如何才能实现车险明明白白消费

为了车险续保的事，市民李女士最近着实忙碌了一番。且不说为询价向不同公司打了N个电话的折腾，单单一堆报价数字就让她连呼“看不懂”。相同的车险产品种类，不仅不同公司的报价大相径庭，而且同一家公司竟然也有着迥异的价格版本。车险报价“自说自话”，让消费者晕头转向。

同一公司多个版本

让李女士首先看不明白的，即使中国平安一家公司的保单， 4S店、电话销售等渠道的报价数据也不一样。

在2008年之前，保险公司车险业务的开展，很大程度上依赖于在汽车流通领域占据强势地位的4S店。保险公司一般都会在汽车销售公司设立保险代办点，甚至干脆由汽车销售公司代办保险，保险公司的业务很大程度上有赖汽车销售公司向车主的推介力度。而一些4S店也就趁机承揽业务，要求成为保险公司维修业务的指定厂家。

对于汽车经销商和保险公司来说，这显然是一个 “双赢”的结果：保险公司借助汽车经销商 (主要是4S店)等中介获取一定的市场份额；对汽车经销商而言，一旦成为保险公司维修业务的指定厂家，就意味着在零部件提供、维修工时费等方面能获取延伸效益，同时，保险公司返还的佣金还能为经销商带来额外收益。

但是，2009年以来，全国各区域市场的保险公司分别针对车险条款、费率、手续费支付标准等做出了严格限定，这使得国内车险市场整体环境变得更加透明统一。保险公司给代理机构的费率降低了，由于利润变薄，代理机构往往在保险公司优惠底价基础上自行 “加点”，车主要支付的保险费用自然就上涨。

记者了解到，监管部门对保险价格是有监管的，但也只是监管产品单方面价格，而整个保费的构成还包括手续费。因此，不少代理人和代理公司业务员会在手续费收取上和车主 “躲猫猫”——遇到不太懂又懒得比较的车主，很多业务员会尽量抬高价格，为自己赚取更多的提成和佣金。据了解， 4S店一般不给车主优惠或者只有9.5折这样的很少优惠。但同样的车险，许多电话销售渠道的优惠幅度却有15%左右。为了争取客户，很多公司还暗地对4S店给予更高的优惠额度，至少有15%至20%左右的利润空间。也就是说，4S店从保险公司拿保单的原价与客户直接打电话到保险公司购买的价格相差不多，甚至更便宜。而4S店为了获取更多的利润，所报价格往往比电销渠道要高出一截。

其实，就算在原来投保的中国平安电话续保，李女士保费也比去年高出四五千元。出于利润考虑，保险公司往往核算同类车辆出险概率，赔付率高就提高车险系数，反之则予以一定优惠。记者看到了上海某大型保险公司一份内部报价指导，载明 “一汽马自达6，限制；福特福克斯，限制；一汽锐志，限制；上海大众帕萨特，鼓励；上海通用林荫大道，鼓励；北京现代伊兰特，鼓励……”据了解，鼓励和限制的前提是衡量此类车型去年的出险概率。结果是，一旦被 “鼓励”，意味着这些车型买保险时可以获得比较低的折扣，一旦被 “限制”，买保险就要加价，甚至拒保。

保险公司如此所为，无外乎出于保证自身利润考虑。但李女士却认为，虽然一款车的客户群可能有一定的特点，即使是相同的人群，大家的开车习惯也不一样，凭什么人家出险多，其他人要为他们买单呢？

同款车型差价野豁豁

同款车型，车损险、商业三责险、进口玻璃险、三责和车损不计免赔，太平洋财险和中国平安分别给出了7600多元和15000多元的报价。除了交强险，各公司商业车险报价有高低不足为奇，而高达7000多元的差价还是真让消费者多了很多问号。

中国平安给出的理由是，李女士的车辆在全国不足500辆。电销业务员称，该公司年前发文，对 “小众车型”调高车险报价，以弥补可能存在的风险。事实上，保险公司对不同车型会有所偏爱，一些车因为不受保险公司欢迎而遭到拒保和抬价的事情不是个案。 “豪华车、稀有车最让保险公司头痛。车主找上门来要求买保险的时候，我们一般都会慎重考虑。有时业务员接下来了，但是到了上级公司审核时往往会过不了关。”大地车险吴女士表示。

从合同本身制定而言，各保险公司目前车险条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索娜塔等车型，实行一定的费率下浮，反之，则给予费率上浮。

据了解，小众车型不受保险公司欢迎的最主要原因是维修费太贵。李女士的车型就是进口车，一旦出了故障，维修是个大问题，车子坏了进了维修厂，若发现没有零配件，还得从国外进口，一等至少半个月。对于保险公司而言，这样维修，价格成倍翻上去不说，还浪费时间精力。因此，对待此类车型，某些保险公司要么选择 “敬而远之”，要么选择保费提价。据悉，目前国产车都已摆脱了这种尴尬，但是进口车却仍然饱受困扰。

在此基础上，太平车险一负责人这样分析两个悬殊的报价。中国平安是最早一批开展电话销售车险的公司，目前市场占有率较高，因此对于 “小众车型”往往提高价格，在保证自身利润的同时，将这类客户挤到其他保险公司，从而占有更多普通车型客户资源。

明明白白消费还是太难

对于有车族来说，车险是必需品。然而想弄明白钱到底花在什么地方却不是件容易的事情。

保费是如何计算的？上海诸多财险公司都表示非常复杂。据记者了解，目前各大保险公司推出的车险条款、费率都不尽相同，所以很难进行比较。单个险种费率差别也很大，有的公司费率为千分之12.6，有的公司为千分之16.2，保额不同，保障内容也不完全相同。另外，语言表述灵活，上下浮动空间很大，具体情况很难判断。比如新车、续保车、汽贷购车、不同推销方式等，太多因素影响保费优惠比例。甚至同一台车同一家保险公司不同的业务员做出的报价也不会是相同的。这个价格主要靠系数调节，而这个系数又与驾驶员的年龄、车况有关系。所以即便是专业人士也要费一番思量。

太平洋财险的业务员曾向记者提供过一份 《车辆保险基本险费率表》。事实上，面对这些表格上一堆抽象的数字，普通人的确摸不着头脑。而绝大多数车主希望了解的也并不是各家公司、各个险种的费率。他们想知道的只是花多少钱，买什么样的险种，买了这个险种后，如果出险，可以获得多少保险赔款。如果每家公司都能开出这样一个 “傻瓜式”的车险单，客户就不会一头雾水。商业车险毕竟是保险公司的市场行为，消费者不反对有价格区别，但至少应该有一个平台集中、公开、透明地展示各保险公司的指导价格，让消费者做到心中有数。

而从保险公司的角度而言，目前车险市场同质化倾向越来越明显。在12家有电销车险资格的公司中，中国平安、太平洋财险和人保财险三家占据了75%接近80%的份额。产品的同质化竞争已经成了行业内一个不得不面对的问题。虽然目前车险分为A、B、 C三种不同条款，但条款内容同质化高于90%。就此而言，单靠价格已经没有太多竞争优势。业内人士表示，在价格、内容同质化现象凸显之后，财险公司便开始在服务的升级和优化上寻找竞争突破口。如果还是靠价格 “打闷包”赚钱，长远来说受损的可不仅仅是消费者。因此，与传统渠道相比，目前电销、网销这样的远程交易，其背后需要解决的是人性关怀服务细致的缺失问题，而关怀的首要前提应该是价格透明。