汽车保险人应遵循的主要原则具体说明
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2013-4-26 9:51:58
加入收藏(一)保险利益原则
保险利益(又称可保利益)是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益，而保险利益原则(又称可保利益原则)是指投保人或被保险人对于保险标的具有法律上认可的、经济上的利害关系。如果没有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就没有保险利益。
在各种保险，卜，保险单的签发并不自动给予保单持有人在发生保险事故以后的索贻权利，被保险人还必须有一个可保利益。就是说，被保险人对保险财产必须有某种法律上的关系，才能据以投保。如果保险标的安全，投保人或被保险人可以从‘卜获益:而一旦保险标的受批，被保险人必然会蒙受损失，保险人与被保险人的经济利益息息相关。 I.构成保险利益的条件
(1)必须为法律上所认可的利益。保险利益必须是符合法律规定，为法律认可并受到法律保护的利益。法律上所认可的利益又称为适法的利益，也就是说.得到法律认可和保护的利益受到损害才能构成保险利益。不法利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益，所签订的保险合同均无效。如投保人以盗窃的汽车或购买来的赃车投保，该保险合同无效。此外，法律上不予承认或不予保护的利益也不构成保险利益。
(2)必须为经济上的利益。保险利益必须是可以用货币、金钱计算和估价的利益。保险的实质是对被保险人遭受的经济上的损失给予经济上的补偿。如果不能用金钱来i十算保险标的的价值，就无法计算其扭害程度的大小，也就无法实现对保险标的的经济拟失补偿。如果被保险人遭受的损失不是经济上的，就不能构成保险利益。例如，政治利益的损失、竞争失败、精神创伤等，可能与当事人有利害关系，但这种利害关系不是经济上的，就不构成可保利益。行政处分、刑事处罚等虽也可造成当率人经济损失，但从公共利益出发，对于此类经济损失，保险不予保障。
(3)必须是确定的利益。确定的利益是指已确定或可以确定的利益。它包括两层含义:其一是能够用货币估价的。对于无价之宝，没有办法确定其价格.保险人就无法承保。随着现代经济的发展，真正的“无价之宝”越来越少，绝大多数财产都可以确定其价格。其二是这种确定的利益是指事实上或客观_L的利益，而不是当事人主观估计的利益。这种事实上的利益包括现有利益和期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益就容易引起争议。随着保险技术的发展与完善，期待利益也可以准确地计算出来，如利益损失保险就是直接以期待利益作为保险标的的保险。
2.遵循保险利益原则的作用
遵循保险利益原则的主要目的在于避免将保险变为贻博、限制损害赔付程度和防止诱发道德风险。
(1)避免变保险为赌博。保险利益原则是体现保险人对投保人或被保险人已拥有的经济利益的保障，投保人不可能因保险而额外获利，因保险基金通过大数法则由广大投保人分担，即使没有得到赔款，也不会导致投保人负担很重，从而避免了保险成为赌博或类似于赌博的行为。
(2)限制保险赔付的程度。保险利益不仅具有质的规定，而且还具有址的规定性。保险利益货币的童化金额是保险赔付的最高限额，对超过这一金额部分的经济利益不属于投保方的保险利益，从而有效地限制损害赔付的程度。例如，某车主为其25万元的汽乍投保，在保险事故发生时，他最多只能得到25万元的保险赔偿。即便他投保了30万元的保险金额，;l“为此多交了保费，也不能获得超过车辆价值以外的赔款，因为他对超过其车辆实际价值的金额没有保险利益。
(3)防止道德风险。如果投保人对于保险标的没有保险利益而与保险人订立保险合同，就极容易发生道德风险。即投保人单纯为了谋取保险金，故意促使保险事故发生，或在发生保险事故时放任拟失的扩大。
3.保险利益的转移与消失
(1)保险利益的转移。保险利益的转移是指在保险合同的有效期内，投保人将保险利益转移给受让人，保险合同仍然有效。如果保险标的转移而保险利益没有转移.则保险合同无效。汽乍车身保险以对标的汽车的现有利益、所有或其他契约关系为可保利益存在的基础，被保险人对于保险标的汽车须于投保时及意外事故发生时有保险利益，若被保险人于投保时与意外事故发生时均有保险利益者.推定自始至终均有保险利益;若被保险人于投保时无保险利益者，保险契约自始无效，于意外事故发生时无保险利益者，因其未受损害，因而不得请求赔偿。例如，在车辆买卖过程中，由于没有对保单项下的被保险人进行及时的变更，导致其与持有行驶证的车辆所有人不吻合，一旦车辆发生损失，原车辆所有人山于转让了车辆.不具备对车辆的可保利益，而异致在其名下的保单失效，而车辆新的所有者山于不是保险合同中的被保险人，当然也不能向保险人索赔，这种情况在出租车转让过程III更为明显。
t2)保险利益消失。对于财产保险，一旦保险标的灭失，保险利益就消失。对于人身保险，被保险人因规定的除外责任而死亡的，如自杀、因判死1冈i耐被处决等，均构成保险利益的消失。