车辆不参加年检而继续行驶，是一种严重违反国家法规的行为

1999年1月5日，某建筑公司将一辆桑塔纳普通型轿车向保险公司投保了一年期机动车辆及第三者责任保险，并在签单时一次缴清了保险费。投保后40天，该车在一加油站与一辆长安面包车发生碰撞，致使对方长安车上两人受伤，两车受损。事故发生后，交警支队认定建筑公司桑塔纳车驾驶员负全部责任，保险公司核定损失为4.1万元。

    建筑公司提交索赔申请后，保险公司在审查该案时发现桑塔纳轿车在投保时和出险时未参加车辆管理机关的年检；几天后，建筑公司又提交了一份桑塔纳车的行驶证复印件，载明该车在投保和出险时年检合格。经查，该车1997年6月参加了年检，合格期至1998年6月，此后该车两年未参加年检。为了索赔，该建筑公司在2000年6月到车管机关交纳了罚款后对1998年、1999年进行了年检。

    保险公司在处理此案时，主要有两种意见。一种意见是，虽然该车在订立保险合同和出险时，虽未参加年检，但出险后经车管机关年检合格，保险公司应该赔偿；另一种意见是，既然该车在投保和出险时未参加年检，按照机动车辆保险条款的规定，保险公司应拒绝赔偿，但应退还建筑公司所缴的保险费。

    应该说，保险公司的第二种意见是比较合理的。

    首先，机动车辆是一种高风险的运输工具，国家对其实施强制年检制度，就是为了保证车辆安全技术状况良好。车辆按期参加年检并合格是车辆行驶的法定条件，但建筑公司自1997年6月参加年检合格至1998年6月后，连续两年不参加年检而继续行驶，是一种严重的违反国家法规的行为。保险公司不应对其严重违反国家法规的行为提供保险赔偿。

   《机动车辆保险条款》第三十一条规定："保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则本保险单无效。"中国保监会在解释此条款时说明如下："保险车辆有下列情形之一，保险单无效：……，保险车辆达不到国检GB7258，1997《机动车辆安全技术条件》的要求，经交通管理部门检验不合格或在规定期间内未经年检。"该车虽然在新车上户时领有行驶证和号牌，但在车辆投保时未按规定参加年检，导致保险公司与建筑公司订立的机动车辆保险合同无效。

    根据以上分析，机动车辆只有通过年检才能达到《机动车辆保险条款》第25条规定的"安全行驶技术状态"，才能符合保险合同成立有效的基本条件。也就是说，如果在保险期间，机动车辆不处于通过年检的合格期限，那么，该保险合同是无效的。建筑公司与保险公司签定的保险合同至始无效，保险公司退还相应的保险费。

   根据《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”所谓“明确说明”，是指在签订保险合同之时或之前，对于免责条款，保险人除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以便投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

   从本案的投保单内容来看，“投保人声明”是保险公司单方预先拟定的，是适用于所有投保人或被保险人的格式条款，并非针对原告个体的积极解释行为。尽管被告将免责条款以黑体标示，提醒原告注意，但这也不足以证明其已向投保人就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式作出解释，应归于无效，保险公司不能免除保险责任。