为何不能根据车辆实际的市场价格计算保费？

为何不能根据车辆实际的市场价格计算保费？

　　记者昨日咨询业内相关人士后了解到，旧车投保实际有三种处理方式。第一种是保险公司目前普遍采用的按照新车购置价投保；第二种是按照车辆现有实际价值投保；第三种是车主与保险公司商量，以双方的协商价格投保。第一种方式是足额投保，后两种则是非足额投保。不过值得注意的是，除非车辆出现全损的情况，否则按照实际价格投保的在多数理赔情况中并不划算。业内人士告诉记者，旧车按照新车购置价投保是目前保险业内普遍执行的标准，对于旧车车主，保险公司一般都会劝说其按照新车价格投保。

　　但记者上网搜索后了解到，保险公司方面默认按照新车购置价投保，而并未提供其他选择，不少车主认为保险公司没有尽到告知义务。

　　另一方面则出现车辆全损时，保险公司只按照车辆实际价格理赔，而非新车价格，这相当于在投保时多收了车主一笔保费。

　　案例：口碑理财网的信息显示，有网友有一辆2003年的旧车，2009年在某保险公司投保时，保险公司对“车损险”一项要求按照新车购置价19.1万元投保，但对“盗抢险”一项则要求按照车辆实际价格10.6万元投保。该网友认为其车损险也应该按照旧车的实际价值投保，而不是按新车购置价投保，两种保费之间有千元左右的差价。法院判定保险公司败诉，应退还多收的保险费。

　　对于这一做法，保险行业内却有不同的看法。某财险公司理赔部门人士告诉记者，车主投保时，并非一定要足额投保，也可以选择上文中提到的其他两种方式，即按实际价值或与保险公司的协商价值投保。

　　不过在实际操作层面，大部分消费者还是选择足额投保，即按照新车购置价执行。一方面是因为足额投保是保险公司普遍默认的投保方式，并未告知车主还可以选择其他方式。另一方面，在大多数的理赔情况中，足额投保对车主来说更为划算。

　　上述理赔部人士表示，一旦出险，车辆维修所需的人工费用和零配件费用都是按照目前的最新市场价格计算的。“保险公司不可能因为是旧车出险就拿一个旧零件给你换上，肯定是更换一个全新的零件，考虑到维修的实际成本，因此旧车按新车购置价投保是合理的”。

　　但对于全损车辆，其理赔是按照出险前车辆的实际价值进行赔付的，在这种情况下，按照新车价格缴纳保费对车主来说就显得不太公平了。

　　而从目前曝光的各种理赔案例来看，容易发生理赔纠纷的往往出现在全损车辆方面。

　　有专家建议，旧车投保车损险，投保人和保险人签订合同时最好根据各自的实际进行必要的协商，保险公司也应将可能出现的情况详细告知车主，以避免日后有争议产生。