关于车险赔付率

　1.我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss ratio。
　　已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100%
　　综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入
　　已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金
　　2.所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。
　　满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。
　　还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。
　　3.上面为什么提到运气呢，其实也不全是裸太说的，而是他的话深深地刺痛了偶。因为，分支机构的核保人向我汇报时，提到赔付率高企的原因永远是——大案影响!
　　这句话背后的含义就是——这次我运气不好。如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。 听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗?!这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意。我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了;另外，为什么会有大案?能否总结大案的规律?能否有效的躲避会集中产生大案的业务?我指的是概率的高低，不是0。
　　4.所以，如果你不明白你在做什么，谈何控制?!保险公司是玩风险的，如果都不知道风险暴露在哪里，那就是被风险玩。举个简单的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看见蛇就上去抓，你会认为我在做什么?一定认为我疯了，在赌命，拿自己的生命向运气下注，对吧!但换到了车险市场，那为什么这么多的保险公司，什么手续费都敢放，什么业务都敢做，难道不是在赌命吗?!为什么大家就不这么想了涅!!!我相信，这个就是“运气”的来源，无知产生愚昧，无知者无畏!
　　5.说的有点远了，但是这个是我这个话题的基础，也就是我们怎么样找到影响赔付率的因素，如何识别、控制它，来影响赔付率。
　　6.再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率(直接和综合)。概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。所以，很多所谓的核保人在我这里都可以下岗了，呵呵!尤其是某个百亿保费的公司的同事们，对不住了，因为你们还在用简单赔付率。你还真以为你们是卖菜的，卖价-进价=毛利，哈哈!
　　7.国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。为什么这么说呢?只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱(简单)，也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱(满期、历年制)，而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱(已赚)。
　　这个就是简单——满期/历年制——已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。
　　8.昨天谈过了赔付率的概念问题，下面我们一起来看看影响赔付率的各种参数，这又要回到那个公式了。
　　已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100%
　　综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入
　　已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金
　　9.考虑到车险方面的分保因素影响较小(现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑)，追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：
　　L“综合赔款”(主要)=L1赔款支出+L2提存未决赔款准备金-L3转回未决赔款准备金
　　为了方便讨论，我设定了编号，即 L=L1+L2-L3
　　10.再看分母：
　　已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金
　　分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则(1/24或1/365)来计算的，这个没有什么花头的。
　　所以只用看保费收入，当然因为存在满期保费的提取，上半年的业务和下半年的业务在不同的时间节点进行计算时，会有一些偏差。
　　但主要的影响因素应该就是保费收入了。我们也列个编号，P(保费收入)。
　　11.那么我们的简单公式就是
　　赔付率=已决+未决+提转差/保费收入
　　需要提醒大家的是：我们这个公式不是计算依据，而是用于识别风险的。
　　12.先看已决，分为车损和人伤。
　　车损的修复费用：修还是换?配件价格(原厂件/副厂件)?工时费价格，工时是否合理?管理费?换下来的旧件或残值?
　　人伤：不是有关政府部门刚发一个相关的规定吗?这个偶不太懂，反正是有关方面在企图建立一个交通事故的人伤的价格标准。
　　未决和提转差
　　更多的是体现保险公司的理赔部门内部的管理水平，甚至是对机构的管理水平。
　　13.据说某家“大”公司的分公司老总一级的领导上任的第一件事就是调整未决，案子都望高里估，反正上来的这半年，做亏了，也不是我的责任啊!到第二年，实际结案的时候，不就变小了吗!那赔付率不就下来了吗!公司不就盈利了吗!哈哈!
　　不知道他们现在是不是还用这种套路，最讽刺的是：这家公司居然还被业内外人士公认是国内保险业管理最好的公司!哈哈!偶不敢想不好的公司是什么样!这就是我们这个行业!被人BS是正常的，不被人BS才是不正常的。
　　14.分子说了，总结一下，就是理赔部门的专业水平、管理水平和公司的管理水平。当然，我这个只是整个发言的一部分，后面会谈到核保。
　　也就是说，降低赔付率，做好车险管理，最最基础的是公司的管理水平和理赔人员的专业水平。没了这个东西，饶是孙悟空在世，也无济于事。
　　15.未决的管理同样非常的重要，除了我上面提到的有意识望高里调，还有很多有意望低里调的。道理很简单，半年或年底要考核赔付率了，那就少估一点嘛，这样赔付率不也下来了嘛，利润指标不也完成了嘛!哈哈!所以，偶最恨每个月都冒出来很多追加赔款的机构，真是垃圾!
　　16.还有压赔案的，这种情况市场上屡见不鲜。前面提到的那家100亿规模的公司，不就靠这个吗!后来连赔案都压不住了，要不是交强险，他们还能活到现在!!!
　　17.同样，对机构查勘员的管理也是非常重要。什么拿了换下来的旧件去卖钱，指定事故车到关系修理厂好拿回扣，甚至串通修理厂一起做假案来骗自己公司的，更是举不胜举。那叫一个波澜壮阔啊，真是前仆后继，江山代代有人出啊!
　　18.其实从第45楼LPP的问题开始，我们已经开始讨论核保方面了。接上面的话题，刚才谈到了上海营运车的问题，就是不好的风险，在保险公司无法管控的情况下，去做就会亏，所以才会出现集体拒保的情况。
　　至于LPP提到的应该用加费承保而非拒保的方法，这个只能应对一部分的风险，也就是这部分风险可以通过增加保费来降低赔付率而不致亏损;但其它一些风险，却不是这种方法就可以应对的。
　　如果保险公司无法管控这种风险，那就不如不做，所以，才会出现拒保。
　　这是保险公司走向成熟的第一步，知道有些东西是自己不能碰的。这也是核保产生作用的第一步。
　　18.谈点个人看法：规模和效益不应该是完全对立的，只是一个事务的两面。这一点从我们自己的机构可以看出，真正做的好的机构是规模和效益并重的，既有规模又有效益。
　　这点我相信大部分的朋友是同意的，唯一有争论的地方是：一个新机构/新公司，是先规模还是先效益?这一点很有趣。
　　19.中外都有相似的词语来表达这个观点，也是我的观点，个人认为可能是唯一正确的观点(这一点欢迎大家探讨!)。Profitable Growth / 有效益的发展
　　20.我们继续降车险赔付率的话题吧!
　　复习一下：1、基础管理是根本。
　　这点对理赔及机构管理的要求尤其高，首先是机构管理层不要把这个当成自己的小金库，想怎么就怎么，否则永远做不好;其次是抓好定损这个一线环节，国内公司我只觉得PA现在做的不错(相比其它国内公司还不错)，标准化基本上已经能实现了;再次，就是管理好修理单位，还是PA胜出，几年前，偶就见过PA Shanghai在报纸上招标修理厂，这样大大减少了定损人员犯规的机会。
　　上面谈的都是基础管理，没有基础，再强的核保也是白搭。