保险金额的性质是什么

临近年底，又到了新一轮车险续保的高峰期。车主成了香饽饽，保险公司的推销电话一个接一个。经济导报记者采访发现，在开辟车险网络销售渠道后，传统销售、电话售险开始各自捍卫自己的“疆土”，续保之争决战正酣。保险公司电话狂轰车主眼看着自己的车险就要到期了，两年下来没有出过险，这让市民黄磊颇为骄傲，同时也能为自己省下不少钱，因为续保的费用应该会降低不少。不过让他头疼的是，最近几家保险公司轮番进行电话轰炸，“最多的一天接了6个。有时把电话挂了，保险公司居然发短信。”他向导报记者坦言，“严重扰乱了我的生活”。

　　电话“骚扰”烦坏车主的同时，还有另外的事情令众多车主感到很惊讶。车主乔小姐告诉导报记者，车险电销业务员也不知从什么渠道弄到了自己的座机号码，经常三更半夜地打电话推销保险，电销人员拨通电话后，不仅知道自己的姓名、年龄、家庭住址等信息，还知道乔小姐的车型、车号以及保险信息等。竞争年底续保市场因为电销省去了中间渠道，并享受15%的优惠，电话车险的“省钱”吸引了不少车主。“我去年通过电话车险投保，保费3800多元，比前一年度便宜了不少。今年我续保时，一咨询发现保费又便宜了300多元，还赠送车载吸尘器等小礼品。”打算为自己爱车续保的市民段先生说，电话车险价格比传统渠道最多能再优惠15%，更重要的是很方便，打完电话后第二天就有工作人员拿着POS机上门收款，发票和礼品也会送货上门。

　　而传统车险销售人员就打起了“返现”这一擦边球，在优惠的基础上再将一定的佣金返还给消费者。导报记者了解到，现在一些保险公司的业务员和代理机构，都出现过此类行为，但这些行为都是私下进行的。返还的金额并不会写进保单，也不会有任何收据。车主杨先生今年选择在一家保险中介机构续保，“在上年度没有出险的情况下，整个保费打折下来3500多元，比保险公司的报价还便宜200元。而一旦出险，业务员还会协调理赔的相关事宜。”保险公司掀网销大战在传统销售、电话售险激战正酣之时，网购保险的促销大战也已高调鸣锣。据了解，网销险种不需要监管部门特别审批，而是采取与电销产品相同的价格，因此保险公司可以将中间环节省下的费用，直接让利给客户。

　　导报记者注意到，网购车险产品同样有15%的费率优惠。“网购车险产品其实就是车险电销市场竞争的延续。但没有拿到电销牌照的财险公司，网销车险渠道仍是禁区。”某财险公司业务部一王姓负责人介绍说。导报记者发现，2011年11月21日至11月30日网上投保平安车险，在优惠15%的基础上，选择指定银行支付成功商业险保费满1500元，即可获得空压机一个，还可享受困境救援、加油加水、抢修换胎等非事故道路救援免费无限次;而人保财险则喊出“参与报价抽取100元油卡实惠大礼，确认投保300元油卡等你拿，购买商业车险1500元以下即有机会享受500元油卡大礼，购买商业车险1500元以上更有1000元油卡心跳大奖恭候你”的口号。

　　专家指出，按新车价承保按旧车价赔偿所引起的纠纷，在我国机动车辆损失险业务实践中已经是多次发生了，保险公司用《保险法》中补偿原则的相关条款为客户解释，客户很难接受，究其根本不是法律条文出了问题，而是保险公司的车损险产品设计和承保理赔方式上存有尚待完善之处。

　　首先，从车损险保费计算方式上看，机动车辆车损险的一部分保费是保险金额乘以保险费率计算得出。保险公司业务经营中一般要求客户按新车购置价投保。

　　需要强调的是，保险金额的性质是保险人承担赔偿和给付责任可能的最高限额。从一般意义上的合同双方当事人权利和义务对等的角度分析，保险金额既然作为计算保费的重要依据，决定投保人缴纳保险费的多少，在发生全损性质的赔案时，客户就很难接受保险公司关于以新车购置确定的保险金额与赔款数额完全无关的理赔意见。

　　平安电话车险保费，究竟是优惠还是多收?我们将进一步联合跟踪调查。