现有车险合同存缺陷 投保单与保险单合一可规避风险

   【市民质疑】 上一年度出险，为啥算到了下一年度

   私家车主吴先生告诉记者，按照合同约定，上一年度保险到期时间为2011年10月28日，2011年10月26日，吴先生的车出了2次事故，不过保险公司一直没有进行理赔。吴先生说，按照正常情况理赔应该在一天内完成，但是人保一直拖到11月初才予以理赔。当时，吴先生已经提前交付了下一年度的保费，保险期限自2011年10月29日0时起至2012年10月28日24时止。

   今年10月初，又到了新一年度保险续保的时间，吴先生通过人保95518热线了解到，自己本保险年度发生的事故只有两次，即4月9日、8月21日各一次，并没有将2011年10月26日发生的两次事故记录在内。吴先生想换一家保险公司投保新一年的车险，但是他咨询多家保险公司后发现，人保上传的事故信息为四条，也就是2011年10月26日两次、2012年4月9日及8月21日各一次，但2011年10月26日发生的两次事故，所登记的时间为2011年11月份，也就是赔款日。“到现在我才明白他们为什么拖到11月份才理赔，目的就是想将这两次事故算在新保险合同期内”，吴先生对此愤愤不平。“我打95518热线要求他们将2011年10月26日的两次事故从系统撤销，虽然他们也承认这两次事故发生在上一保险年度，但不能撤销，理由是公司规定按理赔时间上传事故时间，不按照出险时间登记。”吴先生向记者转述工作人员的答复时语气颇为不满。

   吴先生说，按照人保的保费标准，他的车出险2次下年度保费为5200元，但如果出险4次，保费将在6000元以上，与前者相差近千元。

   投保单与保险单合一规避风险

   对于银行储蓄原先要填写存单、后改为不用填存单、银行工作人员将信息输入后让客户直接签字的改变，笔者深有感触。小小的变动，不仅方便了客户、节约了纸张成本，更重要的是完善了业务凭证。笔者认为，车辆保险的投保单和保险单也应该合一，让投保人在保险单上签字。

   一、车险具备了投保单和保险单合一的相应条件

   第一、车险投保单上主要告知事项如：车牌号、车架号、型号、年限、车主、约定驾驶人、行驶区域等要素，保单上都有。第二、车险投保时不需要太长时间的考虑期，保险人签发保险单、投保看背书条款、签字确认、缴纳保险费基本上可以做到同步进行。第三、险种不一样，对免责条款的“说明规则”可能不一样。车险因风险特点，基本上司法实践只认“同意规则”——投保人通过合同签字认可有效。

   二、单证合一、双方签字保证了保险合同的完整性

   合同订立的“要约”和“承诺”是一个动态的过程，并非不变。我们都知道，投保单上的保险费一栏，是由保险人填写的，这实质上就改变了投保单要约的性质，保险人的保险单可能就是反要约了，投保人接受了保险单就视为承诺。因此，保险人依据投保人的陈述将车险相关信息、承保险种、金额、保险费计算等输入完整的合一单证后，让投保人在相应处签字，完全符合合同订立过程;而且，签字双方主体显示在同一合同书上，一目了然，既符合合同通常的双方签字“形式”，又便于理赔人员查看，准确、无误地履行赔偿义务。

   直销业务中，依据车辆行驶证件和投保人陈述将相关信息录入保险单后，向投保人开具交费单，投保人凭保费收据领取保险合同时可当场让投保人签字，一式二联，公司留存副本联。代理业务中，可在投保人交费、领取保险合同时让投保人签字。

   对保险人来说，省去了“投保单”管理的麻烦，因为投保单不似保险单有流水号，而合一的保险合同按流水号管理，有效、注销、作废单证一清二楚，而且给保险人节约了大量的纸张成本。

   四、车险合一单证设计

   车辆保险投保单和保险单合一的形式不限，可以是现有市场上A4纸样合一，将“保险单”名称改为“保险合同”;也可以是小手册形或折页形等等。