保险公司间难以形成价格联盟的因素

什么是不计免赔特约险

　　我国《机动车保险条款》第十七条的规定：“根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险实行绝对免赔率。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。”即：两个主要险种在发生事故时的赔偿率并非100%，而是根据保险人在事故中所负的责任大小，按比例赔偿，例如：在交通事故中负主要责任的保险车辆，只能收到符合规定的赔偿金额的80%，其余20%须自行担负。

　　投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发生保险责任范围内的事故不计免赔特约险，而造成车辆损失(不含盗抢)或第三者责任赔偿，由保险人依据保险条款赔偿规定的金额负责赔偿。如果车主购买了不计免赔特约险，那么在法律上就规定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此存在，投保人可选择分别投保，并适用于不同的费率。

　　简单来说，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%~20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

　　优保点评：

　　不计免赔特约险即实现了100%赔付，负责赔偿在车损险和第三者责任险种应由被保险人自己承担的免赔金额。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。车主在投保购买此险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。购买了不计免赔特约险后，能够将车主的损失降低到最小。

　　需要注意的是，有几种情况，应当有被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

　　1.机动车损失保险中应当有第三方负责赔偿但无法找到第三方的;

　　2.因潍坊安全装在规定增加的;

　　3.被保险人根据 有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的;

　　4.投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;

　　5.投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的;

　　6.因保险起见内发生多次保险赔偿而增加的;

　　7.附加险条款中规定的。

　　10月10日，是中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见的截止日，预示着新一轮车险费率市场化改革开始启动，引起众多有车一族的关注。18日，记者采访了部分保险业内人士，他们表示，新规在车损险定价、免责条款等方面作了修订，并允许一些符合条件的财险公司独立开发商业车险条款和费率，如果实施将更好地保障车主利益。据了解，现行机动车商业保险行业基本条款，是2007年由中国保险行业协会制定的，分为A、B、C三款，人保、平安和太保成了这三种条款的典型代表。这种费率制定方式使得保险公司的车险价格趋于一致。而新规规定保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司自行确定条款费率。也就是说，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。

　　太保公司一名负责人告诉记者，实际上，车险费率改革在全国已有先行试点，深圳、北京等不少地区已启动车险费率浮动试点工作。其中，从深圳的试点情况来看，今年3~5月，个人车辆单均保费4554.87元，与去年同期相比下降6%，车主的确可节省一笔保费支出。

　　“新规中最大的亮点就是‘高保低赔’、‘不计免赔’等备受争议的条款有望获得规范。”从事保险理赔工作多年的蔡先生说道，“具体来说，车险‘高保低赔’现象一直被指为行业霸王条款，本来已经使用多年的旧车，硬是要按照新车购置价来投保，保费因此要多交不少。修订后的新车险条款明确规定，车损险‘投保时按被保险机动车的实际价值确定’。这在一定程度上降低了旧车主的车险保费支出，而在理赔时，投保车损险发生‘全部损失按照出险时的实际价值赔付;部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。’”

　　采访中，也有部分车主担心车险费率市场化后，一些大型保险公司会借此达成“价格默契”，车险费用不降反升。对此，市保协一名工作人员认为这一情况应该不会出现。“当前保险市场竞争激烈，且险企自定车险费率须经保监会审批，这些因素都决定了保险公司间难以形成价格联盟。”