车险专家教您常见的4种车险方案

常见4种车险方案

记者从一家保险公司了解到，车主在投保车险时，以下4种车险方案最为常见：

一是全面型：交强险+商业三责险(30万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。适合于新车新手及需要全面保障的车主。

二是常规型：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

三是经济型：交强险+商业三责险(10万元)+车损险+不计免赔。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

四是风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，除车祸造成的人员死亡赔付较低外，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大，一般不建议选择此项。

另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。

提醒：

“全险”并不等于“包赔”

有关业内人士表示，需要提醒投保人的是，车险中根本就不存在“全险”这个险种，“全险”只不过是某些保险业务员发明出来的概念，是业务员在向客户介绍情况时口头上的简单提法，指的是客户投保的几个险种基本涵盖了常见的一些风险。

比如对新车来说，“全险”一般包含：交强险、车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险及不计免赔特约条款等。投保以上险种基本上能够涵盖交通事故中常见的风险。

同时，每个险种都会有免责条款，并不是只要出事故就“包赔”。

记者从云南保监局了解到，目前各保险公司的车险条款都是由中国保险行业协会统一制定，中国保监会批准的。2007年起，新版车险条款被划分为A、B、C三大类。其中，以人保为代表的11家保险公司选择了A款，平安等13家保险公司选择了B款，太平洋等5家保险公司选择了C款。由于分别采用了不同版本的商业车险条款，不同的保险公司赔偿范围和免责范围也存在一些细微的差别。

比如车灯、天窗玻璃、倒车镜单独破碎这一项，三个条款的保障范围就各不相同：A类和C类仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。此外，3个条款在自然灾害、无责赔付、家庭成员车险事故理赔、发动机进水的保险理赔等方面，都有相当多的细节是不同的。

哪一款最好？在业内人士看来，其实3种条款各有优劣。车险条款的不同设置就是为了满足不同需求的。车主在购买车险时，不仅要比较价格，更重要的是比较一下保险条款的内容，看看哪款保险产品更适合自己。