车险“高保低赔”现象何时才能改善

最近，我国商业车险市场风波不断。继“无责不赔”被指为“霸王条款”后，商业车险“高保低赔”现象日前再度引发公众热议。央视对“高保低赔”现象进行报道后，保监会表示将对车险市场热点问题展开调研，9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。车险合同中的有关条款是否合理合法？我国商业车险条款缘何频遭质疑？消费者投保如何才能不再“雾里看花”？为此，记者进行了一番调查。

市场调查

　　业内人士呼吁风险细分

　　何为“高保低赔”？即车主在投保车损险时按新车购置价投保，发生事故后却按车辆折旧后的实际价值理赔。本市车险专业人士表示，从目前盗抢险、车辆部分损失、车辆全损等分类来看，车辆全损会出现“高保低赔”情况。

　　某产险公司业务人员表示，车主在投保商业车损险时，一般按照新车购置价。采用此方法投保，假如车辆5年前投保10万元，5年后出现全损，折旧后的价格可能是8万元，只能按照8万元进行赔付，由此产生的价差，就是“高保低赔”。该业务人员强调，每年出现全损的情况非常少。“因强烈撞击造成车辆全部报废，我们公司一年也没有几例。”

　　对于部分车损，保险公司解释道，无论新车、旧车，只要出现部分车损，保险公司都要为其备好新配件。如果是按新车价格投保，保险公司全额支付维修费用，也就不存在“高保低赔”一说。对于盗抢险，业内人士表示，盗抢险每年缴费时都已将折旧率计算在内，也不存在“高保低赔”问题。

　　按照目前的商业车险条款，车主有三种方式确定保险金额：新车购置价、实际价值以及投保人与保险公司协商确定。对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武认为，保险公司要消解公众对“高保低赔”的质疑，应根据三种不同情形分别确定保费费率，通过风险细分，使保费费率厘定更加合理。

　　九成网友称低赔不合理

　　在新浪发起的“车险高保低赔”调查中，87.7%的网友认为这“不合理”，70.6%的网友并不知道车险保额如何确定。市民张先生质疑：“我每年都交这么多保费，最后却按照折旧后的价格赔给我钱，这是什么道理？”业内专家解释，之所以“就低不就高”，主要是为防止道德风险，比如投保人在车辆降价、老旧后，通过恶意毁车来牟利，这也是国际上财产险通用准则。

　　此前有媒体报道，《保险法》第五十五条规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”然而，在监管部门备案、行业协会推荐的车险基本条款里，这一表述变为“保险金额不得超过新车购置价，超过部分无效”，有将“保险价值”这一强制性法律规定变通为“新车购置价”之嫌。南开大学风险管理与保险学系祝向军副教授表示，这里面的确存在问题。一般来说，“保险价值”在投保时可以指新车购置价，也可以指车辆的实际价值，车主可以任选其一。但是，现在保险公司为操作简单，统一采用新车购置价作为投保标准，忽略了车主的选择权，有“霸王条款”之嫌。

　　祝向军强调，保险公司具有告知义务。“免责条款、如何赔付等内容，保险公司都应向车主说明，供其选择。而现在，保险公司为节省时间或业务人员素质较低，不告知现象屡见不鲜，饱受车主诟病。”

　　监管回应

　　5月底前上报本市情况

　　据了解，此次保监会调研的内容主要包括：商业车险产品管理制度，商业车险条款、费率厘定以及承保、理赔服务流程、服务标准上存在的问题。保监会要求，各单位调研工作要保证质量，充分反映被保险人完善车险制度的愿望和呼声，并将相关调研报告于2011年5月底之前上报保监会。

　　昨日，记者从本市保监局了解到，由于保监会刚刚发布通知，暂时没有接到文件。不过，车险问题关系到每个车主的切身利益，市保监局非常重视，收到文件将会马上进行调研，5月底之前将结果上报。