车辆保险合同内容要与法律法规相适应

保险合同内容要与法律法规相适应

　　保险公司制定上述免责条款的本义是因为在体检不合格的情况下，驾驶员驾驶机动车的出险几率会增加，但是，未按期体检不等同于体检不合格，体检不合格也不一定就会导致风险增加，保险人将未按期体检与体检不合格混为一谈，这显然是逻辑错误。是否具备驾驶资格，要以交管部门颁发的驾驶证为准，即便体检不合格，也并不完全等同于驾驶证不合格，或者不具备驾驶资格。在法理层面，保险人以“未按期体检或体检不合格”为由拒赔难以立足。

　　保险合同的签订是否合法合理，保险当事人是否经过了协商过程，很大程度取决于当事人是否履行了互为告知和说明的义务。保险人若提出免责依据，首先应有证据证明保险人自己已经履行了免责内容的告知义务，而“告知”的项目包括两部分：一是解释说明，二是理解接受。《合同法》第39条规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”。

　　商业机动车辆保险合同就是格式化(条款)合同，投保人在与保险人签订保险合同时，对于合同约定的内容，投保人没有第3种意见，只能选择同意或者不同意。而《保险法》第11条又规定了，“投保人和保险人订立保险合同，应当遵守公平互利、协商一致、自愿订立的原则”。可以说，没有经过保险当事人协商过程的保险合同在其签订成立的一刻起就存在违法的嫌疑，更不用说在此情况下由保险人单方设立的免责条款内容了