影响赔案周期的因素和未决赔案

     (一)赔案周期及其法律规定

     赔案周期，即保险事故案件处理的周期，原则上是指从保险事故发生到保险公司向被保险人支付赔款的期间。

     整个案件的处理过程又可以分为事故的外部处理期间和保险公司内部处理期间。

     1)外部处理期间，是指一个作为保险事故的交通事故的处理周期，或者说是有关部门对于一起交通事故的处理期间。

     2)内部处理期间，是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后，进行理算和处理的周期，这个周期主要取决于保险公司的内部管理水平。

     根据我国《保险法》第24条的规定:“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后10 R内，履行赔偿或者给付保险金义务。”根据上述规定，保险公司理赔的时限为10天。但是，从字面上理解这个

     "10天”的起点是“达成协议”之后，所以，时限计算的起点是保险公司与被保险人达成赔偿议的时点。在对于时限的认定问题上存在着两方面的问题:一是被保险人方面.有的被保险人

     面理解时限的规定，甚至认为时限的起点是出险的时刻;二是保险公司方面，有的保险公司的理赔经办人员用“达成协议”作为推委的“挡箭牌”。 从机动车辆保险业务的客观实际上看，时限的起点应当是被保险人向保险公司提供了全套索赔单证。保险公司的理赔人员在接受了被保险人提供的全套索赔单证之后，就应向被保险人签发接收单证的凭证，并以此作为计算时限的依据。

     (二)影响赔案周期的因素

     影响赔案处理周期的因素主要有外部因素和内部因素。

     1)外部因素通常是指非保险公司的因素，主要是交通事故处理部门的处理周期。因为在交通事故的处理过程巾包括对责任的认定和对损失的认定。责任认定较为简单，主要对事故现场进行认真地调查，参照有关的法律和法规就可以进行。而对损失的认定往往就复杂得多，这也是目前制约交通事故处理周期的主要因素。交通事故的损失一般分为两部分:车辆损失和人身伤亡。事故车辆的修理本身需要一定的时间，而有的车辆在修理过程中需要采购大量的零配件。目前，制约修理工期的主要因素是，一些进口车辆等待从外地购买甚至国外进口配件的时间。人身伤亡的损失认定则需要待伤员痊愈出院后才能最后确定，有的重伤员的痊愈需要数个月，甚至一年以上的治疗和康复期，而只有待这些伤员痊愈出院之后才能确定医疗费用和伤残程度。所以，这些外部因素常常在相当大的程度上制约了保险事故处理的周期。

     2)内部因素则是指保险公司在接到被保险人提供的索赔资料之后进行内部理赔、核赔和划付赔款的过程。影响保险公司内部因素的主要原因有保险公司的内部管理水平和从业人员的综合素质，保险公司内部应建立有效的管理机制，包括内部各个环节的工作时限制度，监督和责任追究制度。同时，应当注意提高理赔人员的业务技术水平，避免由于这些人员的技术因素一导致效率降低，还要加强对理赔人员职业道德的培养，增强服务意识。

     (三)赔案周期控制的意义

     保险公司对案件处理周期的控制具有十分重要的意义。首先，通过对案件处理周期的控制，可以确保其经营活动的合法性，避免合同纠纷和诉讼。理赔工作是保险合同执行过程中的关键环节，也是保险人履约的重要内容。如果保险公司不能按照法律和合同的有关规定进行理赔，势必构成保险公司的违约，甚至违法。其次，由于保险合同的射悻特点，被保险人是通过少数的案件处理认识和了解保险公司的，所以，对这些案件的处理将直接影响到保险公司的信誉。而信誉对于保险公司的义远远不同于一般的企业，它事关保险公司的生存与发展。

     五、未决赔案的管理

     (一)未决赔案管理的意义

     未决赔案是指已经发生的保险责任范围内的由于各种原因尚未赔付结案的案件。

     保险公司在经营过程中出现和存在一定数量的未决赔案是正常的，但这并不意味着所有未决赔案的存在都是正常的。保险公司应当加强对未决赔案的管理，通过管理可及时了解动态，掌握经营的情况，提高保险公司经营决策的准确性。同时，通过对未决赔案的管理可以高服务质量和服务水平，体现公司的管理能力和竞争优势。

     (二)未决赔案的管理程序

     未决赔案的管理包括立案、撤案和结案三个环节。

     I)加强对立案的管理。有的公司将报案等同于立案，这是造成未决赔案管理混乱的一个原因。因为，有许多报案由于种种原因最终没有立案，如错报、不属于责任范围、因免赔额或者安全奖励因素放弃索赔等。

     2)加强对撤案的管理。即使立案之后，仍可能由于种种原因而没有进行索赔或者处理，在这种情况下应说明原因，及时将已经立案的案件撤消。

     3)加强对结案的管理。在案件处理结束之后，应将有关资料统计归档并核销立案。

     对于未决赔案管理的关键是确保以上三个环节的资料统一、准确和及时，在可能的情况下，应采用专人负责的方式，及时地将有关资料统i. I一并录人电脑。通常，应在每个月对未决赔案进行一次统计分析，并将统计分析的情况上报有关部门。

     (三)未决赔案的原因分析

     对于未决赔案进行统计分析的目的是要了解存在未决赔案的数量和原因。未决赔案的原因通常可以分为两类，一类是正常原因造成的未决赔案，另一类是非正常原因造成的未决赔案。应注意加强对非正常原因造成的未决赔案的分析。非正常原因有外部因素和内部因索，但主要是内部因素，这些因素包括管理方面的问题，技术方面的问题以及服务质量方面的问题。分析的目的是要了解造成案件非正常未决的原因，以便有针对性地开展工作，解决这些问题，降低非正常未决赔案的比例。