风险的定义与风险事件的概念

   风险与保险
      (一)风险的定义
       风险是指人们在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应。从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。

       风险是人们在日常生活和生产中始终存在着的客观现象，是不以人的意志为转移的。任何人都不能确切地预知某一灾害和意外事故是否会发生和造成多大的损害。

      1.风险因素

       风险因素是指引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的原因或条件。风险因素是风险事件发生的潜在原因，是隐藏于风险事件背后的、可能造成损失的内在的或间接的原因。风险因素越多，风险率件发生的机会就越多，造成损失的可能性以及损失的程度也就越大。

       风险因素根据性质可以分为三种类型，即实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

       (1)实质风险因素。实质风险是指影响事物物理功能的直接有形因素，这种直接有形因素涉及事物本身所具有的物理性能和化学性能变化，影响风险发生的机会和损失发生的程度。如不合格的汽车材料、不合理的汽车结构、汽车超速行驶、恶劣的气候等。

       (2)道德风险因素。道德风险是指与人的品德修养有关的无形因素，即是由于人的不诚信甚至是恶意行为，促使风险事件发生或扩大已发生损失的程度，以致引起社会财富损毁或导致人身伤亡的原因和条件，如欺诈、纵火、谋杀、盗窃等。

       (3)心理风险因素。心理风险是指与人的心理状态有关的无形因素，即是由于人的主观疏忽或者存在侥幸心理，引致风险事件发生的机会增多或者扩大了损失程度的因素。例如，停车忘了锁门，增加了偷窃风险的发生;发动机水管陈旧、电线老化，不及时更换，增加了发动机受损的可能性;润滑油超期限使用，不及时更换，其性能会变质失效，就有可能导致机件磨损加剧，增加了敲缸发生的可能性等。

       2.风险事件

       风险事件是指造成生命、财产损失的偶发事件。风险事件使风险的可能性转为现实，是损失的媒介物，是造成损失的直接或外在的原因。也就是说，风险只有通过风险事件的发生才能导致损失。例如，汽车刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，汽车刹车系统失灵是风险囚素，车祸是风险事故，人员伤亡是损失，如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。

       在一定的条件下，某一事件是造成损失的直接原因，这一事件就是风险事件;在另一条件下，该事件是造成损失的问接原因，这是风险因素。例如，汽车电线老化漏电引起火灾而导致人员伤亡、财产损坏，这时电线老化漏电是风险因素，火灾风险事件，人员伤亡、财产损坏是损失。如果电线老化漏电直接导致人员触电伤亡，这时，·电线老化漏电为风险事件。也就是说，导致损失的直接原因是风险事件，导致损失的间接原因则为风险因索。保险

       (一)基本概念

       I.保险定义

       根据(中华人民共和国保险法)第2条规定:“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金贵任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

       现代保险学者一般从两个方面来解释保险的定义。从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质_卜是将他的不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。而保险人集中了大量同类风险，能借助大数法则来正确预见损失的发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。通过向所有被保险人收取保险费建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受的意外事故拟失。因此，保险是一种有效的财务安排，并体现了一定的经济关系。从法律角度来看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供的经济补偿或给付的权利，这正好体现r民事法律关系的内容—主体之问的权利和义务关系。