不同投保渠道差额巨大 到底有何区别？

不同公司车险报价差额大

3年前，市民谭先生买了一辆“世嘉”，当时裸车价格约为11万元。近日记者帮助谭先生分别在多家保险公司咨询了汽车续保价格。

谭先生告诉记者，去年自己除了给爱车投保了交强险，还额外投保了包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等多个险种在内的商业保险，总共花了近4000元。

记者首先采用最为方便的网上投保方式，经查询发现，各大保险公司都推出有“车险快速报价计算器”，只需填写好车辆的行驶区域、车牌号码、购车年月、新车购置价、联系人姓名、电话和邮箱，即可快速给出报价。而根据不同车主的不同投保需求，各公司还分别列出“基本保障”、“大众热门”、“全面保障”等不同形式的套餐以供选择。

记者选取人保财险、太保财险、平安财险、大地财险以及中华联合保险5家保险公司进行了保价估算。根据网站推荐的续保时车主最常选择的保险组合，记者选择了“交强险+商业保险”，其中商业保险包括：车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险6种。

在填写完基本信息后，各保险公司纷纷给出估算价格。记者发现，交强险价格基本相同，如去年未发生理赔事故，原价950元的交强险报价一般都是855元，而不同公司商业险报价则有明显差别，例如大地财险的估价为2830元起；人保财险估价为2792元起；平安财险估价为3164元起……同样险种，最高价与最低价相差近500元。

出险记录最影响来年保费

在采访中记者发现，车险价格的高低，除因各公司的商业车险费率略有差别外，更与上年车辆的行驶记录、投保记录等因素紧密相关。

市民张女士两年前购买了一辆私家车。“平时开车都挺注意的，但有几次生意上的事特别急，一不小心和别人撞上了。”张女士告诉记者，想到自己已经购买了车险，所以每次发生追尾或刮蹭后便理所当然地打电话给保险公司，保险公司也都对这些事故进行了理赔，总理赔金额约2000元。但让张女士没有想到的是，去年年底张女士去续保时，却遭到之前投保的那家保险公司的拒绝。最终还是在朋友的介绍下找到另一家保险公司才续保成功，但由于这些出险记录的存在，今年张女士爱车商业险保费要比去年高出15%。

市保险行业协会工作人员告诉记者，根据相关规定，如上年度没有出险记录的车主，来年续保时交强险可享受10%的优惠；如上两年没有出险记录，续保时交强险可享受20%的优惠；如前三年及三年以上没有出险记录的，续保时交强险可享受30%的优惠。“商业险各公司情况不一，但也类似。从交强险的优惠情况就可以明显看出，出险记录是对来年保费影响最大的因素。”

而记者在使用车险计算器计算时，其中一条内容即为“上年度理赔次数”。记者试验后发现，上年发生5次赔款商业险则上浮30%，上年没有发生赔款来年商业险可打9折，谭先生的爱车在这两种情况下，商业险差额可达1265.6元。也就是说，发生过多次事故的车主在各保险公司眼中都被列为“高风险客户”，不仅续保比较困难，续保金额也会明显提高，而开车小心的车主，不仅能减少自己的麻烦，还能在续保时享受更多的优惠。

另外，据保险公司工作人员介绍，是否连续投保也直接影响车险费率，车主在无理由或理由不充足的情况下停止投保，再次开始投保时，保险公司一般会提高其车险费率。但如果车主有合适的理由，可以去保险公司申请报停，这样再次投保时费率将不会提高。

车险投保渠道多 保费折扣弹性大

在连日走访中，记者也了解到，随着保险市场竞争的日益激烈，网上车险、电话车险、中介代理、甚至是4S店代办等多种投保渠道也纷纷各展所长，吸引车主投保。

记者分别对网上投保、电话投保、4S店投保进行了详细了解，对比后发现网上投保十分方便快捷、足不出户即可完成投保过程，且价格十分明晰，可根据自己的需求来进行调整，对于网络投保各公司都提供有7—9折不等的优惠；而电话投保，销售人员的服务十分热情，“可压缩空间”较大，如记者在某家财保公司咨询时，工作人员首先开出3435元的价格，在记者表示这个价格超出自己去年的投保价格后，工作人员立即表示可以打9折，见记者仍在犹豫，对方又提出可获得100元手机充值卡的奖励，而后又陆续提出安全锤、工具箱五件套等礼品，并表示如果规定驾驶区域和驾驶人，还可以在现有基础上再优惠15%；而在4S店咨询时，销售人员也直接开出商业险7折优惠的价格，并表示该价格可以商量。

专家建议：交强险+商业险混合购买

面对折扣花样繁多的投保渠道，车主们又该如何选择呢？业内人士提醒：首先要选择正规合法的投保方式，其次除必须购买的交强险外，建议根据自身情况有选择性地购买商业险。

“正规的投保方式只有4种，保险公司办理、电话投保、网上投保以及有资质的中介投保。”市保险行业协会工作人员告诉记者，“有资质的中介必须通过保监局办理经营许可证，并在工商部门进行登记注册后才拥有合法的中介资质，很多市民为了图方便，直接在4S店购买车险，而实际上4S店并不具有代售保险的资质。”

记者从市保险行业协会了解到，在十堰，目前全市大大小小的财险公司共有15家，像人保财险、太平洋财险、平安财险、大地财险以及中华联合保险股份有限公司都属于规模较大的公司，2012年度这5家公司占据车险市场总份额的84.41%。

“同一辆车同样的险种，大公司的保费可能会比小公司稍高。”一家保险公司的工作人员告诉记者，车主在选择车险时第一个看到的肯定是价格差距，但这并不能成为唯一标准。“还应考虑后续服务和项目细节，大公司的理赔网络更为完善，理赔标准一般会比较高，理赔过程会更快一点，但小公司的保费可能会相对比较低。”该工作人员表示，除此之外，车主如在平时中遇到一些百十来元就可以解决的小刮擦，建议不要喊保险公司来赔付。因为每一次理赔，都会留下记录，理赔次数过多，来年保费将增多，很可能得不偿失。

“另外目前不少车主还存在单保交强险这种情况，这其实比较危险。”该工作人员表示，交强险赔偿只是一个基本的保障，当机动车在道路交通事故中有责任时，财产损失最高赔偿2000元，医疗费最高赔偿10000元，死亡伤残最高赔偿110000元；当无责任时，财产损失最高赔偿100元，医疗费最高赔偿1000元，死亡伤残最高赔偿11000元。“一旦发生大事故，这些钱无疑是杯水车薪。”该工作人员告诉记者，车主投保时也不是投得越多越好，最重要的要根据自己的需要来投保。如新车可以考虑不买自燃险，新手上路买个车身划痕险能较好地弥补损失，而家中有车库且居住地治安条件较好的车主，可以有选择性地购买盗抢险。在充分了解自身情况后再确定合适的险种，既可以节省开支，也可以较好地转移风险，维护自己的利益。