车损险 并非高保低赔

车损险的“高保低赔”问题近期成为热议的话题。日前，本刊接到车主何先生来电咨询：2010年6月以34.3万元购买的雷克萨斯ES240，保险公司要求的车损险保额为40.2万元；但到了今年3月，该款车型的含税价已经跌至36.3万元，是否可以要求保险公司退还多余保险费呢？

并非高保低赔

根据车险条款的约定，保险车辆在保险期间内发生全损事故，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿；如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。

假设按照首年15%的折旧率，不考虑免赔因素，何先生的车在1年后发生全损事故，那么获得的保险赔款金额只有34.17万元，并不是投保时的40.2万元。可想而知，由于投保与出险一定存在时间差，车辆全损遭遇的“高保低赔”问题，暂时无法解决。

何先生认为，保险公司明明不可能赔足40.2万元，却要求按照该金额投保车损险，未免有失诚信。

天平保险企划精算部总经理陈文志在接受采访时表示，在车险案件中，全损事故属于小概率事件，99%理赔都属于部分损失案件。对于部分损失的车险理赔事故，现行的车损险承保规则，能够切实保证车主能将所有损失转嫁给保险公司。

本刊顾问、中央财大保险学院院长郝演苏教授指出，在厘定车险费率过程中，保险公司已经将这全损风险平滑至部分损失案件中。因此，车主不应该以此来评价保险公司是否多收了保险费，也不应该以保费与赔款来决定是否投保商业车险。其实，车主表面上不满意的是“高保低赔”，实质上是对保险公司的不信任。