汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类

　　许多人被品种繁多的汽车保险产品搞得眼花缭乱。实际上，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类。基本险包括第三者责任险和车辆损失险; 附加险有9种，包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、计免赔特约险等。　　基本险　　车损险 被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，由于碰撞、爆炸、雷击或者外体倒塌等原因造成保险车辆的损失，保险人应负责赔偿。(2003版人保条款家庭自用汽车损失保险已包括有玻璃单独破碎险、自燃损失险)　　提醒 车损险保额一般是根据新车购置价确定的，新车最好选择是足额投保，在遭受保险事故造成损失时，无论全部损失和部分损失能获得足额赔偿。如保险金额低于新车购置价，只能按保险金额与新车购置价的比例赔付，如保险金额超出新车购置价，超出部分无效，只是多花冤枉钱。　　第三者责任 被保险人或其允许的合格的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应该由被保险人支付赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。　　提醒 车损险和第三者责任险为两项基本险，第三者责任险为强制性险种。一般第三者事故涉及到人身伤残需要10万元以上的赔偿，因此投保10万元、20万元能够满足保障需求。在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80%～95%。如果要真正获得100%的赔付，在基本险投保之，还需要投保不计免赔特约保险。　　附加险　　除了汽车的基本险外，还有附加险可供消费者选择，例如，全车盗抢险、车上人员责任险、新增加设备损失险、他人恶意行为损失、交通事故精神损害赔偿费。此外还有车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。上海各大保险公司的险种不尽相同。　　合理投保有窍门　　举两个例子： 如果购买一辆12万元左右的一汽捷达轿车，购买全险需要支付的保费为5500元左右。其中包括： 1700元的车损险、900元的第三者责任险、500元的不计免赔特约险、1200元的全车盗抢险、180元的车辆玻璃破碎险和500元左右的自然损失险。　　如果购买一辆29万元左右的上海大众帕萨特自动挡轿车，需要支付的保险费总额为11000元左右。包括车辆损失险4000元(保额为29万元)，第三者责任险900元(保额为5万元)，1000元的不计免赔特约险，2900元的全车盗抢险(保额为29万元)，400元的车辆玻璃破碎险，1100元的自然损失险等。　　上述方案车主一年需要缴纳保费的最大值，车主可以根据自身的情况，有选择地确定投保险种，除了基本险中第三者责任险为国家规定强制执行的险种外，其他都可以自主进行选择，这样可有效地减少保险费用的支出。在向保险业务员咨询时，你有权知道在什么情况下可以获得保险保障，有权知道保险公司执行的车险收费标准，你可以在保险条款规定的范围内，自行确定汽车的保险期限、保险金额及赔偿限额，还有权向业务员了解当发生事故后，你可以从保险公司得到基本补偿及最高补偿的金额。　　由于汽车保险费的费率是固定的，因而缴费多少取决于汽车自身保险金额的高低。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。有人为节省埃险费而不足额投保，如20万元的轿车只保10万元，万一发生事故造成车辆损毁，就不能得到足额赔付。　　与不足额投保相反，有的人明明手中是一辆旧车，评估价值不过5万元，却偏偏要超额投保，保额18万元，以为自己多花点钱就可以在车辆出事后获得高额赔偿。实际上，险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额。此外，如果你已一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。　　冷僻车险作用凸现　　据太保车险部一位人士介绍，上海市民投保车险大多集中在车损险、第三者责任险不计免赔特约条款，以及盗抢险上，对于其他的险种，上海人很少选择，投保的百分比低得只有个位数。　　随着新车险条例的实施，各家保险公司适时推出了很多新的保障条款，其作用还不为市民了解。要知道，风险常常是在不经意中出现的，有些看似冷僻的险种恰恰会在特殊的时候为有车一族撑起保护伞。　　记者列举了几个长被我们忽视但实际作用正慢慢凸现的险种。　　自燃损失　　保险责任 投保了本保险的车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理施救费用，由保险公司负责赔偿。　　准费率 一年0.4%，可优惠。