车险新的发展空间在哪里

2010年，我国汽车产销量突破1800万，全国汽车保有量已接近8000万辆，面对如此庞大的数字，汽车保险已成为关乎民生的大事。从保险行业发展的角度看，汽车保险也举足轻重，在财产险领域，其超过70%的比重决定着财产险的兴衰。车险新的发展空间在哪里？

20余年的当家险种

国内保险业务恢复30年来，汽车保险早已成为财产险的当家险种。一位专业人士对记者说：“国内保险业务恢复的头几年，企财险是整个保险业务的带头大哥，1980年，企财险占到全国总保费收入的97%。1988年，全国车险保费收入达到20.45亿元，占财产险的比重达到37.6%（在总保费收入的比重为21.99%），开始超过企财险35.99%的比重，成为财产险乃至当时国内所有保险业务的第一大险种。”

据这位专业人士提供的上个世纪80年代人保统计数据显示，国内业务回复的第一年（1980年），全国运输工具及责任险保费收入仅为792万元（包括汽车保险、拖拉机保险、船舶保险和飞机保险，其中业务量最大的是汽车及其第三者责任险，1988年汽车保险占运输工具及其责任险的比重为86.54%），第二年该险种同比增长545.33%，达到5111万元。1980-1988年的9年间，运输工具及其责任险年均增幅为103.87%。

从统计数据看，当时车险的效益惊人：1980年运输工具及其责任险的赔款总额仅为29万元，赔付率3.66%。1981年赔付率为14.5%，1982年为26.15%。随着业务的快速发展和费率的日趋市场化，赔付率上升至60%-80%之间，1980-1988年，运输工具及其责任险的年均赔付率为67.04%。

从1988年以后，车险为财产险当家险种的地位日益巩固。1988年对于中国保险业来说是一个特殊的年份，那年5月，平安保险公司在蛇口设立。在此前后，交通银行设立了保险部（太保的前身），香港民安保险公司在深圳设立了分公司。人保一统我国保险市场的格局被打破，市场竞争的日益激烈，加速了车险业务的发展。据业内人士介绍，到了2005年，全国已有12家保险公司开展车险业务，车险业务占财产险业务的比重突破了60%。

车险发展空间

目前，我国车险占财险的比重超过70%，依此计算，2010年我国车险总保费收入为2700多亿元，已是1988年车险保费收入的130多倍。

近年来汽车市场的红火为车险的快速发展创造了条件。2009年初，国家《汽车产业调整和振兴规划》提出的目标是，2009年至2011年，中国汽车产销每年保持10%的增长，到2011年达到1250万辆左右。据记者了解，这一温和的发展速度，远被汽车市场强劲增长势头盖过。2008年，我国汽车产销量为934.5万，同比增长5.2%。按10%的增长计划，当时国家的目标是2009年力争突破1000万辆。实际的结果是，2009年一年就被突破2011年的目标，当年产销量一举超过1300万辆，增长约40%，成为当年全球最大的汽车生产国和最大的新车消费市场。2010年我国汽车产销量超过1800万辆，继续保持约40%的增幅。两年的时间汽车产销量近乎翻番。与此相对应，2009年车险同比增长约25%，2010年增长约35%。

从数字上看，车险的增幅低于汽车产销量的增幅。究其原因，业内人士认为这主要因为车险市场竞争激烈，电销、网销等新型销售渠道节省了中间环节，使车均保费降低了15%左右。谈及我国车险的盈利空间，一位车险专业人士向记者表示：“车险盈利的预期将在一段时期内继续，但是空间在缩小。一是车均保费上涨的空间有限；二是手续费的竞争有抬头之势；三是车险本属于吃饭险种，建立在如此大规模基础上长期持续的高盈利性不符合市场的规律，车险市场最好的状态是保持微利。”

2010年我国汽车产销量创出全球历史新高，但随着购置税优惠政策的取消，以及北京等大中城市限购政策的出台，中汽协预测，2011年中国汽车产销增长速度为10%-15%。相对于汽车产销量的增幅，有业内人士向记者预计，今年车险的增幅将回落，在15%左右。今年1-4月的统计数据基本验证了该人士的判断，1-4月我国财险同比增幅为14.8%。

人保财险车险部的一位专业人士表示：“车险市场的竞争逐渐向渠道竞争的方向发展，并最终归结为保险公司内部管理和外部服务意识的竞争。”市场的发展也确实如此。2007年以来电话车险的日益强势，正引发着车险销售渠道的重大变革。数据显示，平安车险电销2010年上半年增幅超过100%。一位平安高层人士曾信心十足地表示：“今年车险电销的增幅将大大超过去年。”占财险市场份额四成的人保财险也在发力，今年一季度，人保电销车险保费收入同比增长549.4%，大有取代传统销售渠道的势头。

现在电话车险颇受市场关注。一位投保了电话车险的车主说：“通过电话沟通投保电话车险，与4S店等代理机构相比，可享受低于其15%的折扣。按照保监会规定，商业车险费率最多可以打到7折，而电话车险可在7折的基础上再优惠15％，更适合经济适用型车主。除价格优惠外，电话车险还可节省车主时间和精力，通过电话和保险公司沟通确认后，保险公司会派快递人员上门送达投保单，待电子缴费后再生成正式保单，避免车主来回奔波。”

关于近期车险竞争的重点，一位人保专业人士接说：“受新车市场产量和销量下降的影响，对存续客户的竞争将进一步加剧，续保率已是决定公司发展速度及发展效率的关键要素。”不少车主向记者表示，一到续保期，就会接到多家保险公司的电话，车主可在价格、服务等方面充分比较选择，显见车险竞争的激烈。据了解，目前大的财险公司续保率在75%左右。