不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在理赔时的区别

●不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在理赔时有何区别?

   读者何女士:请问不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同?

   安邦财险湖北分公司肖诗凯:不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算，应由被保险 (资讯,产品,论坛) 人自行承担的免赔部分，保险人负责赔偿。其中，负全部责任的，免赔率为15%;负主要责任的，免赔率为10%;负次要责任的，免赔率为5%。不计免赔额特约险是指按照主险条款规定，应当由被保险人自行承担的免赔额，保险人负责赔偿。每次赔偿扣除500元的免赔额。

   ●投连险第六年退保费率才为零

   读者陈先生:近日股市持续震荡，我买的投连险出现亏损，哪年退保费率才为零?

   泰康人寿湖北分公司田鑫:根据投连险的精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保费率才归零。

   不计免赔险是一类参保率较高的车险附加险。车主在投保本车险时，需多了解绝对免赔、费率浮动等相关内容，这样才能避免引起理赔纠纷，更好地享受该险种带来的保障。

   小投入大保障

   据渤海保险相关人士介绍，不计免赔险，为不计免赔率特约条款，车主在投保了不计免赔险之后，可将自行承担的5%至20%的免赔金额再转嫁给保险公司，最终获得100%的赔付。不计免赔险作为附加险，具有保费低、保障高的特点。

   从保费收取方面来看，不计免赔险因主险不同而有不同的保费收取标准。对于车损险、第三者责任险、车上人员责任险等基本主险所附加的不计免赔险保费按主险保费的11.5%左右来收取。而盗抢险所附加的不计免赔险保费按盗抢险保费的20%来收取。如果还投保了其他附加险，不计免赔险保费按附加险保费一定比例收取，如附加了划痕险，其不计免赔险保费按划痕险保费的11.5%来收取。与众多车险险种相比，不计免赔险所需保费比较低。

   从保障额度方面来看，不计免赔险可将本应由车主自行承担的5%至20%的免赔金额再转嫁给保险公司。如果车主未投保不计免赔险，那么这5%至20%的免赔金额只能自己承担。以车损险为例，根据事故责任认定，实际责任损失为5万元，如果车主没有投保不计免赔险，车主需自行承担2500元至1万元的损失。由此可见，不计免赔险是一类投入小、保障大的附加险。

   了解绝对免赔

   对于不计免赔险，很多车主都存在这样一个理解误区，认为只要投保了不计免赔险，就能得到保险公司的全额理赔。然而，不计免赔险的条款中有着明确的绝对免赔规定，那就是即使车主投保了不计免赔险，在一些规定的事故中，保险公司依旧有权在所支付的赔偿金额中再次实行一定的免赔率，这也是绝对免赔的含义。

   据平安产险相关人士介绍，大多数保险公司在以下情况中实行一定的绝对免赔率：1、违规装载（主要是超载）。如果事故原因为车主违规装载的，并且在客户对违规事实无异议的情况下，保险公司有权实行10%左右的绝对免赔率；2、车辆停放在指定区域受损，肇事者逃逸。在这种情况下，保险公司有权实行30%左右的绝对免赔率；3、车辆被盗，但车主未能提供齐全的索赔材料。一般来说，车辆被盗之后，需要提供的索赔材料主要有身份证、行驶证、驾驶证、机动车购车发票、车钥匙等，缺少其中一份需额外增加5%左右的绝对免赔率；4、多次出险。保险合同明确约定，车主一年之内出险报案达到三次之后，每超过一次，需额外增加5%左右的绝对免赔率，累加最高限度为25%；5、车辆残值。所谓车辆残值是指车辆受损或维修后替换下来的仍具有一定经济价值的零件或受损整车。因为维修后替换下来的车架仍具有一定的经济价值，而这部分价值仍归车主所有，所以也属绝对免赔的范围。

   关注费率浮动

   据平安产险相关人士介绍，以较小的投入换取较高的保险保障，一直是车主关心的问题，也是保险公司增强自身产品竞争力的重要举措。对于不计免赔险，车主可从以下两个方面来降低绝对免赔率，同时减少所交保费。

   首先，在投保不计免赔险时，车主可在保险合同中指定车辆的行驶区域和驾驶员。指定车辆行驶区域也就是指定投保车辆经常活动的地区，指定驾驶员也就是指定经常驾驶投保车辆的人员，如果是私家车，可指定一家三口都作为驾驶员。因为多数车险附加的不计免赔险在保险合同中有着明确的规定，通过指定车辆的行驶区域和驾驶员，车主可享受大约10%的费率优惠。同时，如果车主或被指定的驾驶员在指定区域不幸出险，那么将得到全额的实际损失赔付，否则，车主将自行承担10%左右的绝对免赔额。

   其次，在投保了不计免赔险之后，车主应尽量安全驾驶，将年内出险次数控制在3次以内或不出险。这样一来，车主在来年续保不计免赔险时，将会获得10%左右的费率优惠。如果年内出险超过三次，每超过一次将额外增加5%左右的绝对免赔率。

   特别提醒

   保护好事故现场。据渤海保险相关人士介绍，如果事故责任难确定，保险公司有权拒赔或实行30%左右的绝对免赔率，因此，保护好事故现场非常重要。在保护事故现场时需注意，在不影响交通的情况下尽量不要移动出险车辆。另外，应在第一时间联系交警部门和保险公司。

   车辆维修标准应同保险公司协商确定。车主在经过保险公司定损之后，需按照与保险公司协商确定的维修标准到指定的维修厂，或按规定的维修费用就近维修。如果没有按与保险约定的标准进行维修，那么保险公司可将超过约定标准的那部分维修费用认定为绝对免赔额，即使车主购买过不计免赔险，也只能自行承担。