“高保低赔“的车险条款让保险公司两头占便宜

车辆全损遭遇“高保低赔”

　　据报道，北京车主高先生2003年买了一辆轿车，2010年他的车损险保险金额被定为19万多元。但是投保后他发现，根据合同，如果发生全车损失，计算赔偿不得超过车辆的实际价值，而实际价值是按新车价格每月折旧0.6%计算的，即10万元。

　　对此，业内人士称，这种“高保低赔”现象只有当车辆出现全损时才会出现，而车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。对绝大多数车主来说，车损险理赔的都是部分损伤，而车辆部分损伤时换的都是新零件，保险实际上是在为“以旧换新”买单，不存在所谓的“高保低赔”。

　　对于车辆全损时赔偿为何会“就低不就高”，北京工商大学保险中心主任王绪谨解释，“车险属于不定值保险——保险标的实际价值由于折旧、市场价格起伏等原因不断变化；实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。”条款设计之所以“就低不就高”，主要是为了防止道德风险，比如投保人在车辆降价、老旧后，通过恶意毁车来牟利。

　　目前，关于“高保低赔”问题的争论，实际上是现行车险条款未能兼顾99%和1%的车主利益的问题。对仅需换件的车主来说，按新车价格承保、更换新零件较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保、按旧车获偿则非常不公平。

　　北京保险行业协会车险部主任李枫表示，目前车损险有新车购置价和车主与保险公司协议商量两种方式投保。“如果车损险按照实际价值投保，在理赔时会有一定折价，所以一般车主会选择按照当时市场上的新车购置价投保。”他同时指出，这些条款是几年前制定的，肯定会有不完善之处。

　　保险专家指出，这次引起争议的“高保低赔”问题背后是保险业经营管理过于粗放。对于“小众”客户，保险行业也应当充分尊重其合法权益。面对车险业日趋白热化的市场竞争，保险企业只有意识到精细化管理的重要性，并且付诸实际行动，才能够避免再次出现类似的信任危机。

　　保监会开展车险“大体检”

　　保监会有关负责人近日表示，近来车险的焦点问题此起彼伏，其中有些问题是由于承保理赔服务不及时、不规范、不诚信引起的，有的是由于承保理赔流程存在缺陷引起的，还有些是正在调整完善过程中的问题，保监会正就此着手调研。

　　据了解，保监会调研的内容包括，商业车险产品管理制度，商业车险条款、费率厘定，商业车险承保、理赔服务流程、服务标准上存在的问题，以及如何更好地保护被保险人利益的意见和建议。

　　上述负责人表示，“无责免赔”的代位追偿问题，车险管理制度问题，条款费率的合理性问题，承保、理赔流程、服务标准问题，车险费率市场化改革问题以及眼下大家关注的“高保低赔”问题，都是保监会调研、整改的重要内容。