通知续保与核定无赔款优待及案例分析

   续保与无赔款优待

       保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理机动车辆保险事宜的称为续保。机动车辆保险业务中有相当大的比例是续保业务，做好续保工作对于巩固保险业务来源十分重要。保险公司应指定专人负责续保业务的管理工作。

       (一)通知续保

       业务人员应在机动车辆保险合同临近期满前，一般为一个月以前，视情况需要通过「1、电话、信件等方式向投保人或被保险人及时发出续保通知，督促投保人或被保险人按时办理续保手续。

       (二)核定无赔款优待

       为了鼓励被保险人及其驾驶人严格遵守交通法律、法规，安全行车，认真履行防灾减损义务，减少和避免保险事故，在我国机动车辆保险条款中还规定了无赔款优待条款。2006年7月1日开始执行的《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条中明确指出:“被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的，保险公司应当在’F一年度降低其保险费率。”

       无赔款优待条款是指保险车辆在上一保险期限内未发生赔款，在下一年续保时可以享受减收保险费的优惠待遇。但是，为了适应保险市场的激烈竞争，一些保险公司对无赔款优待的适用范围有所扩大。

       保险车辆续保时可以享受无赔款优待的条件是:

       (1)在上一保险期内未发生过赔款。针对这一点，各保险公司的做法有所不同。有的保险公司把在上一保险期内未发生过任何一个险别的赔款作为续保时核定无赔款优待的必要条件;有的保险公司对使用相关主险条款及其对应附加险条款保险的，把是否发生该主险及其对应附加险赔款作为核定该主险及其对应附加险续保时是否可以享受无赔款优待的必要条件。

       (2)上一保险期限满甲年，本次续保期限满一年。

       (3)在上一保险期内保险车辆未发生所有权转移。

       (4)按期续保。

       需要注愈的是:

       (1)被保险人只能享受所续险种的无赔款优待，即上一年度投保而本年度未续保的险种和木年度新投保的险种，均不享受无赔款优待。

       (2)无赔款优待应按辆计算，在同一保险单内未出险的车辆续保时均可享受。

       (3)无赔款优待金额以续保险种本年度应交保险费为计算基数，计算公式为:

             无赔款优待金额=续保险种本年度应交保险费x无赔款优待比例投保人或被保险人在办理续保手续时，业务人员应认真查阅原保险单副本、批单副本、立案登记簿，逐车核实有无出险和赔款记录，对符合享受无赔款优待的车辆，计算无赔款优待金额，在保险单特约栏中注明并相应核减应收保险费。如果被保险人在续保时享受了无赔款优待，但事后发现在上一保险期内发生过赔案或期满后补报赔案，应予以追回给予的无赔款优待金额或在支付赔款时扣除已享受的无赔款优待金额。

   【案例5】

       某建筑公司为其一辆奔驰轿车向江苏省盐城市郊区某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保险费，少收保险费482元。保险公司发现这一情况后，遂通知投保人补缴保险费，但遭拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注:“如果出险，我公司按比例赔偿”。合同有效期内，该车不幸出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。

       1.案情分析

       本案所产生的纠纷是因为保险代理人工作失误所导致的。要分析案情，应从保险合同的法律效力入手。

       (1)当事人荃于自身原因对其意图表达错误不影响合同的效力。依照国际惯例，只有当事人对合同的误解足以威胁到协议的真实性，或当事人之间虽然存在真实性的协议，但双方在其中重要问题上均有同样误解的情况下，才能影响合同效力。当人单方面的误解按照奔驰进口车的全额赔付，而不是按比例赔付。否则，有违民事法律过错责任原则，使责任主体与损失承担主体错位。

       2.案例结论

       综上，本案保险人应按照保险单规定的保险金额全额赔偿被保险人，保险人对其因少收保险费多支付赔偿金所致的损失，按照其内部管理规定处罚代理人。