车险保费玄机暗藏

叶先生最近买了辆新车，经销商建议他在4S店投保。经估算，这辆8万元的新车若投保太平洋(601099,股吧)(601099)保险公司的交强险、车损险、第三者责任险和盗抢险，总保费在4800元左右。

　　叶先生自己登录了太平洋公司网站，预算的保费是4200元左右。他随后咨询了这家保险公司的电话车险业务，接线小姐给出的保费报价约3400元。

　　同一辆车用了3种投保方式在同一家保险公司投保，竟出现3种价格，差价达到1400元，蹊跷何在？

　　一位不愿意透露姓名的车险人员说，大多数买车的车主都会遇到与叶先生一样的经历。几乎所有的保险公司都会在汽车销售公司设立保险代办点，有的干脆由汽车销售公司代办保险，保险公司的业务很大程度上也依赖汽车销售公司向车主的推介力度。有一些4S店就乘机承揽业务，要求成为保险公司维修业务的指定厂家。

　　对于汽车经销商和保险公司来说，这显然是一个“双赢”的结果。保险公司借助汽车经销商(主要是4S店)等保险中介获取了一定的市场份额；而汽车经销商一旦成为保险公司维修业务的指定厂家，就意味着在零部件提供、维修工时费等方面获取延伸利润，还可以得到保险公司返还的佣金。

　　按照保监会规定，车辆商业险中介费除人保、平安、太平洋最高为10%以外，其他公司不能超过12%。实际上，为了争夺市场份额，有的保险公司私下将代理费率提高到了20%，有的甚至达到25%。

　　为了拿到中介费用，经销商或车险代理机构会从代理成本中拿出一部分来返还给购车人，从而出现同一险种、多种报价的乱象。

　　保险公司返点20%甚至更多，难道不怕亏本吗？

　　业内人士指出，只要保险公司尽可能的争夺市场份额，占有客户资源，那么所谓的“亏损”只是表面现象。一家财险公司的定损员向记者透露，财险公司为了让亏损降到最低点，采取了“报行不一”的方式来抢占客源，也就是保险机构将已向监管部门报备的保险条款或费率擅自更改。

　　保监会规定，强制险和公众利益险种都可以在使用后10天内备案，加大保险责任、降低条款费率的新产品则要重新备案。保险机构利用这一点，擅自变更条款、费率，尤其是备案类产品。例如，大吨位营运货车与大吨位非营运货车的费率就相差很多，保费最多能相差近1万元。为低价吸引客户，保险公司业务员在录单时，可以将“营运车辆”改为“非营运车辆”，虽然是一字之差，保费就相差大了，保险公司就可以赚个差价。

　　那么，对于广大车主而言，加强监管后，哪种投保渠道最合适？

　　据了解，目前在很多实行自律的城市，不少以前在4S店、代理机构办理续保的车主，已改成通过电销渠道购买车险。一位保险销售人员帮投保人算了一笔账：一单5000元的车辆商业险在传统渠道投保，受自律“7折令”限制，其价格最低可以降到3500元；而同样的情况，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其报价可以在最低7折限制下，再降15%，也就是2975元，比传统渠道便宜了525元。