车险风险管控的前提的是什么

风险管控的前提

保险企业控制风险的第一步是识别和归集风险，这是风险管控的重要前提。值得强调的是，风险识别无法一次完成，它是一个需要不断重复的过程，贯穿于保险企业信息化建设的始终。风险识别和归集主要是指风险数据和信息的识别和归集，我们可以从多个角度来看待这一问题。

1.从保险业务角度上看，风险识别和归集可分为个人险业务和商业险业务两大类。

对个险业务，在风险识别上应用最广泛的IT系统就是客户关系管理系统，该系统包括了一整套对客户资料进行识别和归集的方法，以及基于这些方法而开发的操作软件。为有效提高承保质量，可以通过数据仓库和智能业务系统，识别出风险较大的客户和挖掘出优质客户。

对商业险业务，可以通过建立企业风险数据库和一些分析工具软件，对商业险业务中的危险单位和风险等级进行划分，对历史资料的积累和社会信息的采集提供支持。比如，针对巨灾风险，我们可以充分利用社会化信息，帮助保险公司对高风险承保标的进行现场防灾防损工作检查，排查风险隐患、制定整改建议。

2.从承保、理赔角度上看，风险识别和归集目前主要依赖各个公司的核心业务系统。这些系统有的是业务、财务、再保一体化系统，有的是业务、财务和再保分离的系统。通过在核心业务系统中增加风险把控规则和引擎，能有效处理承保、理赔环节上的风险识别和归集。

3.从投资角度上看，风险识别和归集，目前主要依赖的系统包括：投资财务估值系统、投资风险管控系统等。这些系统目前已在大多数保险公司得到应用。

实施风险管控的根本

面对几乎无处不在的风险威胁，保险企业必须用理性、现实的态度来面对，制定合理的风险应对措施来防范和化解风险，而利用IT技术应对风险变得越来越重要。

1.利用IT技术组建风险防控体系

利用IT技术进行风险管控不应是IT部门一个部门的工作，而应该上升为公司整体战略，只有这样，才能达到最佳效果。事实上，利用IT技术组建风险防控体系，不仅仅是一家保险公司的事，而应上升到整个保险行业。在这里，一个最好的例子就是：保险行业使用IT技术搭建的平台——交强险信息共享平台，已经有效地防范了整个行业在交强险上的风险。这是一个非常成功的案例，值得行业内其他风险防范事务借鉴。

2.目前广泛应用的风险防范系统

保险企业应该依据国家和行业有关标准，借鉴国内外金融机构的先进经验，结合信息化发展需要，分层次、分步骤地完善风险管控制度和标准，有了制度和标准，就可以进而建立不同层次和针对特定风险的防范系统。

目前，大多数公司所采用的是整车及零部件查询系统，通过不断更新车辆和配件价格信息，且允许各地区根据当地实际价格水平进行调整，有效地杜绝了车险中承保、理赔环节上的“跑、冒、滴、漏”风险。远程核损定价系统、影像传输系统等对由于理赔资源不足而导致的信用风险，也起到了一定的化解作用。

针对分保风险，通过IT系统对业务、再保、务财及资金运营实行交叉制约管理来防范。通过对财务系统中再保准备金的合理提存，对资金运营系统中投资比例和数额的设置以及各类监管报表的运用，都可有效防范此类风险。

再保是保险公司风险防范的一道屏障。通过在信息系统中对核保政策的体现，比如对自留额和最大承保能力的设置，能有效阻止核保人员让需要分保的业务核保通过。

针对合规风险，通过系统中费率和条款的设置，将有效地保证保险产品报行一致；通过反洗钱系统，可有效地识别和防范可疑交易。

除了上面提到的经营指标外，通过在信息系统中设置管理指标，可以对预估偏差率、录入及时率等管理指标进行即时监测，准确全面地掌握经营状况，从而防范由于对分支机构监控不力和信息不对称而造成的风险。