对汽车保险行业的深入分析

从哪个渠道购买保险一直困扰着投保人。很多市民仍对“死缠烂打”的保险代理人没什么好感，甚至有些人将“卖保险的”和传销等同起来。而事实上，购买保险的渠道并非只有通过代理人一种，现在，保险公司、保险经纪人、4S站、保险服务连锁公司、保险代理公司甚至网上都可以买到保险。

根据数据显示，以一年时间为限，大多数车主的出险90%为如覆盖件擦挂之类的小事故，另有约10%左右的比例为损伤严重的大型事故。五花八门的车险订购渠道所产生的保费、理赔、其他服务以及个人成本各不相同。笔者特别走访了保险行业相关专家，他们就不同投保渠道所获得的服务回报，进行了深入分析，原来汽车保险行业的水“深”得很。

车险代理人

由于代理人制度十分契合中国社会“重人情、靠关系”的传统，所以车险代理人是目前老百姓购买车险的主要渠道，同时在价格上有一定的优势。不过，由于车险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，再加上自身素质良莠不齐，有的代理人对险种条款一知半解就登门拜访，有的则会夸大车险责任来欺骗投保人，甚至私吞客户保费的案例也时有耳闻，这大大损害了车险业整体的美誉度，使很多人对车险代理人避而远之。而且，由于目前车险公司对代理人提供的保障很少，代理人对公司的归属感不强，流动性很大。不少消费者会发现买了车险后过了一段时间，自己的代理人就找不到了，所购买的保单也成了“孤儿”。

笔者点评：

代理人销售是建立在双方信任的基础上，建议在通过这种方式购买车险时，找那些为自己亲戚、朋友服务过的代理人，最好做到“知根知底”，在充分了解对方职业道德和专业素养的基础上再购买。

车险代理公司

随着销售制度的发展变化，也为了节约经营成本，目前一些保险公司已经不再采用代理人销售制度，转而将销售功能外包给车险代理公司，希望借助代理公司的组织及团队，取得良好的市场份额。与一个车险代理人只能代理一家车险公司产品的制度不同的是，这些车险代理公司，可以销售不同公司的产品。这类公司可以代理各种类型的车险产品，同时，规模较大的车险代理公司还可以同时进行寿险等其他险种的销售业务。

笔者点评：

车险代理公司也存在良莠不齐的情况，因为车险服务涉及到销售和售后服务，能否在出险后快速的为客户定损理赔成为了关键。而小的代理公司因为没有足够的资金和技术实力组建自己的售后服务体系，只能将零散的个体维修厂整合起来提供售后服务，但是由于对这种个体维修厂很难甚至不可能进行统一的管理，导致售后服务水平得不到保障，特别是小维修厂为了自身利益，损害消费者利益的情况经常发生。

网购和电销

通过互联网和热线电话两种渠道购买到的车险没有什么区别。理论上来说，电话直销车险的费率会比较低。因为目前，保监会对于车险公司销售的商业车险的最大折扣是7折，而电话车险专属产品，由于施行保监会规定的特别费率，冲破了其他渠道销售车险产品最多只能打7折的禁令。

不过，电购网购在车辆出险后，容易出现 “找不到人”的问题，因为电话或网络购买时车主了解不到对方的情况，不知道下保单的究竟是谁，他/她的联系方式是什么。出了问题车主只能拨打客户服务热线电话，并没有指定的人员为受保人服务，所以可能在问题处理和解答上都有一定的耽搁和延误。其次，有些消费者会担心电话和网络订购会泄露自己的信息。网络购物也存在相似的问题，客户的身份信息及其他都存在不安全因素，很可能被窃取等等。

笔者点评：

《车险法》规定，车险公司必须向投保人明确告知并详细解释合同条款。之前就有报道认为，如果只是通过电话解释，难免会有解释不明确的时候，这对于车险公司和投保人都是不利的。

４S站

4S店车险投保渠道无论是车险销售还是售后维修相对来说都很规范。通过4S店的实力保障，其对自身的服务质量监督较为完善。如：三和汽车集团旗下拥有7个4S店，12个品牌。据三和集团营销负责人胡戈介绍，该集团在2005年专门成立了保险委员会，每一年都要对合作的保险公司进行评估，并根据评估的结果适时调整合作伙伴，经过三年的评估和调整，那些服务质量差、消费者满意度低的保险公司被淘汰出局。目前，该集团只选择与两三家保险公司保持合作关系。同时，4S店使用的正厂件是外面的修理厂无法可比的。东创建国汽车集团售后服务总监陈亮表示。据悉，合资品牌的正厂件流传到市面上的很少。陈亮告诉记者，“主机厂通过授权加盟的方式，严格控制配件供应，以保证零部件的质量。”为了确保为消费者的爱车使用的全部是正厂件，厂家规定4S店的零部件利润率，并且亲自到经销商库房进行产品检查，有时还授权第三方进行‘飞行检查’(不通知对方的前提下抽查)，杀4S店个措手不及。

笔者点评:

4S站车险投保渠道对于重大事故维修处理的专业技术支撑和标准专注的厂方资源保障，是其他投保渠道所无法取代的。但其维修成本相对较高、周期较长、同时由于其单店模式在客户维修的时候相对不够便利。

保险网络连锁

车险连锁投保渠道拥有庞大的网络覆盖面，在90%的小事故处理上拥有着得天独厚的优势条件，如：置信精典汽车保险连锁，目前在成都已拥有37家连锁店面，同时新店也在不停的扩张中，在其网络覆盖本地大部分区域的同时，其还拥有着数百人的专业服务团队，通过这些优势资源作为保障。置信精典汽车保险连锁，能够为客户提供快速、便捷、放心的服务。

笔者点评:

车险连锁投保渠道较4S站略低，比其他渠道略高，但是其通过自身的网络覆盖率，专业的服务团队，迅捷的维修速度确保了其将目标锁定在90%小事故的定损理赔上。但由于其自身的经营特点，对于另外10%重大事故的维修和处理就显得捉襟见肘。