买车损险的少了，保险公司有压力

    “帮我出出主意，到底要不要买车损险？”本周一，接到了杭州车主王小姐的电话。王小姐2008年10月买车，之后每年都给爱车买5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险）。今年，王小姐的车险即将到期，她反而犹豫起来。
    “前两天和同事聊天，听说他们已经停买车损险好多年了。”王小姐说，她开车一直蛮谨慎小心。车子开了5年，一共才出过两次事故，且都是对方全责。最近两年，王小姐甚至一次事故都没有出过。“同事告诉我，像我这样的安全司机，买车损险简直就是浪费，让我以后别买车损险了。
    “车辆损失险，是负责赔偿投保车辆本身损失的险种。”昨天，联系上了杭州某保险公司车险部的负责人。“通俗来说，车损险是用来赔自己车的。”他说，尽管在各种车险中，车损险用途最广。不过最近几年，它的投保率正在逐年下降——该公司的数据，2009以来，车损险的投保率以每年约2%左右的速度下降，从80%跌到了74%。
    这位负责人表示，以往只有低端商用车才会出现“只买交强险，不买商业险”的情况。而私家车购买车损险，几乎是约定俗成。哪怕一直不出事故，车损险依然是私家车“必保”的项目。可是最近几年，私家车主保车损险已经没有之前那么主动了。而放弃购买车损险的，大多是开车比较安全，事故记录少的车主。
    另一家在杭保险公司的车险部经理说，近几年，车险中人伤赔付的金额不断提升，导致保险公司赔偿压力越来越大。特别是交强险——几乎所有的保险公司，交强险都是巨亏，只能指望其他险种来弥补。而车损险，几乎是车险利润的最后阵地了。“如果大家再不保车损险，恐怕我们的车险业务都要做不下去了。”
       到底要不要买车损险
    车主说“浪费”，保险公司喊“压力”。那么，到底要不要买车损险呢？咨询了保险专业人士。他们表示，车损险是用来赔偿自身车辆损失的，三者险是用来赔偿第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的。用通俗的话来说，“车损险赔自己，三者险赔别人”。
    举个例子，A车追尾B车，无人员伤亡，A车负全责。修车A与B各花了2000元。假如A车与B车都保了5项基本险（交强险、车损险、不计免赔险、三者险、座位险），那么事故的赔偿由A车的交强险先赔付2000元（不涉及人伤的交通事故，交强险最高赔2000元），再由A车的三者险，赔付给B车1000元，最后由A车的车损险，赔付自身1000元的修理费用；同样的事故，假如B车未保车损险，以上赔付方式没有变化；假如A车未保车损险，那么A车车主就得负责自家车子1000元的修理费用了。
    另外，单方事故是全部由车损险赔付的——A车自己撞上了墙，修理费花了2000元。假如它保了车损险，那么这2000元就可以由保险赔付；可如果A车没有买车损险，那么2000元得由车主自己掏。
     “买保险的目的，本来就是买个平安，买个安心。”保险业内人士建议，普通车1000多元的保费，大部分车主是能够承受的。对于豪华车来说，如果不买车损险，万一出了事故，更得不偿失。因此，如果没有绝对安全的把握，最好还是购买车损险。”
   车损险新条款：
   新条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索纳塔等车型，实行一定的费率下浮。反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。
   其次，家庭自用车、营业用车车损险条款中设定了500元绝对免赔额。经统计，扬州本地保险公司赔款金额在500元以下的赔案，占整体赔案件数的51%，而理赔金额仅占赔款总额的5%。也就是说，大量的理赔资源浪费在处理几十元、几百元的小案子上面。“500元以下免赔”引起扬州车主们的强烈反响，但对于保险公司而言，可以有效配置人力资源，更好地去服务需要服务的客户。业内人士表示，虽然发生500元以下的损失自己处理，但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%－10%的保险费优惠。
   再次，新条款还根据上年赔款记录的情况设定了12个车险费率调整等级，根据上一年度赔款情况进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。