车险无责代赔消费者的合法权益谁来保护

　　开车的你，或许不知道车险"无责不赔"条款是什么意思，但下面这种情形想必你非常熟悉--

　　两车相撞，事故中的无责一方车辆损失不小，于是与全责方争论一番，却发现对方没有能力赔偿。怎么办?只好压下火气，和交警商量：能不能算我全责?面对事故责任判定这样严肃的问题，交警当然不会"颠倒黑白"。但车主们出事后"揽责"的现象确实比比皆是。

　　造成这种现状的，正是"无责不赔"这一车险条款。它是指，车主投保车损险后，如果在交通事故中没有责任，只能找负全责的一方索赔，而己方投保的保险公司将不会进行赔偿。近年来，一些无责车主遭遇肇事方拖延赔偿，己方保险公司又以"无责不赔"为由拒赔，两头为难，饱受"理赔难"之苦。"无责不赔"因此被称为霸王条款，保险公司多次被告上法庭。

　　3月8日，中国保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称 《通知》)，叫停"无责不赔"条款，并开出"代位求偿"的药方破解上述理赔难题，业内人士称之为"无责代赔"。

　　记者注意到，叫停"无责不赔"只是政策落下的第一只靴子。靴子的另一只--实行"无责代赔"的具体细则、配套方案还悬而未出。那么，"无责不赔"能否从车险条款中真正退出?实现"无责代赔"面临哪些困难?如何才能维护消费者的合法权益?

　　设定“无责不赔”，客观上是对遵守交通法规一方的否定，无异鼓励驾驶员“犯错”。而近年来国内针对“无责免赔”的法律纠纷，也多以消费者胜诉告终。法院认为，“无责不赔”条款客观上免除了保险公司自身的民事责任，排除了被保险人的主要权利。

　　与此同时，部分保险业内人士有不同看法。“无责不赔”并非简单的“不赔”，而是由肇事车辆投保的商业第三者责任保险来赔偿无责方损失。如果肇事方未投保，则应按照民法相关规定由其自行赔偿。

　　也有保险业内人士认为，在车险理赔中，己方有责，由车损险负责赔偿;己方无责，由对方的第三者责任险赔偿，两种险种相互补充，基本覆盖了一般双方事故的损失，这种分配方式符合法律法规规定和保险经营原理，目前仍具有一定合理性。

　　针对“不责不赔”条款，中国保监会提出的解决方式是“代位求偿”。也就是说，若肇事方不愿赔偿或配合，无责一方可将追偿权转给己方保险公司，由己方保险公司垫付赔偿款、并向肇事方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。

　　事实上，这是一种“无责代赔”的折中方案，既照顾了消费者的合法权益，又没有完全否定原有的保险条款设计。

　　问题在于，无责代赔要想真正落地也面临困难。

　　“代位求偿”对车主来说求之不得，但保险公司操作起来会颇为头疼。如果赔款能够从责任方追偿回来，会增加经营成本，甚至产生法律诉讼费用。而更让保险公司无法乐观的是，大部分赔款可能是追不回来的。因为，保险公司所代追的赔款，主要出处是全责方购买的第三者责任险。而实际上这一险种的投保率非常低。拿我省来说，2011年，全省未购买第三者责任险的机动车保险客户，占全部客户近60%。在这种保险不足的情况下，保险公司要想追偿，只能一次次去打官司，如果遇上“老赖”，成功率会大打折扣。