教你有效避免车险理赔矛盾的绝招

过去不久的长假里，不少车友或是自驾游、或是驾车走亲访友，车子的使用率不比平日里低。路上的车辆也不比平日里少，车多了出险的情况也多了起来，出险如何理赔，就成了一个大问题。处理得不好，不但拿不到理赔款，还让人着急上火，本期车险周刊我们就来分析一些容易产生矛盾的理赔情况。

　　车险案例 协商解决零件换修

　　长假期间，袁先生的朋友去他家玩，晚上袁先生开车送朋友回家时，与其他车辆发生了碰撞。他立刻向保险公司报案，经过保险公司的定损后，袁先生的车辆被拖到了修理厂。

　　在修理过程中，修理厂打电话询问袁先生，车辆有些损坏的零件是否需要更换，袁先生同意更换。但是不久袁先生又接到保险公司工作人员的电话，告诉他车辆受损的零件只需要修复就可以了，不需更换。如果袁先生要求更换的话，保险公司将不对超出部份的修理费用进行赔偿。

　　“修车厂的师傅告诉我，车辆损坏的地方虽然可以修复，但是修复后，会影响车辆使用的性能，所以我就要求修车厂给我更换一个新的零件。”袁先生说，“不知道为什么保险公司却坚持修复而不更换零件。”袁先生表示，如果修理后车辆性能受到影响，那么驾驶的安全系数也会受到影响，出于安全考虑也应该更换损坏的零件。“开车子安全最重要，更换零件比修复零件更为安全。保险公司应该对于修理车辆的实际费用进行赔偿，而不是干涉如何修理车辆，来控制赔偿的金额。”

　　保险公司则表示他们的职责是定损，并根据车险条款对车辆的损失实施理赔。既然保险公司负责赔偿车辆事故损失的费用，自然有责任提出修车意见，而不是车主说怎么修就能怎么修。如果明明是车辆正常行驶造成的零配件老化损耗，或是原来车辆就存在故障，在发生事故维修时，如果车主要求更换零配件，那么实际上有以旧换新的嫌疑，这样车主无疑是从事故中获得了“利益”，这不符合保险公司赔偿的恢复性原则。所以保险公司可以对零配件的修复或是更换给出意见。

　　针对保险公司给出的理由，袁先生又提出，修车费用并不是保险公司单独承担的，是他和保险公司共同承担的，保险公司也该顾及车主的修车意见。既然车主觉得更换新零部件比修复更放心，保险公司就不应该坚持不承担更换零部件的费用，这样给人的感觉就是保险公司在逃避应承担的责任。

　　盛大车险专家分析：

　　这个案件双方各执一词，都不肯让步，才会造成迟迟无法解决的局面。保险公司在理赔时遵循恢复性原则，指当保险标的因保险事故遭受损失后，保险人只对保险标的的实际损失给予补偿，使投保人在经济上恰好能恢复到保险事故发生前的状态。对于可修可换的零部件，通常保险公司会主张以修复为主，能修复的则修复。对于无法修复的零部件，保险公司会赞同更换零部件。但这都是基于汽车经修复能达到安全行驶的状态为前提，假如修理员与定损员都认为即使某些零部件修复后，汽车在安全行驶方面仍存在隐患，这时保险公司也会作出更换零部件的决定。

　　但是还有一个问题，对于哪些零部件在修复后会影响车辆安全行驶并没有一个标准。有时候车主认为零部件影响车辆安全行驶，但保险公司却认定没有影响，这时就会出现袁先生遇到的情况。在目前，这样的情况只能由车主与保险公司协商来解决，毕竟车主想尽快修好车辆、拿到理赔款，而保险公司也希望能顺利结案，双方都作出适当的“让步”，能够让案件处理得更加快速顺利。

　　算清理赔费用

　　张先生长假期间也遇到了车险理赔的困难。“我修车花了3000多元，而保险公司只赔了2300元。说是扣除了这样那样的免赔额。以为投保了车险，可以获得全额理赔，谁知道赔款还要扣除那么多费用，这份车险买得真是不值。”

　　车主中，像张先生一样的情况不在少数，许多车主在投保了车险之后都认为，只要车辆发生意外，都可以找保险公司理赔。等到出险理赔时，拿到的赔偿款比自己想的要少时，就去找保险公司理论，造成与保险公司的矛盾。其实，保险公司负责理赔的工作人员有时也很无奈：“很多车主自己不了解车险的条款，认为没有全额赔偿就是保险公司故意减少赔偿金额。实际上，保险公司都是按照保险条款里的规定来计算理赔金额的。车主来找我们，我们只能给他们一项一项地解释，但很多时候仍得不到车主的理解。”

　　盛大车险专家分析：

　　张先生与保险公司的矛盾实际上是可以避免的。之所以会有这样的矛盾，实际是张先生不理解车险条款造成的。保险公司对车险的各个险种设定了不同免赔额或免赔率，理赔计算赔偿金额时，保险公司会扣除免赔部份。此外对于一些特定的事故，保险公司还会设定一些独立的免赔率，如车辆多次出险或找不到第三者事故。

　　其实，要避免这样的情况，除了车主要主动了解一定的车险条款之外，如果保险公司能提前向车主解释理赔费用计算方式，应该也会避免不少理赔纠纷。毕竟事先告知总比事后解释更显出保险公司服务的诚恳，也更容易得到车主的理解和认可。