万元保费层层盘剥竟成空，出险理赔时却发现被退保

提要：一万多元保费经过四次转手后消失不见，而本来应该抵押在银行的报单正本也下落不明，等到汽车在发生碰撞事故后向保险公司提出理赔时，方知早已被别人退了保。

日前，长宁区人民法院一起“退保”案件，令人惊奇地“牵出”七个被告。

案件的主审法官指出，这个案件集中反映了汽车保险市场的诸多违规现象……

万元保费层层盘剥竟成空

8个多月前花12000余元让车商代办保险，等到购买的汽车发生了碰撞事故向保险公司提出理赔时，让王振曦倍感意外的是，保险公司竟给他一个“已经退保不予赔偿”的答复。

王振曦记得清清楚楚，当初买车时享受的是“一条龙”服务，贷款、保险都由汽车销售方全权负责代为办理，三年的保费共12044元明明白白地交到车商手里，怎么忽然变成自己退了保呢？王振曦感到疑团重重。

一怒之下，他将汽车销售方告上法庭。然而，让他万万没有想到的是，随着“退保”问题的深入调查，展现在他面前的竟是一个盘根错节的利益怪圈，车商、保险经纪、保险公司、银行等通通被“一网打尽”。

出险理赔时却发现被退保

2003年6月2日下午3点，王振曦驾驶桑塔纳2000轿车时与一辆风神蓝鸟发生碰撞。经交管部门认定，王振曦对这起车祸承担全部责任。

下午4点，王振曦急匆匆向保险公司报案。保险公司接报后立即派人到现场拍照取证，并由王振曦填写了机动车辆保险索赔申请书后签收并正式立案。

最后经过维修，被撞车辆风神蓝鸟花去2500元修理费，而王振曦的桑2000花去2900元，两车维修费共5400元。按照常规，这笔赔偿金应在立案后两个月内发放，但保险公司那里一直不见动静。王振曦多次交涉，可保险公司却总以模棱两可、含糊不清的言语来搪塞，譬如，文件弄错了、手续不全、上级领导未批，或作为一般业务处理，要经开会审批等等。

半年过去了，依然没有收到赔偿金，王振曦似乎感觉到“有问题”。他直接找到保险公司上级分公司的车险部，却得到“你早已退保，公司不予受理”的答复。王振曦一下子惊呆了。

实在觉得冤枉，王振曦于2004年2月12日将汽车销售公司告上法院，要求赔偿自己的损失。

保单连遭四次转手又退保

王振曦回忆，2002年10月10日，他通过嘉义汽车销售有限公司（目前公司已经解体注销）购买了这辆桑塔纳SVW7182型轿车。当时车价为168000元，他申请了三年的贷款，并由嘉义公司代办购买三年零三个月的车辆保险。他投了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险，嘉义公司开始的保费报价是15054元，后来打八折优惠，他支付了12044元。

王振曦记得清清楚楚，他曾和嘉义公司的一名业务员到保险公司见过保单，共有3张，只是因为对方说保单要压在银行，所以只让他复印了一份。

那么嘉义汽车销售公司究竟有没有替王振曦购买过汽车保险？他们有没有退掉过保险？被告嘉义公司在到庭应诉时竟称，他们对王振曦的退保一无所知。在收取了王振曦12044元的保险费后，他们就委托了一位名叫倪洁的女子代办购买保险事宜。

随后的调查更出人意料。倪洁在接受法院调查时表示，她也没有和保险公司直接联系，而是把这笔业务又转手给了原浦东保险经纪有限公司的业务员方晔。而方晔到庭后则说，他把业务转手给了江泰保险经纪有限公司。最后与保险公司直接联系的其实是江泰经纪。

一笔普通的保险业务，从投保人王振曦开始，竟经过了4道中介，最终才到达保险公司。

之后对保险公司的调查也让人匪夷所思。保险公司在收到江泰经纪关于王振曦投保要求的传真后，在还没有收到保险费的情况下，就开具了3张保单、保险卡和11892元的保费发票（一张5988元的发票和一张5904元的发票）。经过一系列的转手，保险公司将保单交给了江泰经纪，江泰经纪之后将保单交给了方晔，方晔又交给了倪洁，倪洁称自己把保单交给了嘉义公司。经过层层传递，最后传到王振曦手中的是，只是保单的复印件以及保险IC卡。

那么保险又是如何被退掉的呢？对于退保程序，各方都认可的事实是，江泰经纪最终把保单退给了保险公司。法院又通过调查并推定是方晔把保单退保给了江泰经纪，倪洁退保给方晔，可以说，倪洁、方晔、江泰经纪、保险公司在未经王振曦授权的情况下，擅自撤销了他投保的车辆保险合同。

有意思的是，在这个极为复杂的保险代理链中，前后过程的当事方都只是认识上、下家，而和其他方没有联系。

保险费层层盘剥后被“榨干”

随着案件的深入调查，王振曦不断地增加被告，最后在2005年8月2日法庭第三次庭审时，案件的被告已经达到了7个，嘉义汽销被列为第一被告，倪洁为第二被告，浦东经纪为第三被告（由于方晔的代办行为纯属个人行为，并未代表浦东保险经纪公司办理这起业务，因此，浦东经纪和本案没有直接关联。）江泰经纪为第四被告，保险公司为第五被告，银行为第六被告，方晔为第七被告。

在法庭上，王振曦面对着坐在对面被告席上黑压压的两排当事人，不禁感到困惑，为什么自己购买保险，要“劳驾”那么多人呢？这个利益怪圈又是怎么形成的呢？

真相逐渐浮出水面。原来，嘉义公司在收取了王振曦12044元保险费后，按照40％～60％返扣的“行规”，扣下了其中的7525元。交给倪洁4519元。倪洁又扣下了自己的中介费用后，把剩下的4404元交给了方晔。而方晔并没有马上和江泰经纪结算王振曦的保费，（因为他和江泰保险是老客户，保险费定期结算。）值得注意的是，在江泰经纪向法院提交的和保险公司的业务清单上，记者看到，保费的扣率一直在35％～38％，也就是说，保费经过江泰经纪后还要再被扣掉近40％的回扣。

保险公司则表示，在逾期没有收到费用又接到退回的保险单后，就把这笔保险作了撤保的处理。

经历了这样一番“层层盘剥”，王振曦所付出的高额保险费压根儿还没转到保险公司就已经被“榨干”了，成了零。

“如果不是出了险，那我肯定还被蒙在鼓里呢！”王振曦气愤地说。

吃回扣者为损失担责

经过多方取证，4次开庭长达二年的审理，长宁区法院对此案作出一审判决：对王振曦的损失，嘉义汽车销售公司赔偿7885元，倪洁和方晔共同赔偿4519元，保险公司赔偿5400元，其余诉讼不予支持。

法院认为，保险公司未经王振曦本人的申请，也没有取得他撤销合同的授权，就接受了无权行为人的要求，撤销了保险合同。撤销合同的结果侵犯了王振曦本应享有的保险利益，对此保险公司负有过错责任。倪洁和方晔擅自实施了将王振曦保险合同撤销的行为，不仅使他本应享有的合同权利受到侵害，还使部分尚未支付的保险费下落不明，应当承担责任。

嘉义汽车销售公司在接受王振曦委托办理保险业务后，擅自委托没有资质的个人办理车辆保险，属于违约和缺乏诚信。在收取了王振曦12044元保险费后又私下扣留回扣7885元，造成支付保险公司的保险费严重不足，也是导致其它被告撤销王振曦保险合同的因素之一，所以应当承担相应的赔偿责任。

王振曦支付的12044元保险费，因为嘉义公司、倪洁、方晔的私分和导致下落不明所造成的损失，应由他们三方承担赔偿责任。

王振曦车辆维修费用5400元，由于倪洁、方晔、江泰、保险公司的侵权行为而导致无法获得理赔，应由保险公司承担主要赔偿责任，倪洁、方晔和江泰经纪承担补充赔偿责任。