怎样确定车损险保额及常见责任

车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。车辆损失险是机动车辆保险的基本险之一，大部分附加险随着在车辆损失险之上，要投保某些附加险，如自燃险、全车盗抢险等，必须先投保车辆损失险。但该车辆损失险不属于法定强制保险，是否投保由当事人自愿。车辆损失险属于商业基本险范畴，保险金额可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意车辆损失险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。车辆损失险的保险责任均在保险条款中明确列明。但各公司的保险条款不尽一致，保险责任也不完全相同。因此在各保险公司的产品各具特色，车主们在投保车辆损失险时可结合自身的实际情况，考虑到哪一家保险公司的车辆损失险投保。

　　当然，并不是车主购买了车辆损失险就可以高忱无忧了，因为根据《保险法》，各保险公司的条款都规定，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，比如拖车费等，在车辆损失险金额内由保险公司负责赔偿。该费用不包括在车辆损失费用内。

　　随着我国汽车市场的繁荣，越来越多的人购买了汽车，也越来越多的保险公司参与车险市场，作为车险市场的三巨头之一的中国平安保险，它的平安网上车险更具优势。一是省钱，私家车商业险如车辆损失险多省15%;二是省心：万元以下，资料齐全，1天赔付车辆损失险;三是省时：3分钟完成车辆损失险报价，支持在线购买车辆损失险，更可灵活定制。

　　1、保险责任：

　　被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：

　　(1)保险车辆发生意外碰撞(保险车辆与外界物体的意外撞击)、翻车等事故造成的保险车辆的损失

　　(2)保险车辆周围的火灾、爆炸造成的保险车辆的损失

　　(3)保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的保险车辆的损失

　　(4)以下自然灾害造成的保险车辆的损失：雷击、暴风、

　　龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡

　　(5)载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)造成保险车辆的损失

　　2、 如何确定

　　确定车损险保额的方式有三种：

　　(1)按照

　　新车购置价确定。(按照新车购置价来确定保额，这个购置价是指市场上投保当时同种车型的价格加上购置费的价格。这种投保方式，保险公司认为是足额投保，出险时被保险人可以获得实际损失的赔偿。)

　　(2)按投保时的实际价值确定。(按投保时的实际价值来确定保额，实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。这种投保方式，虽然可以少交一些保费，但是从保险上讲属于不足额投保。在出险时，要按照保险金额与新车购置价的比例进行赔偿。而保险公司不赔的比例往往会多于省去的那部分保费。)

　　(3)是一种比较灵活变通的办法：由投保人和保险公司协商确定。(由投保人和保险公司协商确定，是一种比较灵活变通的办法，这种投保方式通常发生在稀有车型或罚没车辆身上。因为稀有车型象老爷车的价格在市场上往往没有比对性，价值又比较高，而罚没车辆的买价往往过低。这两种车的保险金额都不好确定。所以需要采用投保人和保险公司协商的方式。)

　　还有一点要注意的是，确定投保金额不但不能过低，同样也不能过高，否则就是超额投保，《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值：超过保险价值的，超过部分无效。

　　3、关于保险赔偿

　　(1)赔偿项目：

　　包括被保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以及您对车辆采取的合理的施救(保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费

　　在抢救过程中使用他人(非专业消防单位)的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产，应该由被保险人承担的部分

　　非雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分 )及保护措施所支出的合理费用

　　(2)赔偿额度：保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。

　　4、常见除外责任 (问答)

　　(1)由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，比较常见的有?

　　答：(1)、

　　发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。

　　(2)、因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。

　　(2)我的车被吊车砸坏了，保险公司负责赔偿吗?

　　答：要分情况而定，吊车的吊物脱落以及吊钩吊臂或其它零件的断落，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。

　　但是吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。

　　(3)我能把小事故留到一起报案吗?

　　答：最好不要这样做。因为事故责任和损失程度不好确定，而且保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分，保险公司不负责赔偿。

　　(4)我的车在积水中起动使保险车辆的发动机损坏，保险公司负责赔偿吗?

　　答：条款规定保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏，保险公司不负责赔偿。

　　(5)飞来的小石子将我的车风挡玻璃或车窗玻璃碰碎，保险公司负责赔偿吗?

　　答：在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后，保险公司负责赔偿。

　　(6) 我的车被楼上撒下来酸性液体或油漆污染，保险公司负责赔偿吗?

　　答：条款中规定因为车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失，保险公司不负责赔偿。