商业车险费率统一的模式或将被打破

　实行了5年的全国商业车险条款单一，费率统一的模式或将被打破。23日，保监会就机动车辆商业保险条款费率管理公开征求意见。业内人士认为，实施有条件的商业车险费率和条款市场化，保险企业自行制定费率标准，将促进行业竞争，也有利于满足投保人多样化的保险需求。

　　此次保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)明确，根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。

　　对于费率制定问题，《征求意见稿》要求，一般的保险公司可以参考和使用示范条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯损失率，并可以根据销售渠道等不同拟订原则上不超过35%附加费用率水平。机动车辆商业保险示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，将由中国保险行业协会拟订，与风险水平相关的纯损失率也由行业统一制订。

　　同时，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。《征求意见稿》允许符合条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。值得注意的是，保监会对这类公司在内控制度、公司治理、偿付能力、财务指标、数据基础和组织团队等方面都作出了严格要求，包括经营商业车险业务3个完整会计年度以上;经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%，偿 付 能 力 充 足 率 高 于150%;上年度承保辆数达到30万辆以上等等。

　　业内人士表示，目前来看，多数保险公司无法满足这样的条件，仅人保、平安、太保等市场份额较大、经营业绩领先的保险公司有资格申请。而对各家保险公司而言，实施车险费率差异化产生的影响程度不一。大型财险公司由于规模效应和管理先进等因素，综合成本率容易控制在一定水平。但中小财险公司由于在综合成本率控制上存在难度，或将面临较大的竞争压力。

　　此外，保监会对可能出现的车险产品违规现象制定了“叫停”机制。其中商业车险条款结构不清晰、文字不准确、表述不严谨、不通俗易懂等现象，都可被视为违规，保监会将责令其停止使用。同时，凡上年度偿付能力充足率低于150%或连续两个会计年度综合成本率高于100%的保险公司，保监会将责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率，并限期修改。

　　对于车险市场上被炒得沸沸扬扬的车险“高保低赔”事件，《征求意见稿》明确，“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额”。

　　分析人士认为，车险费率逐步市场化，对保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求，有利于整个行业的健康发展。对于消费者来说，市场化的推行，将使消费者拥有更多选择权。

　　新版车险更具个性化

　　此次平安快人一步推出的2004版车险费率，自然引起了业内人士和车主们的高度关注。

　　而据记者了解，与2003年版费率相比，平安新版车险费率系数有了部分调整，但总体费率水平并没有明显变化。其调整表现之一就是根据精算结果对出险率较高的车辆加收保费。譬如，营运车风险大，经常出现重大恶性事故，赔付率居高不下，对此，平安在新版车险中的做法是：不拒保，但费率向上调整。据悉，有类似情况的高风险车辆费率亦有所上调。“简单拒保或一概承保，既不符合保险损失补偿职能，同时也不符合市场经济规律。营运车业务之所以出现亏损，除了其本身的高风险特点外，与保费不够充足也有直接关系。”平安产险总公司车险部总经理王锋如是解释。

　　在平安中山地区的新版车险费率表中，私家车的车险基准费率系数与2003年版相同，调整的是风险因子系数，比如，是否指定驾驶员、车龄、行驶区域省内还是省外，车主的年龄、性别，是否在本公司连续投保、出险率如何等。对于车主，这些风险因子不同，每一个人所交的保费也不一样。优质客户与高风险客户之间的区别进一步加大。

　　平安新版车险的另一个较大变化是，对车型系数按地区进行了细分，即针对不同区域的相同车型，制订了差异化的价格，从而使新版车险费率更具地域针对性。例如，在华东、华南、华北几大区域，相同区域的不同车型或不同区域的相同车型，都制订了差异化的价格。即使在广东，平安也采取了差异化的车险费率———按广州、佛山、东莞、中山、江门五大区(深圳除外)推出新版车险费率表，各区费率均有不同程度的差异。

　　从规模到效益的转变

　　据了解，在中山车险市场上，与人保、太保相比，平安的车险费率已经不低，而是次新条款提高部分车型费率，能否为市场所接受?

　　对此，来自平安方面的解释是，提高部分车型的费率对保险公司来说可能会导致部分客户流失，但商业保险公司必须效益化经营，以费率的高低来调节市场，提高驾驶者的风险意识，这也是车险市场实现理性回归、走精细化经营之路的必然。“经过一年多的车险费率改革和市场考验，国内众多产险公司在市场竞争中快速成长，尤其对中国车险市场来说，刚刚过去的2003年是个分水岭：之前各家公司是管理车险，而此后将是经营车险。”

　　事实上，接受采访的专业人士也近乎一致地表示，去年人保上市后，开始从过去的重规模向重效益转变。现在新版费率表相继露脸，这也意味着越来越多的保险公司开始更加注重经营实绩，而不再一味地打价格战，这种转变对促进车险市场的成熟和发育将是积极有益的。

　　而针对已经面市的平安新版车险，也有汽车经销商谈了自己的看法。这位人士指出，由于赔付率太高此前保险公司亏损严重，才有了此次车险费率调整的发生。但从调整情况来看，各车型保费有升有降，尤其是奥迪、POLO等一些热销车型的保费并没有变化，因此估计对整个车市销售并不会带来太大影响。