司机座位责任险到底能不能代替驾意险?

商业汽车保险有很多种，其中基本险有四个，具体是车辆车损险、商业三者险、全车盗抢险以及车上人员险，车上人员险又分两种，一个是司机座位责任险，一个是乘客座位责任险，如何轻松购买这个保险呢?

　　要想轻松购买司机座位责任险，就要选择一个好的投保渠道，在众多投保渠道中，平安网上车险是最方便的之一。由于这是一个24小时开放的平台，所以车主在这里办理汽车保险没有任何时间限制，车主可以早上起床后办理，也可以深夜睡觉前办理。由于这是一个网络平台，所以也没有任何地区限制，车主可以在家中办理，也可以在办公室投保，不需要亲自到保险公司柜台，也不需要找业务员洽谈。由于这个平台可以自助选择保险，所以车主朋友在这里可以按照自己的需要选择符合自己的保险组合，不会被别人的建议左右了决定。由于这个平台有一个专业的汽车保险 href=http://one.pingan.com/yizhangtonglicai/licaigushi/79550.shtml>保险计算器，所以当车主选择保险组合后，就会清楚知道该险种的保险价格。在这个平台上，车主不但可以办理司机座位责任险，还可以办理其他商业险，也可以办理交强险。

　　另外，当车主选择平安网上车险为汽车投保时，操作很简单，速度很快。只需要按照提示输入必要的信息，例如：汽车行驶城市、个人信息、汽车信息等，就可以在线选择并确认保险组合，就可以通过全国各大银行的银行卡网上支付、信用卡无卡支付，还有支付宝、快钱、财付通等第三方支付手段，在线支付保险费用，不但操作简单，而且办理速度快，第一次在这个平台上为汽车投保，只需要十分钟，以后续保的时候速度更快，只需要三分钟。

　　有了平安网上车险，车主就可以轻松办理包括司机座位责任险在内的商业险，只要车主需要，随时随地都可以办理，只要车主需要，还可以随意选择保险组合，投保只需要十分钟，续保只需要三分钟。如此简单快速的投保渠道，给广大车主带来了很多方便，深得车主喜爱。

　　司机座位责任就是保障驾驶员安全的一种保险，其前身是团体人身意外保险。前些年，一些保险公司开发该产品主要是针对一些大、中型运输车队等团体客户，要求也是由车队集体投保，费率比较高。随着私家车的普及，车主对该产品的需求与日俱增，而许多人身意外保险将驾驶时发生意外作为除外责任，所以在相当长的一段时间里，司机座位责任险就充当了驾意险的角色。那么，司机座位责任险到底能不能代替驾意险，二者又有什么异同?应该怎么投保最合理?

　　二者不是一回事

　　驾意险是人身意外保险的一种，在被保险人驾驶机动车辆发生道路交通事故，致使被保险人遭受符合合同载明的意外伤害时，可获得相应的赔偿;而司机座位责任险是车上人员责任险的一种，属于责任险范畴，保障的是投保了该保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。其差异见表1。

　　保险对象不同

　　驾意险的保险对象是保险合同载明的被保险人，而司机座位责任险的保险对象是被保险车辆上的不确定的驾驶人。也就是说，驾意险保障的是特定的人，无论他驾驶的是哪辆车;而司机座位责任险保障的是座位上不特定的驾驶人，无论是谁来驾驶。(车险合同约定指定驾驶员的除外)

　　赔偿原则有异

　　驾意险的赔偿处理与许多人身意外险一样，只要被保险人在驾驶过程中受到的伤害符合合同上载明的约定，并且自事故发生之日起180日内确定伤亡的，都可以申请相应的赔偿;司机座位责任险的责任性质决定它发生保险事故时，必须按责任的比例多少来给付赔偿金。

　　北京的张先生，五一期间驾车去天津游玩，在京津高速公路上被一辆小货车追尾，张先生颈部受伤被送往医院救治，花去医疗费用共5800多元。后经交警勘察事故现场，确认小货车负主要责任，责任比例70%，张先生负次要责任，责任比例30%。张先生购买的机动车辆商业保险中，司机座位责任险的限额是3万元，而负次要责任的事故责任免赔率为5%。那么，应该由司机座位责任险承担的张先生的医疗费用应该为：5800×(30%-5%)=1450元。

　　如果张先生购买了含意外伤害医疗保额为1万的驾意险，则无论责任的划分或多少，按合同规定“可报销必要合理的医疗医疗费用，再扣除100元免赔后，按80%给付赔偿”，也就是说可以获得的赔偿为：(5800-100)×80%=4560元。

　　案例分析

　　今年5月10日,唐女士的丈夫驾驶车辆在奉贤的大叶公路上发生了交通事故,当场死亡。事后,唐女士凭丈夫投保的保单,向保险公司提出驾驶员座位责任保险金的理赔申请却遭到了拒绝。同年10月27日,痛失家中顶梁柱的唐女士一家向法院起诉,要求判令保险公司赔付驾驶员座位责任险的保险金5万元。

　　保险公司则辩称,唐女士手中的保单上虽然打印有"驾驶员座位责任险的保险金额为5万元(责任限额),基准保费为94.50元"的字样,但保单下方以特别约定的形式载明,该保单无驾驶员座位责任险,保费只包含投保书单上载明的车辆损失险、第三人责任险及免赔率特约险三个险种,不认可唐女士的丈夫曾投保过驾驶员座位责任险。保险公司还辩称,由于保险公司沿用了总公司设置的机动车辆保险单的全部电脑版本,只要投买"机动车辆保险单",就会打印出全部险种,包括驾驶员座位责任险。而唐女士的丈夫所持保险单曾被特别约定,不包含该险种。保险公司强调,只有保单和投保书才是确立保险险种的惟一凭证,从系争的保单和投保书看,唐女士的丈夫只投买了车辆损失险、第三者责任险中的非乘客的人身伤亡和财产损失险及免赔率特约险。

　　法院认为,保险公司针对唐女士丈夫投保机动车辆险的要约,出具了"机动车辆保险单"及"保险凭证",以示接受投保并明确对车辆损失险、第三者责任险非乘客人身伤亡、第三者责任险财产损失、驾驶员座位责任险和免赔率特约险予以承保的承诺,作为投保人,收到保单后也无异议,此保单应视为双方真实意思的表示,机动车辆的保险合同至此依法成立,约定内容明确有效。法院遂作出一审判决,判令保险公司赔付唐女士驾驶员座位责任险的保险金5万元。