善用车上人员责任险非常重要

   对于经常接载朋友的吴先生来说，善用车上人员责任险还是很重要的。
 
   在保险价值内，可以多方索赔
 
　 吴先生的保单马上要到期了，他请本报帮忙设计一张新保单。高经理分析过吴先生的保单后，认为基本上比较合理。但吴先生却提出了一个疑问：他购买了车上人员责任险，车上人员一旦出了事，而且责任在本车司机，那么他就可以用车上人员的责任险来赔偿医疗费用；如果车上人员同时购买了人身意外保险，那么是不是可以再向寿险公司索赔呢？又或者是可以直接向寿险公司索赔，不一定要通过车险索赔？
 
　　 高经理说，吴先生的疑问是许多车主都关心的问题。根据《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。如上所述，车险与寿险出现重叠，那么在保险价值内可以多方索赔。举例来说，在交通事故中，车上人员受了伤，责任由本车司机承担，那么车上人员的医疗费就通过车上人员责任险来赔偿。如果司机购买的责任险保额为1万元，而伤者的医疗费在1万元以内，就照单全额赔偿；如果医疗费超过了1万元，刚好伤者购买了人身意外保险，那么剩余的部分就可以向寿险公司索赔。当然，万一伤者并无购买人身意外保险，那么剩余的医疗费用就要由司机个人承担了。
 
     索赔要用发票正本
 
　　 根据保险法的规定，在提出理赔申请时需要提供医疗费用的原始发票，这是为了避免多方索赔，也就是保险业所谓的“道德风险”。在上述情况里，由于伤者已经向产险公司索赔过一次，发票正本已被收走，那么该如何向寿险公司索赔呢？
 
　　 高经理说，遇到这种情况，需由保存原始发票的保险公司出具相关证明和支付医疗费的数目，然后连同医疗费用发票的副本一起向寿险公司索赔，这种情况下是可以获得足额赔偿的。
 
　　 吴先生问，有的车主多次开证明，那么岂不是可以多次索赔？高经理表示，产险公司对这种证明有详尽精确的记录，如果寿险公司产生疑问，可以随时向产险公司查询。
 
　　 至于吴先生提出的，是否可以直接向寿险公司索赔而不向产险公司索赔的问题，高经理解释，根据《民法通则》的规定，对于第三者责任，如交通事故、他人伤害等情况，应该由第三者支付医疗费用（车上人员责任险包括在内），受害人的医疗费剩余部分按照保险条款进行理赔。当然，有的时候产险公司也可以向寿险公司提出比例分摊的赔偿方式，但这种情况比较少见。总的来说，遇到这种情况，伤者应该首先向产险公司索赔，剩余部分再向寿险公司索赔。（记者 黄晓忻）
 
     新保单设计：
 
　　 听完高经理的分析，吴先生觉得车上人员责任险还是挺实用的，因为他经常搭上朋友一起去玩，跑长途最容易出意外，但不一定每个朋友都买了人身意外保险，所以他决定今年继续购买车上人员责任险，而且要提高保额，从原来的每人5000元提高到每人1万元。新保单如下：
 
　   第三者责任险20万元、车损险、车上人员责任险（5座每人1万元）、玻璃单独破碎险、灯具或车镜单独损坏险。
 
　　 我国《保险法》规定：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复购买费用型医疗保险的理赔方式：
 
　　 一、同时拥有社会医疗保险，根据社会保险优先于商业保险的原则，应该由社会医疗保险支付后，保险公司对剩余部分医疗费进行理赔。
 
　　 二、对于用人单位支付医疗费用的，个人投保时视同为社会保险。对于用人单位团体投保的，可以由保险公司给予理赔。
 
　　 三、如在其他保险公司同时投保医疗费用保险时，被保险人应出具在其他公司的保险资料，原则上按照保险金额进行比例分摊，承担保险责任。
 
          大多数保险公司都是按照类似的方式来设定车上责任险条款的，但也有保险公司的条款有所不同，值得投保人关注。例如，平安保险公司的车上人员责任险条款虽然也采用两种方式承保，但这两种方式和其他公司有所不同。投保人可以按照驾驶员责任投保，也可以按照乘客责任投保。驾驶员责任承保风险比较大，费率为0.9%，乘客责任承保风险比较小，费率为0.5%。