新车险的选购技巧
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2013-6-6 22:33:08
加入收藏据业内人士介绍，自去年开始实施商业车险后，针对业界和市民在执行过程中所遇到的问题和不足（如市场竞争、赔付等因素），在保险行业协会牵头下，人保、 平安、太平洋三家公司对原条款进行了重新修订。经过修订后07版商业车险Ａ、Ｂ、Ｃ三款产品在价格、条款上都趋向统一。
新版车险自4月1日实施一个多月以来，到底能给消费者带来哪些新实惠？消费者在购买车险时应该注意哪些细节？本期邀请到都邦财产保险有限公司个人客户部李志伟进行分析。
新版车险有何亮点？
李志伟认为，新版车险与2006版车险最大的不同主要体现在两个方面：一是条款设方面，一是险种设计方面。
合同条款更加明晰
他介绍说，从条款本身出发来看，首先新版车险的条款更加明晰，消除了条款歧义，文字更加简化、统一，为消费者提供一个更为透明、优良的消费环境；
其次新版车险与法律的衔接性更高了，对接法律法规、交强险，便于消费者和公司理解各自的权利和义务，这对规范保险业的行规有着重大意义；
最后，新版车险修改了旧版的某些错误，删除了一些重复条款，增添了一些遗漏的细节。最值得注意的是，新版车险关于机动车的定义不包括摩托车和拖拉机，而是把摩托车、拖拉机单列出来了，今后摩托和拖拉机车主在购险时需要参照独立的条款。
盗抢险升格为主险
险种设计的最大亮点是将原有的一些条款进行了修正，其中最大的亮点就是将原来一直处于附加险位置的盗抢险修订为主险，A、B、C三款中的附加险进行了统 一。在盗抢险和车上人员责任险升格为主险后，今后消费者将有了更多的选择，可以单独购买该险种。李志伟介绍说，2006年版三款商业车险中，A款盗抢险为 附加险，投保B、C两款的被保险人可以选择单独购买此险种。而在新版商业车险中，三款车险都将盗抢险定为了主险。
值得注意的是，新版车险已将自燃险纳入到车损险里了，免去了自燃险的保费，为消费者省下了一笔开支。但这只适用于企事业机关单位和非营业企业的公车，私家车仍然需要单独购买自燃险。对于私家车，车损险并不包括自燃险，车主要按自己的需求决定是否购买。
部分附加险条款统一
此外，在新版商业车险中，首次将常用的部分附加险进行了统一，车主将更容易进行选择。
新版商业车险中，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的 附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特 约条款和基本险不计免赔特约条款。
新版车险整体价格有所下降
对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。对此，李志伟介绍说，相对于旧版车险，新版车险整体来说费率有所下降，尤其是私家车的费率，如商业三者险、盗抢险、和自燃险等的保费有所下降。
他举例说，以都邦旧版三者险以前大约高于市场价3%-5%，但是启用新条款后，三者险的保费整体便宜了3%-5%。不计免赔险的免赔率水平也从主险的 20％下降到15％。但对于公车而言，车损险保费稍稍上调了1％－1.5％，这是因为自燃险纳入车损险里了。虽然有所上调，但是相比之前独立缴纳自燃险的 费用，公车还是享受的到优惠。
对于价格下降后，保险责任是不是也相应降低的疑惑？李志伟表示，车主完全没有必要担心保险责任，因为保险责任是整个保险行业协会承诺并已在保险合同上明晰。相反，新版车险条款责任更加明晰，有利于明白消费。
新版车险有何优惠？
新版车险充分体现了奖优罚劣的原则。李志伟解释说，在新版车险条款中，车、驾驶员、行驶地域这三方面的因素都将影响费率的高低。
上年没理赔获10%优惠
他表示，消费者开车技术好，很少出险且一年内的里程不多，那么投保需缴纳的保费就相对较少。新版 车险中，对惩罚措施也作了相应统一：上年发生5次及5次以上赔款，保费要上浮三成；上年发生4次赔款，保费上浮二成；上年发生3次赔款，保费上浮一成；新 保或上年发生3次以下赔款，维持基本费率。上一年没有发生理赔的，保费最高可以优惠10%，
此外，交强险的共享信息平台搭建后，根据车主上年的交通违法记录情况，交强险的保费也将给予一定的优惠，具体将参照道路交通违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率。
女性驾驶员可获9.5折优惠
新车险条款规定，如果驾驶人年龄小于25岁，或者大于60岁，车险价格要上浮5%；驾驶人年龄在30-40岁之间，可获得5%的优惠；驾驶人年龄在 25-30岁，或40-60岁之间，不能享受车险优惠。由于女性驾驶员比较谨慎，出险率低于男性，因此在同等情况下，女性驾驶员可获9.5折保费优惠。
驾驶技术高可选择免赔条款
另外，对于驾驶技术高而且对道路熟知情况好的车主，在可选免赔特约条款。免赔金额共有300元、500元、1000元和2000元的四个档次，李志伟推荐驾驶技术高的车主可选择金额较高的档次，这样能获得越大的车损险保费优惠。
至于新手，李志伟则建议选择金额较低的免赔档次或不予选择。虽然保费要高些许，但从长远来看可以维护车主的自身利益，高点的保费还是值得的。当然，如果 新手对自己的驾驶技术相当的有信心，也可以选择高金额的档次。他介绍说，车主续保时，投保车辆年平均行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九 折；年平均行驶5万公里以上，保费则提高10%-30%；属于老、旧、新、特车型，保费将上涨三成直至翻番。
如何选择附加险？
根据新的规定，除盗抢险和车上人员责任险以外的附加险条款，都由各公司自主开发。李志伟介绍说，车主在选购品种众多的附加险时，可根据自己的经济能力和实际需要来选择搭配以下附加险，为自己的靓车组合出最完美的附加险。
○车灯、倒车镜单独损坏险，保费是按购置新车的价格的0.03%来收取，但是不能低于30元。
○涉水行驶发动机损失保险，分别有10000元、20000元、30000元三个档次的保障金，其对应的固定保费分别是120元、240元、360元，对于老顾客最低可享受到0.7的折扣。
○车轮单独损坏险，费率为新车购置价格的0.2%。但对于车龄要求比较高，上了十年的车一般不便办理，同时保险公司在受理的时候还会考察该车的行驶里程。
○随身携带物品损失险，费率为赔偿限额的1%。主要是面向VIP客户，保险公司比较慎重办理这项附加险，因为理赔判断物品是否丢失及其价值取证比较困难。
○附加零件更换险，费率为新车购置价格的0.2%。针对车的附加零件而设置的，如车架等。
投保案例：假如一部价值15万的新车，随身携带物品价值10000元，购全以上五项附加险，按李志伟计算，一年的保费为605元左右。这一数目对于广大车主来说，还是可以接受的。
如何选择保险公司？
在李志伟介绍说，车主购险时首先要注意投保的保险公司是否已获保监会颁布经营商业车险的相关证书。
目前消费者在购险时一般侧重两个方面：品牌和价格。他介绍，对于那些老牌的大公司，品牌已经树立了，服务会比较完善。但是对于要打开市场的新公司，价格可能会比较有竞争力。因此车主投保前可以先货比三家，根据保险公司的服务，以及自己的经济能力和实际需要投保。
2013年4月30日
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