车险的保额要与风险需求匹配

拥有了心仪的汽车，接下来当然是为爱车投一份保险，让爱车多一份保障。然而许多人购买车险的历程犹如一位司机由“新手”到“老手”的历程，种种滋味尽在其中。特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。

保额要与风险需求匹配

保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。

一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。

当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。