保户投诉遭遇“高保低赔”

保户投诉遭遇“高保低赔”

前不久，有位车险保户向上海市保险学会投诉，说自己遭遇了一次“非常不满”和“十分困惑”的保险索赔案件。

2010年1月1日，他向保险公司投保了一辆二手车，当时的实际购买价是5万元，而保险公司与他确定的保险金额却是当时该车的新车价10万元，并按10万元的保险金额支付了相应的保险费。保险期限一年。不料，该车于当年9月底发生事故，保险公司认为损坏严重应作推定全损处理，并按出险时该车的市场实际价值赔付给他4万元，合同终止。

对此，保户十分不解，认为从合同对价的原理出发，保险金额是10万元，就应赔10万元。如果只能赔4万元，也应按照我国《保险法》第55条第3款：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”的规定，由保险公司退还他4万元与10万元之间相应保额的保险费，并认为合同终止后的余下三个月的保险费也应返还，若不予返还保险公司似有不当得利的嫌疑。

这就是所谓的“高保低赔”。乍一听，似乎十分在理。实际上，这位保户的说法，其根本上是对财产保险这种风险转移制度缺乏一个基本的了解。但是，要说清楚其中的道理，将涉及到保险行为和保险合同所特有的性质及保险金额、保险价值、实际价值、定值和不定值保险等一系列概念问题，而这对一个普通保户来说可能是颇费周折的事情。

为了使这位保户对保险有一个基本的认识，于是，我们首先向他讲了一个故事。