当汽车撞伤亲戚后，保险公司能否给予理赔？

本期《车险顾问》将与广大读者共同探讨关于第三者责任险的相关理赔事宜，希望读者能从中了解更多第三者责任险的理赔标准。

读者来信

上周末我侄女结婚，我前往道喜，可在前往饭店途中，我的车不小心将路边正看鞭炮的小外甥女撞伤，花去不少医疗费，当时有人告诉我自家车撞上亲属，保险公司是不作理赔的。但这起事故纯属意外，为何第三者险就不能承担医疗费用呢？

刘先生

专家回复　旁系亲戚属于第三者

相关车险公司人员答复道，其实保险公司会理赔刘先生的医疗费用。

本案的理赔关键在于刘先生的小外甥女是否属于第三者，根据第三者险免赔条款规定，对于被保险车辆由于撞击而导致家庭成员受到伤亡，或家庭成员自有资产及其代管资产受损，保险公司是不予理赔的。而经过定损勘查员现场了解所知，受伤的小外甥女虽是刘先生的亲戚，但平时很少来往，而且在血缘关系上也应当属于旁系亲属，所以保险公司可以认定刘先生的小外甥女为“第三者”，自然会给予刘先生相应的理赔金。

车险探究　如何解释“第三者”

第三者责任险中“第三者”该如何界定？

车险专家解释道，通常而言，“第三者”可以认定为与被保险车主没有直接共同利益的人，或者是被保险车主的直系亲属，因为被保险人的直系亲属与被保险人存在着所得财产共同支配或继承的利益关系。例如当被害者因车祸死亡后，如丈夫，子女或父母都有继承其遗产的权利，而这份遗产也包括被害人的身故理赔金。所以保险公司为规避亲人骗保等道德风险发生，规定直系亲属及其自有或代管资产由于自家汽车撞击而受到伤害，保险公司是不作理赔的。

这同样符合保险理赔的补偿原则，即肇事车主不能通过车祸索赔而“获利”。这种“获利”可能会发生在某些感情不和的夫妻中，如丈夫“故意”撞伤妻子，获取理赔金等骗保获利现象。

如果受害者是旁系亲属，如表外甥或舅舅等，由于肇事车主通常不能从这起车祸中直接获取相应的理赔金，就不存在通过“故意”撞人而理赔获利的可能性，应当可以获得理赔。

车险小贴士　如何快速办理赔

报案要及时当车主遭遇交通事故时，第一反应就是及时报案，并在48小时之内向保险公司报案，如果车主只是单方出险受损，不妨直接拨打报案电话，也可以到有定损资格的汽车专修厂报案和定损，比如人保和平安财险都与不少专业汽车修理厂“联姻”，从定损到理赔，从修理到检测等方面都能向车主提供快速便捷服务。

定损至主责任方保险公司

如果车主遇上双方事故，就必须立刻拨打交警报案电话，由交管部门认定双方各自责任，并出具相关的责任认定书，然后承担主要责任的车主就该及时向保险公司报案，并且双方当事人一同去保险公司进行定损，达成皆大欢喜的理赔标准，就能避免由于各执一辞而导致很多琐碎的理赔纠纷。

证明要提供齐全报案后应当提供以下证明或单据：在有效期内的保单正本，被保险人身份证，经过年检合格的被保险车辆行驶证，发生事故时驾驶人的驾驶证，此驾驶证必须经过年审合格并确定在准驾车型范围内，这些都是缺一不可的。另外，如果车祸是属于道路交通事故，应提供交管部门出具的事故证明，而属于非道路交通事故的，也应提供相应的事故证明，以及因事故而产生的损失清单以及有关的费用单据。

10日内需提交索赔单证

以上证明材料备齐后，就可以到被保险人的承保公司或有定损资格的汽车专修厂进行拍照、定损、理赔。所有汽车损失在修复之前，定损这一环节绝不可少，否则损失项目及金额难以核定，理赔标准又从何而来呢？在定损完毕后，可立刻修理受损车辆。

事故处理完毕后，10日内将索赔单证交给保险公司，由保险公司计算赔款；然后保险公司会通知领取赔款。

车险大家谈　车撞家人，该不该赔？

周先生（证券业，驾龄7年）我听说车险公司一般对于汽车撞上亲人这类现象是不作理赔的。但具体情况应该具体分析，如果人家不是故意撞上亲人的，这事故理应是保险责任范围内，车险公司自然应该理赔。王先生（房产业，驾龄8年）车险条款规定，保险公司拒赔被保险车辆撞上家庭亲人的状况，固然是规避某种骗保的道德风险，但同样也将一些正常的误撞现象排除在外，这的确有失偏颇。

去年我表哥开车上班途中，在小区门口不小心将买菜归来的妻子给撞倒了，保险公司却按车险条款不作理赔，这不公平。平时他俩很恩爱的，表哥肯定不是故意撞倒妻子的。谢女士（IT业，无车）

既然车险明文规定自家车撞自家人是不作理赔的，无论自家人是出于有意还是无意撞上自家人，都不该获得理赔。

如今有些人装腔作势的本事太高了，往往有心之过会被他“包装”成无心之失，保险公司理赔人员又不是孙悟空，哪能明察秋毫。对于自家车撞自家人的情况，保险公司干脆“一刀切”，都不作理赔，避免因为悬案而得不到理赔的车主埋怨保险公司理赔不公———为何给有些遭遇相似状况的车主理赔额，而不给自己呢？陈先生（咨询业，驾龄4年）

保险公司对于理赔与否也不该照搬车险条款，应当因人而异，比如根据现场状况，确实能证实自家车撞自家人是无意的，保险公司可以给予理赔。而且在理赔标准上最好能做到人性化，适当给予一些理赔减扣，既让无意撞上亲人的车主在悲伤之余感受到车险公司的亲切服务；更不会让那些有“骗保之心”的人有机可乘。吕先生（制造业，驾龄6年）

也许车险条款关于“自家车撞自家人不理赔”的规定，似乎有点“杞人忧天”，其实自家车故意撞自家人，有什么好处？一个人死了，就等于一生的收入全都没有了，保险理赔金比起来可真是“小巫见大巫”。如果自家车真的故意撞死自家人，真是有点“损人不利己”。更何况人命关天，对于这种死亡现象，公安机关绝不会坐视不管的。张女士（传媒业，驾龄3年）

其实我真说不清保险公司该不该赔，保险公司基于规避道德风险而规定“自家车撞倒自家人不作理赔”，有一定道理。可如果车主是无心撞倒自家人，保险公司不理赔，他岂不挺冤的？

我认为关键在于保险公司是如何执行这条条款，有没有做到人性化服务，有没有做到根据事故现实做出合适的理赔决定，这的确是保险公司完善车险服务的一大主要标准。崔小姐（电信业，驾龄1年）

这种事故也许发生概率会很小，但我想知道为何家庭成员被第三者责任险列入免赔条款中呢？

我始终认为，保险公司不能仅仅宣传广大车主要关注车险条款，保险公司自身也应该向我们解释设立这些条款是基于什么动机，这样有助于我们更深刻地了解相关车险条款的内容，也能避免许多不必要的理赔纠纷。坦白说，我真的还不了解为何第三者责任险会有这些免赔条款。

采访手记　理赔能否更多人性化

其实保险公司规定自家车撞倒家庭成员不作理赔，有其规避骗保等道德风险的苦衷，但正如很多受访者的意见，自家车撞自家人未必总是故意的，平时恩爱夫妻也可能由于一次无心之过造成一场家庭悲剧。

如果这时保险公司照搬条款，车主会觉得车险关键时刻“不作为”，心中为失去亲人悲伤之余，更对车险理赔标准的“公平性”大失所望———为何一场“正常”的汽车撞人事故，却由于撞倒家庭成员而导致拒赔？为何同样“正常”的撞人事故，要是撞倒一个陌生人却能获得理赔呢？同样的无心之过，却由于被撞者身份不同，为何会导致如此截然不同的理赔结果？

前天笔者回访刘先生时，他提出一个值得探讨的建议，保险公司不应该对于自家车撞自家人现象“一棒子打死”———统统拒赔，给很多车主造成蛮不讲理的感觉。

保险公司能否具体事故具体分析，对于自家车撞自家人状况设定一个双方都认可的免赔标准，这样既能很大程度上规避骗取保险金的道德风险，又能给这类不幸的车主相对公正的理赔补偿，令车主们感受到保险理赔的人性化服务，感受到保险公司的人情味。