投保车险容易忽视的两大陷阱

目前，并不是所有的保险公司都取得了电话直销车险牌照。随着越来越多的财险公司获得电话、网络营销的资质，新一轮的价格竞争在新兴渠道打响，车险电销这一看似透明的投保渠道，却时常会出现低价的陷阱。所以，消费者不能只顾着价格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。

陷阱一：指定条款限制赔偿

沈小姐前几天刚通过某保险公司投保了一份保单，拿到保单后，她发现除了交强险、车损险、三责险之外，保单上有两条她并不熟悉、事先也不知情的条款：指定驾驶员、指定行驶区域。

据了解，“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。“我在购买保险时，接线的工作人员并没有告诉我这个情况，这样一来，如果我把车子借给别人，或在指定区域之外发生事故，就很可能得不到赔偿了？”沈小姐有点不明白。

据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险7折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的保险公司销售人员常利用信息不对称，在车主毫不知情的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。

陷阱二：赔付金额生变

如果确实保单中规定了“指定驾驶员”这一条款，如果由非指定驾驶员驾驶保险车辆发生事故，或投保人提供的指定驾驶员的信息不真实时，保险公司就有权在核定总赔款的基础上，每次事故少支付10%的赔款。

事实上，保险公司在作出特约条款时必须履行说明义务，投保单上必须有投保人或者被保险人的签字或者盖章，只有这样才能达到维护保险合同严肃性的要求，维护被保险人合法利益。但是电话投保并不能完全做到这一点，因为在整个电话投保过程中，消费者先通过特约电话向保险公司表明投保意向，一般情况下，第二天工作人员就会上门收钱和证明材料，后一天在将保单送到消费者手中。这种“见费出单”的制度，为个别保险公司误导客户提供“便利”。所以消费者在拿到保单之前，就已经支付了保险费。如果选择退保或者重新投保，那么就需要承担一定的损失。

电话投保谨防陷阱

通过电话投保购买车险受到越来越多车主的欢迎，但是在这种便利的购买方式中，消费风险也潜藏其中。一些不法分子也趁机打起了主意，市面上也出现了一些山寨版的电话车险，甚至出现电话骚扰不断的情况。即使通过正规的电销渠道，电话车险的风险同样存在，首先就消费者在购买车险时，电话营销员没有详细介绍险种情况，导致车主买错保险。还有一些营销员通过夸大介绍，投保人买了很全的保险，结果发现相当部分险种自己并不需要。

如何防备电话车险中的陷阱？首先要搞清投保程序，投保电话车险大致分三个步骤：客户呼入达成投保意向；保险公司送单员第一次送单(投保单、保费通知单等)，就客户的疑问进行面对面的沟通，待客户签字确认后收取保费；送单员第二次送单(正式保单)，完成投保。

消费者在投保电话车险时要注意以下几个方面：首先，为了能让电话车险接线员准确地给客户报价，请提前准备好身份证、行驶证、去年保单，在投保的时候将车辆的准确信息报给接线员。其次，通过送单上门服务的客户，在接到保单的同时，一定要认真核对保单信息是否准确，保单内容是否齐全，查看在各种保险凭证上是否盖有保险公司的专用印章，从而避免出现不必要的差错，为日后的理赔带来障碍。另外，在购买车险时，车主最好主动通过保险公司全国统一服务热线，对所购电话车险保单的真伪进行查询和核实，避免购买山寨电话车险。

哪种投保方式更适合？

哪种投保方式更便捷？各种投保方式间的优缺点又有哪些？以相同的车辆和险种，通过几种不同的方式向保险公司索价，得到了以下内容。投保内容包括：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、发动机特别损失险。

从调查看，保费最低的是通过中介投保，投保最方便的是通过电话投保，而在经销商处投保则是理赔最方便的，至于传统的营业厅投保则相对显得有些落伍了。按照保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的公司，其车险报价可在国家最低7折限制下，再降15%。目前全国共有平安、人保、太保、太平洋、大地、阳光、安邦等八家保险公司获得电销牌照。

途径一：电话投保

投保程序：拨打保险公司公布的车险销售电话即可，有专业人员上门服务。

优点：简单、快捷，车主在任何地点一个电话就可以快速投保。第二天，工作人员会上门收取保费及相关资料，后一天再将保单送到家。

缺点：需提防“山寨”版投保电话，也有遭遇假保单的危险。

注意事项：投保前应先了解保险公司是否有电话车险业务，仔细核实正确的投保电话号码后再拨打。另外，由于保险公司现在主推该业务，购买的时候还应该询问是否还有其他优惠项目，如新车入保可送油卡、话费等。

途径二：营业厅投保

投保程序：车主携带相关资料去往保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。

优点：权威可靠，车主可放心购买。手续齐全，立等可取。

缺点：服务态度有待提高，没有上门服务，只能去固定营业厅办理。除了规定折扣无其他优惠。

注意事项：相关资料购车票据和本人身份证明，及资料复印件都要携带齐全，不然来回跑浪费时间和交通费。

途径三：经销商投保

投保程序：购车后在经销商处直接投保。

优点：投保一步到位，出险后还可享受直赔服务，将出险车直接送店维修即可。另外，如果在同一家店内购车和上保险，销售员会相应给予一定车价或保费折扣。

缺点：人为因素较多，导致保费浮动较大，及出现不必要险种。

注意事项：投保前有必要事先致电保险公司了解一下哪些险种没必要购买，因为经销商只会一味推销。另外，保单也需查验真伪。

途径四：中介代理投保

投保程序：将相关资料交与中介公司，由其代为购买。

优点：价格便宜，且可以送保单到家，服务态度超好。

缺点：通过代理购险须谨慎，因为代理资质门槛低，容易出现中介骗保的情况。

注意事项：一定要选择资质过硬的中介公司。保单下来后一定要验证保单的真伪再付款，具体可通过保险公司公布的声讯电话或营业厅查验。