保险费率影响较大的人性化因素有两点

“我的车买了一年了，又到了续保的时候，我应该注意点啥？”“我们今年保便宜点吧，去年保得太多了”……经常听到身边有车族谈起汽车保险问题时似乎疑问重重，应该如何经济划算地买车险？面对纷繁复杂的车险项目，又该如何续保才更合适、更划算？

   据了解，很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了，不少车主会觉得当初是一窍不通，被“蒙”了。专家提醒，无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的，首先续保时间不要错过了，其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。

   建议一：“续保”不能拖

   王先生在2009年6月购买了一辆新车，并随车购买了一年的车险。今年车险到期后，王先生忘记了投保的具体日期，加上心存侥幸觉得拖几天没事，便没有及时续保。没想到，就在7月7日王先生遭遇车祸，因为没有及时续保，损失只能自己扛了。

   其实，孙先生已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受保费优惠，最高能达到30%（保监会规则最低不能低于标准保费的7折出单）。

   建议三：挑选适宜的续保方案

   方案一：如果爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故。

   方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保相对基本的险种。例如：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。当然，花钱少了，保障也是相当有限的。

   方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。

   依车辆使用者情况的不同，可选择三种不同的投保方案；

   1、 经济型——只保第三者责任险。顾名思义，该险种承担的是在使用保险车辆的过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的赔偿责任。而对被保险车辆的自身损失和其它损失则要由客户来自行承担了。对车辆很少使用，一年行驶不超过5000公里，使用者驾驶技术熟练，家有车库，而经济条件又不是十分宽裕的私家车主来讲，可选择这种方式投保。赔偿限额分为5万元、10万元、20万元、30万元、50万元等不同档次。赔偿限额越高，保费越多。从保险公司的理赔实践来看，以选择20万元的赔偿限额为宜，一般年保费在1300元左右。

   2、 实用型——投保车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险。这样承保之后，自己车的车辆损失、第三者的损失、车辆被盗被抢的损失都有了足够的保障。这是最常用的投保方案。

   3、 豪华型——在实用型的基础上，再选择投保司乘座位险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、精神损害赔偿等险种，适合经济条件优越的家庭。

   建议四：选择合适的投保方式

   车主除了在4S店购买保险外，也可以通过保险公司提供的多种渠道投保：保险业务员直销、电话车险、网上投保等。目前开通的电话投保方式，非常简单适用。南京车险咨询、电话投保：025-86870103，全国咨询服务热线：4008-000-000转2，网上车险计算，详情点击：南京平安电话新车保险保费EXCEL计算器(保险公司直销，市场底价)。

       建议五：选择适合自己的人性化因素

    随着国际先进保险理念的逐步引入，目前各家保险公司的车辆保险条款，都体现了不同程度的人性化色彩。灵活地选择适合自己的人性化因素，就会在获得足够保险保障的前提下，尽量减少保费支出。以平安保险公司的条款为例，对费率影响较大的人性化因素有两点：

    1、 可选择指定驾驶员。指定驾驶员的优惠比例是根据驾驶员的性别、年龄、驾龄来综合判断的，比不指定驾驶员优惠最多可达10%。当然，非指定驾驶员驾驶该车出险后，保险公司要在赔款中扣除百分之十的免赔。如果没有指定驾驶员的情况下，车险保费已经打到7折，那就无需再指定驾驶员了，因为保监会规则最低不能低于标准保费的7折出单，对于已经打到7折的保单，指定驾驶员后还是7折，那指定就没任何意义了。

    2、 可选择行驶区域。条款约定选择省内行驶总保费可优惠百分之五。一旦超区域行驶出险时加扣百分之十免赔。作为私家车，到省外的长途一年能有几次？在外地出险的几率有多高？选择省内行驶承保，对大多数的私家车来讲，无疑是合适的。

    保障范围确定了以后，在相同的保障范围下，保险专家建议车主比较各保险公司给出的价格。但南京平安保险网的保险专家同时建议车主在购买车险时不宜单纯考虑价格，保险公司的服务水平、赔付速度、网点设置都应当是购买车险的重要考虑因素。如有的公司在车主买保险时考察得较为严格，但在理赔时却能够充分考虑客户的利益，也有的公司承保条件很宽松，但收取保费后，到车主出险需要理赔时却卡得很严。

    此外，保险专家提醒投保人买车险时当心两大陷阱。

   陷阱1：为了降低保费，车损不足额投保。车损险的保额确定，在购买车损险时，一般是以新车购置价来确定保额，一旦发生事故，保险公司的赔付应可满足修车的需求。如果不足额投保，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

   陷阱2：没有附加不计免赔特约险。以盗抢险为例，目前各公司对于盗抢险有２０％的免赔率，也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担８０％的损失，车主尚需自己承担２０％的责任。但购买了不计免赔特约险后，免赔率为零，整个盗抢损失就可以全部由保险公司“埋单”了。

    此外，保险专家提醒投保人买车险时当心两大误区。

    一是避免超额投保。所谓超额保险，打个比方，某人的车辆价值１５万元，却投保了２０万元的保险，认为多保多赔。根据《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。因为财产险是补偿原则，根据实际损失进行赔偿。

    二是避免重复保险。一家保险公司购买保险后，不要再到另外一家保险公司投保。《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付。