得到保障了。

“高保低赔”这个问题现在受到高度关注，眼下保险公司可以加强两方面的工作：第一，要尊重消费者的选择，三种定价方式都必须要说清楚，如实告知非常重要，这是保险公司规范经营的一个关键；第二，费率厘定方面，要想做到既防止保险欺诈，又可以保证费率相对公平，那就得向发达国家取经，在费率厘定时将部分损失和全损这些不同细分情况都考虑进去。虽然不容易马上与国际接轨，但也要加快步伐，毕竟事关整个行业形象。

最近关于车险条款的质疑声很多，这里边除了保险公司与公众媒体的沟通不够之外，还凸显出保险公司服务水平亟待提高，尤其是理赔的透明度要提高，让消费者更多地了解保险，好的例子、不好的例子都要报道，让舆论监督，这样服务水平才会提高得更快。

对于媒体公众关注的“无责免赔”问题，我对保险公司提一个简单的建议，就是保险公司之间可以签订碰撞互不追偿协议，这样就让消费者省了很多事，这样才叫保险服务大众。