新手开车轧死女儿，保险公司以为分家为由拒索赔

　　人保宁夏分公司接到机动车辆险出险报案。二个月前，程某的父亲将自己的私有营业性东风牌汽车投了保险。刚学会开车的程某在倒车时，不慎将自己两岁的亲生女儿轧死。

　　[分析]

　　对于该案的理赔处理，出现了三种意见。一种意见认为，根据机动车辆第三者责任险条款规定，“被保险人允许的合格驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故，”保险人依照合同有关规定给予赔偿。“由于程某没有驾驶执照，属不合格驾驶人员，因此应当拒赔。第二种意见认为，保险合同除外责任中明确规定，”私有或个人承包的车辆的被保险人及其家庭成员“的人身伤亡，保险人不负赔偿责任。因而该事故不构成保险责任，应予拒赔。第三种意见认为，被保险人与儿子已分成两家，不属家庭成员，应予赔付。 这里的关键在于程某的女儿与被保险人(程某的父亲)是否存在家庭成员关系。家庭成员一般是指同居一家、共同生活的近亲属，却不是以是否分家作为判断标准。保险公司认为，车主与受害者虽有亲属关系，但不同居一家，不存在家庭成员关系，因此应给予赔付。笔者认为，目前对分家后就不再是家庭成员，这一说法缺乏足够的理论依据，在道义上也似乎说不过去。而在保险合同中有关家庭成员的除外责任的规定，是为了防止道德风险的发生。如果此案给予赔付，是否会由此诱发道德风险呢?此外，此案还涉及到”被保险人允许的合格驾驶人员“到底如何界定的问题。程某虽然学会了开车，但没有驾驶证。保险活动遵循互惠互利原则，《保险法》也规定保险合同的解释要有利于被保险人。但笔者认为，为了减少纠纷，增强保户对保险公司的信赖，亟需对此有个明确的界定。

　　[结论]

　　综合看来，笔者认为本案不该赔付。同时该案也引起我们一连串的思索：分家对家庭成员关系的影响以及“合格驾驶员”的具体界定尚需业界人士共同探讨。

　　优秀保险公司推荐:中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，拥有完善的治理架构，国际化、专业化的管理团队。中国平安遵循“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”的管理模式，在一致的战略、统一的品牌和文化基础上，确保集团整体朝着共同的目标前进。中国平安拥有中国金融企业中真正整合的综合金融服务平台，位于上海张江的中国平安全国后援管理中心是亚洲领先的金融后台处理中心，公司据此建立起流程化、工厂化的后台作业系统，并借助电话、网络及专业的业务员队伍，为客户提供专业化、标准化、全方位的金融理财服务。通过业界首创的客户服务节及万里通、一账通等创新的服务模式，为客户提供增值服务。

　　中国平安以“专注为明天”为公益理念，致力于承担社会责任。在依法经营、纳税的过程中创造企业商业价值;在社会中尽到道德责任与慈善责任，将企业的核心价值观贯彻在环境、教育、红十字、社群等公益事业中。在环境公益上，继续推动“低碳100”项目，2011年全年，在MIT移动展业平台、寿险及信用卡电子单据方面的使用推广，共节省纸张约511.7吨，同时，还节省了1800逾万次的邮递寄发成本;在教育公益上，基础教育方面继续推进“支教行动”项目，平安已规划援建了超过百所希望小学，已有5，362名平安希望小学学生，共计获得289.95万元中国平安希望奖学金;高等教育方面继续推进“励志计划”项目，已有3，905名高校学子，共计获得1，409万元的励志计划论文奖、奖学金、创业大赛奖金;红十字公益方面，连续十年组织无偿献血活动，无偿献血量3，675余万毫升，并为逾2500名造血干细胞捐献者无偿提供了保险保障计划，捐赠保额累计超过9亿元;社群方面，2010年，中国平安成立了由50万名内、外勤员工组成的“员工志愿者协会”，广泛开展志愿者活动。