哪些保险需要购买？哪些保险最划算呢？

市民郭女士的车险又到期了，昨天，她打电话给烟台民意通栏目说，每年几千元的车险让她感觉有点“吃不消”，想咨询一下是否有更好的保险方案。

　　无独有偶。在市区一家机关单位上班的姜婷是一个对车险一无所知的购车族。她刚刚购买了一款1.5排量的轿车，价值6.85万元。刚买新车，她购买什么 保险完全听由4S店的工作人员全权办理。听着工作人员为她列出的保险单，姜婷心里犯起嘀咕：哪些保险需要购买？哪些保险最划算呢？

　　最新统计显示，我市每百户城市居民家庭拥有家用汽车已达17辆。在养车成本中，车险所占的比重很大。但说起购买车险，很多车主却是雾里看花，即便买了车险，也依然一头雾水。

　　交强险

　　保费：950元

　　最高赔偿额：12.2万元

　　特点：保费低、保障也低

　　姜婷买车之后，工作人员推荐她一定要购买交强险。因为交强险是国家规定的强制险种，无论汽车的价位是多少，一律都是950元保费。姜婷认为，这个险得买，买了后发生撞车，全都交给保险公司负责，自己也不用花钱，多省事。

　　误区：很多车主认为缴纳了交强险后，撞了人，赔偿都由保险公司掏腰包。

　　解释：事实并非如此。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，但不包括本车人员和被保险人。

　　我市某财险公司工作人员蒋伟杰介绍说，目前，各家保险公司要求车主在撞死受害人的情况下，才会赔偿名为死亡伤残赔偿费最高11万元，还有1万元的医疗费用赔偿金额和2000元财产损失赔偿费。但是，如果受害人没有死亡，得到的赔付费用一般在3000元-5000元。

　　交强险+第三者责任险

　　保费：950元+1271元=2221元

　　最高赔偿额：12.2万元+20万元=32.2万元

　　特点：赔偿金额高、保险范围大

　　工作人员又为姜婷推荐了一款性价比最高的保险类型：交强险+第三者责任险。对第三者责任险，人们也有认识上的不足。

　　误区：第三者责任险保额越高越好。

　　解释：第三者是指除了被保险车辆以外的东西,包括其他机动车、非机动车、人、牛羊、道路交通设施等。所谓第三者责任保险就是保险车辆因意外事故导致上述人、物的财产损失,依法应由被保险人负责的,由保险公司来赔偿。

　　我市一家汽车4S店的工作人员杨中凯介绍说，目前，港城各家保险公司规定的第三者责任险的赔偿金额主要有5万元、10万元、15万元、20万元、30 万元、50万元和100万元。在港城20多家财险公司中，各家第三者责任险的保费各不相同，但是差距不大，汽车的价位越高，保费越高。

　　杨中凯建议，姜婷的汽车最好选择20万元赔偿金额的第三者责任险，按照她的汽车价格来算，保费为1271元。“建议她选择20万元，是因为如果她在使 受害人死亡时，在赔偿了交强险的122000元的情况下，还有20万元的第三者责任险，这样她可以足够支付受害人的索赔金额。如果选择过低的赔偿金额，则 达不到她自己不赔付的目的。 ”杨中凯说。目前，选择第三者责任险的私家车主大多会选择20万元的赔偿金额。

　　交强险+第三者责任险+车损险+车损不计免赔

　　保费：950元+1271元+1617元+248元=4086元

　　最高赔偿额：122000元+200000元=322000元

　　特点：赔偿金额高、保险范围大

　　在汽车保险中，最容易概念模糊的，就是车损险。

　　误区：车主选择车损险，以为只要汽车发生车祸，所有的零件都可以获得赔付。

　　解释：车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。

　　姜婷作为新手，小刮小蹭是难免的，所以杨中凯建议她可以为新车在缴纳交强险和第三者责任险之后，再购买一份车损险。“如果姜婷没有购买不计免赔特约 险，在她的汽车需要赔付时，保险公司只能赔付90%的费用，而购买了不计免赔特约险，保险公司的赔付金额才能达到100%。”杨中凯说。按照姜婷汽车的价 格6.85万元计算，需要缴纳的车损险为1617元，不计免赔的车损险为248元。

　　需要明白的是，车损险的范围并不包括玻璃、轮胎和驾乘人员。如果市民购买的是二手车，那二手车本身的问题也值得重视。例如老车容易自燃，尤其新手开车很多事情都注意不到，而且错误操作随时会出现，像自燃险就应该考虑购买。

　　另外，当汽车超过5年时，车主很难购买到车损险。因为这类汽车出险率过高，因此，港城多家保险公司不再受理车损险。

　　□索赔技巧

　　买汽车保险只看价钱是否便宜是不够的。选择一家服务好的保险公司也很重要。

　　一般来说，大公司在服务的软硬件方面投入较多，保单价格也略贵些。服务好的公司定损网点多，可以借助修理厂实行远程网上定损；派人定损的反应速度和理 赔核价手续也很及时。现在有不少投保人采用委托理赔的方法，报案后把车、单证和委托索赔书一起交给保险公司推荐的修理厂处理。

　　小碰小擦自己解决

　　虽然，车险为车主出行上了一把安全锁，但是当车主遇到事故时，也不要肆无忌惮的找保险公司出险。

　　按中国保监会现行规定，商业车险费率最低折扣为7折，也就是说，客户即使连续几年不向保险公司理赔，商业车险续保时最多下浮30%。而省内各保险公司 对于出险理赔次数多的客户，目前均要实行保费上浮，较通行的标准是：上一年度出险3次，费率优惠折扣取消；出险4次，保费上浮20%；出险5次，保费上浮 30%。如果出险次数再多，续保时可能会遭保险公司拒保。