人费率模式相关的风险因子

     从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的机动车辆保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。

     现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类:

     ①根据车辆的使用性质划分:营业性车辆与非营业性车辆。

     ②根据车辆的生产地划分:进口车辆与国产车辆。

     ③根据车辆的种类划分:车辆种类与吨位。

     除了上述的三个主要的从车因素外，现行的机动车辆保险费率还将车辆行驶的区域作为机动车辆保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连用专门的费率。无赔偿优待制度的初衷相违背。

     从人费率模式

     从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，大多数国家采用的机动车辆保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人员有关的风险因子。

     各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人员的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。

     1)根据驾驶员的年龄划分:通常将驾驶人员按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人;第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人;第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人员为高风险人群，第三组驾驶人员为次高风险人群，二组驾驶人员为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。

     2)根据驾驶员的性格划分:男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。

     3)根据驾驶员的驾龄划分:驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的I一3年为事故多发期。

     4)根据安全记录划分:安全记录可以反映驾驶人员的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人员可能存在某一方面的缺陷。

     从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。

     从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人员与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进人家庭，2003年各保险公司制定并执行的机动车辆保险条款，就开始采用从人费率模式。

     从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在机动车辆的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人员有关的风险因子。尤其是将机动车辆保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人员联系，显然不利于调动驾驶人员的主观能动性，其本身也与设立