保险公司是根据什么来进行理赔的

从2009年10月1日起开始正式实施的新《保险法》在限制保险人合同解除权、约束保险人抗辩权、规范格式条款等方面，都强化了对被保险人的保护。为了能让广大读者更好地了解新《保险法》，中国太平洋  （601099 股吧,行情,资讯,主力买卖）保险集团在全国各地聘请了多名知名律师，组成“太平洋保险律师团”专门为广大读者就新保险法内容解惑答疑。即日起，广大读者只需与本栏目组编辑联系或登录：http://www.blog.sina.com/cpiclvshituan，提出您想要求解答的问题或疑惑，“太平洋保险律师团”都会在第一时间从第三方中立的立场，替您排忧解难。

案例：“80后”的小王有一个经商的姐姐，今年公司业务不但没有受到金融危机的影响，而且还出现了不错的利润增长，于是想趁机把开了多年的一辆帕萨特给换了，而小王正好有买车的想法。一个想买车，一个想换车，于是小王就从自己姐姐那里以2万元的“亲情价”买了这辆二手帕萨特。

在过户完之后，小王便为这辆车以新车的价格投了保。车辆在今年5月份出险后，该保险公司一开始初步评估的维修费用为3万多元，但是事后，保险公司发现这辆车的“买入价”仅为2万多元时，便“改口”说最多只能赔2万元。

小王就想不通了，为什么以新车价进行的投保，却不能按照新车价来赔呢？小王认为，保险公司的说法和做法都很不合理，他想在向法院提起诉讼前，先向“太平洋律师团”进行一些法律咨询。

律师视点：

北京市理格丰律师事务所郭玉涛律师分析认为，《保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”

一般机动车保险，基本都是前述法律规定的不定值保险。所谓“按照新车投保”，实际上是按照新车的价格数额确定保险金额。无论保险金额是多少，一旦发生损失，都应该按照您的实际损失进行赔偿。

这个案子中，事实上保险金额按照新车价值计算，当然远不止2万元。2万元的购买价是友情半卖半送，并不反映车辆真实的价值。假如您虽然花了2万元，但是车的实际价值是5万元，那么出现3万多的实际损失是完全有可能的。在这种情况下，就应该得到3万多的保险赔偿，而不能被限制仅仅是2万元保险赔偿金。

但是，假如您是2万元买的车，可是车的实际价值仅仅2.5万元，如果修理费就要3万多，那么就远远超过了车的实际价值，在这个时候，保险公司恐怕最多只能赔偿2.5万元保险金了。

还有一个问题，很多人都在质疑，这辆车售价2万元，那么实际价值估计也多不到哪里去，为何在投保的时候，要按照新车投保？这显然是不公平的。对于这个问题，有很多不同理论的争辩，很难用简短的话说清楚。不过，现在越来越多的倾向是，如果一辆车不是新车，那么应当按照其实际价值投保，而不应该再按照新车价值投保了。